Banken solgte bilen for mer enn gjelden – får jeg overskuddet?

Slik regnes overskuddet når banken tar bilen tilbake

Har banken salgspant i bilen og du har misligholdt et forbrukerlån, kan banken ikke bare selge bilen og beholde pengene. Tvangsdekning på grunnlag av salgspant i forbrukerkjøp skjer ved tilbakelevering etter tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 9 (§ 8-1). Namsfogden verdsetter bilen, og du blir godskrevet den verdien tingen har når den tas tilbake (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-7).

Med verdi menes det som kan innvinnes ved salg av bilen på hensiktsmessig måte, eventuelt etter en rimelig reparasjon. Verdien er altså ikke det banken mener bilen er verdt, og heller ikke det du håper på.

Det neste skrittet er regnskapet. Banken kan godskrive seg den gjenstående delen av kreditten, forsikringspremie du plikter å betale, forsinkelsesrente på forfalte beløp og kostnadene som var nødvendige for å få tingen tilbake. Er bilens verdi større enn dette, skal du ha utbetalt forskjellen (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-8).

Banken må betale mellomlegget før den får bilen

Er verdien større enn bankens krav, kan bilen ikke utleveres til banken før den har betalt forskjellen inn til namsfogden. Banken kan altså ikke hente bilen og ordne regnskapet etterpå. Har andre rettighetshavere bedre prioritet enn banken, må banken også dekke dem eller stille sikkerhet før den får bilen.

Av banken sin innbetaling dekkes først eventuelle andre panthavere etter prioritet. Før en rest betales til deg, undersøker namsfogden i Løsøreregisteret om det er flere heftelser i bilen. Klagefristen må være ute før namsfogden betaler ut til panthavere (§ 9-11). Overskuddet kan derfor komme en stund etter forretningen.

Kontroller bankens regnestykke

Begjæringen om tilbakelevering skal inneholde en utregning og en oppstilling over det banken vil godskrive seg (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-3). Du får begjæringen forelagt fra namsfogden og kan uttale deg innen to uker. Bruk fristen til å lese regnestykket linje for linje. Er restlånet riktig regnet? Er renten beregnet fra riktig dato? Er kostnadene noe banken faktisk hadde behov for å pådra seg for å få bilen tilbake?

Rettelser du gjør i denne fasen, er enklere å få gjennomslag for enn klager etter at forretningen er holdt.

Hvis banken selger bilen videre for mer, får du ikke mer

Mange tror at banken «solgte bilen for mer enn gjelden», og at pengene dermed tilhører dem. Slik er det som regel ikke ved tilbakelevering. Når bilen er verdsatt og levert til banken, blir banken eier, og alle begrensede rettigheter i bilen faller bort (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-10). Pengene du har krav på, er verdien på verdsettingsdagen, ikke prisen banken senere får.

Mener du at verdsettingen var for lav, er det den du skal klage på. Klage til tingretten kan settes frem inntil en måned etter at partene fikk melding om utfallet av forretningen (tvangsfullbyrdelsesloven § 9-12). Etter fristen er det vanskelig å få endret verdsettingen.

Overskudd ved tvangssalg og avtalt salg

Ikke alle saker følger tilbakeleveringsreglene. Selges bilen av namsfogden i en tvangssalgssak, for eksempel fordi en annen kreditor har utlegg i den, utbetales salgssummen først til rettsgebyr og medhjelper, deretter til panthavere etter prioritet. Eventuell rest går til eieren (§ 8-19). Mer om hva du kan gjøre når en bil selges billig, står i artikkelen om bilen som gikk for en brøkdel av verdien på tvangsauksjon.

Har du selv avtalt med banken at den skal selge bilen frivillig, er det avtalen som avgjør. Få avtalen skriftlig før salget, og be om en oppstilling som viser salgssum, restgjeld, renter og kostnader. Da kan du kontrollere at overskuddet er riktig regnet.

Et eksempel: Gunnar og Passaten

Gunnar har hatt problemer med å betale billånet. Banken begjærer bilen tilbakelevert gjennom namsmannen. Kravet regnes slik: restlån 74 000 kroner, påløpte renter og forsinkelsesrente 3 100 kroner og kostnader 4 900 kroner. Til sammen er det 82 000 kroner.

Namsfogden verdsetter Passaten til 95 000 kroner. Verdien er 13 000 kroner høyere enn kravet. Banken må betale 13 000 kroner inn til namsfogden før bilen utleveres. Etter at klagefristen er ute, får Gunnar utbetalt overskuddet, hvis ikke andre panthavere har bedre rett.

Senere selger banken bilen for 108 000 kroner. Gunnar har ingen krav på de ekstra 13 000 kronene, fordi banken var eier da den solgte. Mente han at verdien på 95 000 kroner var for lav, måtte han ha klaget innen en måned etter at han fikk melding om utfallet.

Kort oppsummert

• Er bilen verdt mer enn bankens krav, har du krav på overskuddet når banken tar bilen tilbake.
• Banken må betale mellomlegget inn til namsfogden før den får bilen.
• Det er verdien på verdsettingsdagen som teller, ikke prisen banken får senere.
• Klage på verdsettingen må settes frem innen en måned.