Banken vil ikke dekke tapet etter svindel på Finn – kan jeg klage?

Finn ut hvorfor banken sa nei

Be om en skriftlig begrunnelse hvis du ikke har fått en. Det er den du skal angripe. Avslag etter svindel bygger vanligvis på ett av fire punkter.

• Banken mener at du selv godkjente betalingen. Da er det ikke en ikke godkjent betalingstransaksjon, og reglene om bankens ansvar kommer ikke inn (finansavtaleloven § 4-2). Det er vanlig når du selv sendte en Vipps til en falsk selger.
• Banken mener at du var grovt uaktsom. Da kan du bli ansvarlig for tapet, men for elektroniske betalingsinstrumenter høyst 12 000 kroner (finansavtaleloven § 4-30).
• Banken mener du varslet for sent. Du skal varsle uten ugrunnet opphold, og kravet om å få en transaksjon rettet må meldes senest 13 måneder etter belastningen (finansavtaleloven § 4-24).
• Banken mener tapet skyldes en annen, for eksempel selgeren, og ikke en uberettiget bruk av betalingsinstrument.

Hvilket punkt banken bruker, bestemmer hva du skriver i klagen.

Hva du kan hevde mot avslaget

Er avslaget bygget på at du godkjente betalingen, må du vurdere om det stemmer. Er det du selv som trykket «godkjenn» på en Vipps til selgeren, har banken trolig rett. Men har svindleren logget seg inn i nettbanken din med BankID du ga fra deg, eller brukt kortopplysninger uten din godkjenning, er trekkene ikke godkjent, og banken er i utgangspunktet ansvarlig.

Er avslaget bygget på grov uaktsomhet, kan du hevde at du ikke var grovt uaktsom. Hvor ekte svindelen så ut, hvor mye press du ble utsatt for, og om banken selv hadde varslet om denne typen svindel, kan telle. Kunden er heller ikke ansvarlig for tap hvis banken ikke har krevd sterk kundeautentisering, og ansvaret kan lempes når banken selv har bidratt til tapet (finansavtaleloven § 4-31).

Selv om du skulle tape på grov uaktsomhet, er det en øvre grense. Sjekk om banken faktisk har holdt seg innenfor den.

Slik skriver du klagen til banken

Send klagen skriftlig, for eksempel via bankens klageskjema eller e-post, og spar kopi. Skriv:

• hvem du er, kontonummer og referanse til saken
• hva som skjedde, i tidsrekkefølge
• hvilket beløp du krever dekket
• hvorfor du mener avslaget er feil, med henvisning til punktene over
• at du ber om svar innen en rimelig frist, for eksempel to uker

Legg ved skjermbilder, kvitteringer, anmeldelsen og bankens avslag. Hold deg til fakta og unngå å anklage banken for mer enn du kan vise.

Hvis banken fastholder: Finansklagenemnda

Fastholder banken avslaget, eller svarer den ikke, kan du sende klagen til Finansklagenemnda. Nemnda behandler tvister mellom forbrukere og finansinstitusjoner, og den forutsetter at du først har klaget til banken. Det er normalt gratis for forbrukere å klage dit.

Nemnda gir en uttalelse. Den er ikke rettslig bindende. Du kan også gå til forliksrådet eller domstolen, og det er ikke noe i veien for å gjøre det i stedet for å klage til nemnda. Tenk igjennom hvilken vei som passer best. En klage til nemnda er enklere og billigere. En rettssak gir en avgjørelse som kan tvangsfullbyrdes.

Frister du bør kjenne til

Meld fra til banken uten ugrunnet opphold når du oppdager svindelen. Kravet om rettelse av en transaksjon du ikke har godkjent, må fremsettes senest 13 måneder etter belastningstidspunktet. Dette er ikke det samme som fristen for å klage til nemnda eller gå til retten. Sjekk fristene for nemnda på nemndas egne sider, og la det ikke gå lang tid etter at banken har svart.

Kort oppsummert

• Be om skriftlig begrunnelse for avslaget, og klag skriftlig til banken.
• Fastholder banken, kan du klage til Finansklagenemnda. Det er normalt gratis for forbrukere.
• Banken kan avslå fordi du selv godkjente betalingen, fordi du var grovt uaktsom eller fordi du varslet for sent.
• Ved grov uaktsomhet er ansvaret ditt for elektroniske betalingsinstrumenter begrenset til 12 000 kroner, og det kan lempes (finansavtaleloven §§ 4-30 og 4-31).
• Uttalelsen fra nemnda er ikke bindende. Du kan også gå til forliksrådet eller domstolen.