Dekker forsikringen selv om jeg oppga feil årlig kjørelengde?

Hvorfor spør selskapet om årlig kjørelengde i utgangspunktet?

Kjørelengden er en sentral risikofaktor i bilforsikring. Jo mer bilen brukes, desto større er statistisk sett sannsynligheten for skader. Opplyser du om lav kjørelengde ved tegning, får du normalt lavere premie enn om du opplyser at bilen brukes mye. Dette gjør kjørelengde til en type opplysning som klart kan være vesentlig for selskapets risikovurdering etter forsikringsavtaleloven § 4-1 og § 4-2.

Er det forskjell på å bomme litt og å oppgi grovt feil kjørelengde?

Ja, det er stor forskjell på å bomme med noen få tusen kilometer i et anslag, og på bevisst å oppgi en brøkdel av den faktiske kjørelengden for å presse ned premien. Har du oppgitt 8 000 kilometer fordi det var et rimelig anslag basert på fjorårets bruk, men kjørelengden faktisk endte på 11 000 fordi du kjørte noen flere helgeturer enn planlagt, er dette typisk en uaktsom eller helt uklanderlig avvik. Har du derimot bevisst oppgitt en lav kjørelengde for å slippe unna med en billigere pris, mens du visste du skulle kjøre langt mer, nærmer det seg svikaktig opplysningssvikt.

Hva skjer hvis kjøremønsteret mitt endrer seg etter at jeg tegnet forsikringen?

Bytter du jobb og får en betydelig lengre arbeidsvei, slik at den faktiske kjørelengden blir mye høyere enn det du opprinnelig oppga, er dette ikke i seg selv en bevisst feilopplysning på tegningstidspunktet. Det kan likevel bli relevant for selskapets vurdering dersom en skade inntreffer og kjørelengden viser seg å ha vært vesentlig høyere enn opplyst over lengre tid, fordi opplysningsgrunnlaget for premien ikke lenger stemmer med den faktiske risikoen.

Kan selskapet avslå hele kravet på grunn av feil kjørelengde?

Et fullstendig avslag forutsetter normalt at feilopplysningen var svikaktig, altså bevisst og med hensikt om å lure selskapet, jf. § 4-2. Ved uaktsomme avvik er hovedregelen at ansvaret kan settes ned eller falle bort helt eller delvis, ikke at hele kravet automatisk avslås. Selskapet må også vurdere om den faktiske kjørelengden har hatt reell betydning for akkurat den skaden som har oppstått, for eksempel en kollisjon som ikke har noen sammenheng med hvor mye bilen normalt kjøres.

Har det betydning om det var jeg selv eller selskapet som beregnet kjørelengden?

Ja, dette kan påvirke hvor klanderverdig et avvik fremstår. Har du selv fylt inn et anslag på tegningstidspunktet, basert på en vurdering av hvor mye du pleier å kjøre, er dette i utgangspunktet ditt ansvar å gjøre så riktig som mulig. Har selskapet derimot selv beregnet forventet kjørelengde ut fra tidligere kilometerstand og alder på bilen, uten at du aktivt har bekreftet tallet, er det mer usikkert om et avvik fra dette anslaget i det hele tatt kan regnes som en opplysningssvikt fra din side. Har du derimot bevisst oppgitt et lavt tall selv om du visste bruken ville bli langt høyere, er det uten betydning hvem som opprinnelig foreslo utgangspunktet – det avgjørende er hva du selv aktivt bekreftet eller opplyste.

Bør jeg oppdatere opplysningene underveis, eller heller oppgi et høyere anslag for sikkerhets skyld?

Ja, merker du at kjøremønsteret ditt har endret seg vesentlig fra det du opprinnelig opplyste, for eksempel på grunn av ny jobb eller flytting, er det lurt å melde fra til selskapet og oppdatere opplysningene. Det kan justere premien fremover, men det reduserer også risikoen for at en fremtidig skademelding blir komplisert av at opplysningsgrunnlaget er utdatert. Har bilen gjennomgått periodisk kjøretøykontroll (EU-kontroll) i mellomtiden, kan kilometerstanden derfra også brukes som et enkelt sammenligningsgrunnlag for om den opplyste kjørelengden fortsatt stemmer noenlunde. Dette reiser samtidig et beslektet spørsmål om hvordan man best bør anslå tallet i utgangspunktet. Nei, det er verken nødvendig eller ønskelig å overdrive kjørelengden i den andre retningen. Opplysningsplikten etter forsikringsavtaleloven § 4-1 handler om å gi riktige og fullstendige svar, ikke om å runde tallene kraftig oppover for sikkerhets skyld. Oppgir du en langt høyere kjørelengde enn det som er realistisk, betaler du unødvendig mye i premie uten at det gir deg noen ekstra beskyttelse mot en fremtidig avkortningsdiskusjon. Målet er et mest mulig realistisk anslag basert på faktisk og forventet bruk, ikke et bevisst for høyt eller for lavt tall i noen retning.

Kort oppsummert

• Feil kjørelengde vurderes etter om avviket var uaktsomt eller svikaktig, jf. forsikringsavtaleloven § 4-2.
• Svikaktig, bevisst feilopplysning kan gjøre selskapet helt uten ansvar.
• Uaktsomme avvik gir bare grunnlag for at ansvaret settes ned eller faller bort, ikke automatisk fullt bortfall.
• Meld fra om vesentlige endringer i kjøremønsteret ditt underveis i forsikringsforholdet.