Fripolise: hva den er verdt og hva du kan gjøre med den

Hva en fripolise er

I en ytelsespensjon lover ordningen en bestemt pensjon, ofte en prosent av sluttlønnen etter et visst antall år. Slutter du før pensjonsalderen, kan ikke ordningen betale ut pensjonen på vanlig måte. I stedet utsteder pensjonsinnretningen en fripolise som sikrer deg retten til den pensjonen du har tjent opp (foretakspensjonsloven § 4-7).

Fripolisen er et eget rettsforhold mellom deg og livsforsikringsselskapet eller pensjonskassen som har utstedt den (§ 4-9). Du har altså en egen kontrakt, og arbeidsgiveren er ikke lenger part. Fripoliser skal registreres i Fripoliseregisteret, og du kan se dem i Norsk Pensjon.

Navnet «fri» kommer av at du slipper å betale premie. Pensjonen er allerede opptjent. Du kan likevel få tilbud om fortsettelsesforsikring, for eksempel for uførepensjon og pensjon til etterlatte, på samme vilkår som fripolisen.

Når du får fripolise

Hovedregelen er at du får fripolise når du slutter og har rett til opptjent pensjon. Det forutsetter at tjenestetiden er minst tolv måneder (§ 4-6). Er du ansatt kortere enn det, beholder du ikke retten, og du får ingen fripolise.

Selv om du har vært ansatt lenge nok, er verdien viktig:

• Er opptjent premiereserve til alderspensjon under halvparten av folketrygdens grunnbeløp, har du bare rett til at pengene overføres til en annen foretakspensjonsordning eller en individuell pensjonsavtale. Fra 1. mai 2026 er G 136 549 kroner, så grensen er om lag 68 000 kroner.
• Er den mellom halvparten og halvannen gang G, kan du kreve en slik overføring. Øvre grense er da om lag 205 000 kroner.
• Er den høyere, får du fripolise.

Du kan også få fripolise uten å ha sluttet. Setter arbeidsgiveren ned pensjonsytelsene i ordningen, skal det utstedes fripolise for den delen av opptjent pensjon som overstiger det som ville vært opptjent etter den nye planen (§ 5-9).

Hybridpensjon, også kalt tjenestepensjon, har en tilsvarende ordning. Der heter beviset pensjonsbevis, og tolvmånedersregelen gjelder også.

Hva fripolisen er verdt

Fripolisen sikrer deg tre ting: den opptjente pensjonen, premiereserven som hører til, og en forholdsmessig andel av pensjonsordningens bufferfond. Premiereserven er pengene selskapet har satt av for å betale pensjonen din. Bufferfondet er en sikkerhetsreserve som skal jevne ut svingninger i avkastningen.

Pensjonen er oppgitt som et årlig beløp fra en bestemt alder, ofte 67. Beløpet bør du finne på kontoutskriften eller i Norsk Pensjon. Hva det er verdt for deg, avhenger av flere forhold:

• Når du tar den ut: Tar du ut pensjonen før eller etter opptjeningsalderen, regnes den om på forsikringsteknisk grunnlag. Verdien av ytelsene skal være den samme før og etter omregningen, men utbetalingstiden blir lengre eller kortere, så årsbeløpet endrer seg. Ved uttak før opptjeningsalder kan institusjonen dessuten gjøre et standardfradrag i premiereserven på inntil 0,5 prosent ved uttak ved 62 år, og fradraget reduseres for hvert år senere uttak.
• Rentegarantien: Mange fripoliser har en garantert årlig rente. Den gir deg en minstevekst uansett hvordan markedet utvikler seg. Den bortfaller hvis du bytter til investeringsvalg.
• Overskudd: Selskapet kan beholde inntil 20 prosent av overskuddet på avkastningsresultatet som er tilordnet fripolisen. Resten tilfaller deg.
• Kostnader: Pensjonsinnretningen kan kreve vederlag for administrasjon og forvaltning når fripolisen har investeringsvalg. Sjekk vilkårene for din fripolise.

Slik får du et bilde av hva fripolisen er verdt: be om oversikt over årlig pensjon ved uttak ved 62, 67 og 70, og om hvilke garantier og kostnader som gjelder.

Hva du kan gjøre med fripolisen

Du har flere valg, og du må ikke gjøre noe av dem:

• Du kan la den ligge. Det er ofte det tryggeste hvis du har en garanti du vil beholde. Du må likevel følge med på at du får melding om endringer.
• Du kan flytte den. Du kan flytte fripolisen til et annet selskap. Det er behandlet i en egen artikkel om å flytte fripolisen, og reglene står i forsikringsvirksomhetsloven § 6-13.
• Du kan bytte til investeringsvalg. Du og selskapet kan avtale at midlene skal forvaltes i en egen investeringsportefølje tilordnet fripolisen (§ 4-7 a). Da bærer du risikoen selv, og pensjonen bestemmes av verdien av porteføljen ved uttak.
• Du kan slå sammen fripoliser. Har du flere fripoliser hos samme selskap, kan du kreve at de slås sammen (§ 4-15). Da regnes pensjonen om, slik at samlet verdi er den samme, og det kan ikke legges til grunn lavere opptjeningsalder enn 67 år med mindre alle polisene har lavere alder.
• Du kan ta den ut. Du kan ta ut pensjon fra 62 år. Ønsker du bare en del, krever uttak av mindre enn full pensjon at selskapet samtykker.

Slik tar du ut pensjon fra fripolisen

Reglene om uttak i foretakspensjonsloven gjelder tilsvarende for fripoliser. Alderspensjon kan tidligst tas ut ved 62 år, og regelverket kan ikke kreve at du tar ut pensjon fra folketrygden samtidig. Du melder fra til selskapet om når utbetalingen skal begynne. Er det ikke meldt fra innen 75 år, utbetales pensjonen uansett.

Fripolisen er livsvarig som hovedregel. Regelverket kan likevel si at pensjonen opphører eller settes ned fra 77 år eller senere, men ikke før den har vært utbetalt i minst ti år. Er årlig pensjon lav, kan utbetalingstiden settes ned. Selskapet kan kreve det til pensjonen blir om lag 30 prosent av G, du kan kreve det til om lag 50 prosent av G, og dere kan avtale det til om lag 100 prosent av G. Kravet eller avtalen må fremsettes senest ett år etter at uttaket startet (§ 5-1).

Hva du bør gjøre først

Slik går du fram:

1. Finn alle fripolisene dine i Norsk Pensjon.
2. Be hvert selskap om opplysninger: årlig pensjon fra 62, 67 og 70, rentegaranti, kostnader og hva som skjer ved dødsfall og uførhet.
3. Avgjør om du har noen grunn til å endre noe. Har du en god rentegaranti, kan det være dyrt å gi den opp.
4. Hvis du vil flytte eller bytte til investeringsvalg, be om skriftlig informasjon og sammenlign før du signerer.

Kort oppsummert

• En fripolise er pensjonsretten du har tjent opp i ytelsespensjon, og den utstedes hvis du slutter etter minst tolv måneder.
• Er verdien under halvparten av folketrygdens grunnbeløp, får du ikke fripolise, men rett til å få pengene overført.
• Fripolisen sikrer opptjent pensjon, premiereserve og en andel av bufferfondet, og mange har en garantert årlig rente.
• Du kan la den ligge, flytte den, bytte til investeringsvalg, slå sammen fripoliser eller ta ut pensjon fra 62 år.
• Be om oversikt over pensjon, garantier og kostnader før du gjør endringer.