Endret bilen uten å si fra til forsikringen: dette risikerer du
Har du endret bilen uten å si fra til forsikringen, kan selskapet i verste fall bli helt uten ansvar hvis du svikaktig har forsømt opplysningsplikten. Ellers kan erstatningen settes ned eller falle bort etter en vurdering av hvor viktig opplysningen var, hvor skyldig du er og hvordan skaden skjedde (forsikringsavtaleloven § 4-2). Er det bare lite å legge deg til last, kan selskapet ikke avkorte. Vilkårene kan også ha forbehold om endring av risikoen, men de kan ikke brukes hvis skaden ikke skyldes endringen. Selskapet må gi deg skriftlig beskjed uten ugrunnet opphold hvis det vil påberope seg dette.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Må du melde fra til forsikringen om en endret bil?
Forsikringsavtaleloven knytter opplysningsplikten til to tidspunkter. Ved inngåelse og fornyelse av forsikringen kan selskapet be om opplysninger som kan ha betydning for risikoen, og du skal svare riktig og fullstendig (§ 4-1). Du skal også av eget tiltak opplyse om særlige forhold du må forstå er av vesentlig betydning. Blir du klar over at du har gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger, skal du melde fra uten ugrunnet opphold (uten unødig venting).
Lovteksten i kapittel 4 har ingen alminnelig regel om at du må melde fra om hver endring underveis i forsikringsåret. Plikten kommer av spørsmålene selskapet stiller, av vilkårene du har avtalt, og av at du ved fornyelse må svare riktig. Har du chippet bilen, byttet eksossystem eller bygget den om siden sist du svarte, bør du derfor sjekke vilkårene og gi opplysningene ved neste fornyelse. Se også om opplysningsplikten ved fornyelse.
Slik kan selskapet redusere erstatningen
Det er tre ulike grunnlag, og de har ulike vilkår.
Opplysningsplikten (§ 4-2): Har du svikaktig forsømt den, og forsikringstilfellet er inntruffet, er selskapet uten ansvar. Svikaktig betyr at du med vilje har villedet selskapet. Har du forsømt plikten på annen måte, og det ikke bare er lite å legge deg til last, kan ansvaret settes ned eller falle bort. Det skal tas hensyn til hvilken betydning feilen hadde for selskapets vurdering av risikoen, skyldgraden, skadeforløpet og forholdene ellers.
Forbehold om endring av risikoen (§ 4-6): Selskapet kan ta forbehold om at det er helt eller delvis uten ansvar hvis et bestemt angitt forhold av vesentlig betydning endres. Forbeholdet kan ikke brukes hvis du verken visste eller burde vite at forholdet ble endret, eller hvis skaden ikke skyldes endringen.
Forholdsmessig nedsettelse (§ 4-7): Vilkårene kan si at ansvaret settes forholdsmessig ned hvis premien uttrykkelig er knyttet til bruken av bilen eller bestemte sikkerhetstiltak, og det skjer en endring som krever høyere premie. Heller ikke dette kan brukes hvis skaden ikke skyldes endringen.
Poenget med § 4-6 og § 4-7 er at endringen må ha noe med skaden å gjøre. En chippet motor har ikke skylden for at du blir påkjørt bakfra. Under § 4-2 er koblingen svakere, men betydningen for risikovurderingen teller.
Hva selskapet må gjøre, og hva som skjer med forsikringen
Vil selskapet påberope seg at det helt eller delvis er fritt for ansvar, eller at det kan si opp forsikringen, må det gi deg beskjed i et skriftlig dokument uten ugrunnet opphold etter at det ble kjent med forholdet. Beskjeden skal også orientere om muligheten for utenrettslig tvisteløsning. Gir selskapet ikke slik beskjed, mister det retten til å påberope seg forholdet (§ 4-14).
Oppdager selskapet at opplysningene var uriktige eller ufullstendige på noe vesentlig punkt, kan det si opp forsikringen med 14 dagers varsel. Har du opptrådt svikaktig, kan det si opp med øyeblikkelig virkning (§ 4-3).
Gjelder dette også trafikkforsikringen?
Skader du en annen bil eller person, skal den skadelidte normalt få erstatning fra trafikkforsikringen, uavhengig av hva du har meldt fra om. Ved en lovpålagt ansvarsforsikring kan selskapet ikke bruke innsigelser som det ville hatt mot deg, overfor den som er skadet, hvis det vet eller bør vite at forsikringen er lovpålagt. Det selskapet kan kreve tilbake fra deg, avgjøres av bilansvarslova § 12. Den nevner forsett eller grov aktløyse, at du har tatt bilen i bruk ved en straffbar handling, og selvforskyldt rus, og nevner ikke ukjente endringer på bilen som egen grunn. Avkortingsreglene i forsikringsavtaleloven handler derfor mest om kaskoen og om andre forsikringer på bilen.
chip og utforkjøring
Thea Moen har full kasko og har fått lagt inn en chip som øker effekten med 25 hestekrefter. Hun har ikke meldt fra. Noen måneder senere kjører hun av veien i glatt føre, og verkstedet priser skaden til 112 000 kroner.
Selskapet skriver til henne at det vurderer å sette ned erstatningen fordi hun ikke har opplyst om endringen. Brevet kommer to uker etter at selskapet fikk vite om chippen. Selskapet vurderer hvor viktig opplysningen var for premien og risikoen, og hvor mye som kan legges Thea til last. Hun forklarer at hun ikke visste at chip var noe hun måtte melde. Selskapet kommer til at forholdet er forsømt, men ikke svikaktig, og setter ned erstatningen med 30 prosent, 33 600 kroner. Hun får utbetalt 78 400 kroner, før en eventuell egenandel. Prosenten er konstruert, for loven gir ingen fast skala.
Thea kan klage til selskapet og deretter til Finansklagenemnda, eller bringe saken inn for domstolene.
Hva du gjør nå
- Ta kontakt med selskapet skriftlig, og opplys om endringen, med dato for når den ble gjort og hva som ble endret.
- Be om en skriftlig bekreftelse på om dekningen og premien endres.
- Ta vare på dokumentasjon: faktura fra verksted, godkjenning fra Statens vegvesen hvis du har søkt, og tidligere forsikringsbevis.
- Får du et avslag eller en avkorting, be om begrunnelsen skriftlig og sjekk at selskapet har fulgt § 4-14.
Kort oppsummert
- Har du endret bilen uten å si fra til forsikringen, kan selskapet bli helt uten ansvar hvis du svikaktig har forsømt plikten (§ 4-2).
- Ellers kan ansvaret settes ned eller falle bort, men ikke hvis det bare er lite å legge deg til last.
- Forbehold om endring av risikoen (§§ 4-6 og 4-7) kan ikke brukes hvis skaden ikke skyldes endringen.
- Selskapet må varsle skriftlig uten ugrunnet opphold, ellers mister det retten (§ 4-14).
- Meld fra nå. Trafikkforsikringen overfor den du skader gjelder uansett.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.