Utbetaler barneforsikringen når barnet får en diagnose?

Forsikringen betaler etter avtalen, ikke etter tapet

En barneforsikring er en personforsikring som foreldrene kjøper for barnet. Den utbetaler faste summer som står i avtalen. Selskapet spør ikke hva familien faktisk har tapt, og ingen trenger å ha skyld i at barnet ble sykt.

Det betyr at to familier med samme diagnose kan få helt ulike svar. Den ene har en avtale som dekker diagnosen, den andre har det ikke. Det er derfor forsikringsvilkårene du må lese først, ikke loven.

Forsikringsavtaleloven gir likevel noen rammer som selskapet ikke kan avtale seg bort fra. Den sier blant annet når selskapet kan nekte å dekke sykdom barnet hadde fra før, og hvilke frister som gjelder for å melde kravet.

Når barneforsikring gir utbetaling ved diagnose

De fleste barneforsikringer har flere deler. Hvilke som gjelder, ser du i forsikringsbeviset. Vanlige deler er:

• en sum for bestemte diagnoser eller alvorlige sykdommer som er listet opp i vilkårene
• en sum for medisinsk invaliditet, både etter ulykke og etter sykdom
• en uførekapital hvis barnet senere blir varig ufør
• dekning av behandlingsutgifter eller et fast beløp per dag på sykehus

Diagnosedelen er den som gir penger raskest. Vilkårene inneholder en liste. Står diagnosen der, og den er stilt etter at forsikringen begynte å gjelde, utbetales summen. Ofte krever vilkårene at diagnosen er stilt av en spesialist, og noen vilkår har en ventetid fra forsikringen ble tegnet.

Listen er uttømmende. En diagnose som ikke står der, gir ikke rett til diagnosesummen selv om den er alvorlig. Ordlyden teller, så sjekk om vilkårene bruker en bestemt medisinsk betegnelse eller en grad av sykdommen.

Diagnose uten fast sum: invaliditet og uførhet

Mange tror saken er over når diagnosen ikke står på listen. Det stemmer ikke alltid. Gir sykdommen varige følger, kan invaliditetsdelen slå inn.

Invaliditetsdelen utbetaler en prosent av forsikringssummen, ut fra hvor stor den medisinske invaliditeten er. Graden settes etter tabeller. For sykdom krever vilkårene ofte at tilstanden er stabil før graden fastsettes, og det kan ta tid hos barn som vokser. Les mer om hvordan invaliditetsgraden fastsettes, som følger samme metode.

Blir barnet ute av stand til å jobbe som voksen, kan uføredelen gi en egen utbetaling. Den kommer gjerne mange år senere. Det er derfor lurt å ta vare på forsikringsavtalen og alle papirer fra den første diagnosen.

Sykdom barnet hadde før forsikringen ble tegnet

Selskapene spør om barnets helse når forsikringen tegnes. Foreldrene skal gi riktige og fullstendige svar på spørsmålene, etter § 13-1 a. Blir det gitt feil svar, kan selskapets ansvar settes ned.

Forsikringsavtaleloven § 13-5 begrenser hvor langt selskapet kan gå. Hovedregelen er at selskapet ikke kan ta forbehold om at det er fritt for ansvar for sykdom som fantes da forsikringen startet. Et slikt forbehold er bare gyldig når det bygger på opplysninger selskapet fikk om barnet, eller når selskapet av særlige grunner ikke kunne hente inn opplysninger. Også da må selskapet dekke sykdom som familien ikke kjente til.

Ved sykeforsikring kan vilkårene si at selskapet bare dekker sykdom som har vist symptomer etter et bestemt tidspunkt. Det er en vanlig grunn til avslag. Er barnet født med tilstanden, er det egne spørsmål, se når barneforsikringen avslår fordi tilstanden er medfødt.

Frister du må passe på, og hvis selskapet sier nei

Kravet skal meldes til selskapet uten ugrunnet opphold. I ulykkes- og sykeforsikring mister barnet retten helt hvis kravet ikke er meldt innen ett år etter at dere fikk vite om forholdene som gir krav, etter § 18-5. Selve kravet foreldes etter tre år, regnet fra utløpet av året dere fikk nødvendig kunnskap.

Avslår selskapet, skal avslaget være skriftlig og opplyse om en frist på seks måneder. Innen fristen må dere enten gå til sak eller klage til Finansklagenemnda. Klagen er gratis og kan sendes uten hjelp.

Spør selskapet om innsyn i de medisinske vurderingene det har brukt. Det har dere rett til etter § 18-1.

Kort oppsummert

• Barneforsikring gir utbetaling ved en diagnose bare når vilkårene dekker den.
• Diagnosesummen krever som regel at diagnosen står på listen og er stilt etter at forsikringen startet.
• Varige følger av sykdom kan gi utbetaling fra invaliditets- eller uføredelen, selv uten diagnosesum.
• Selskapet kan bare unnta sykdom barnet hadde fra før, når loven gir adgang til det.
• Meld kravet straks og senest innen ett år, og klag innen seks måneder etter et skriftlig avslag.