Hva skjer med kausjonen hvis banken gir låntakeren betalingsutsettelse?

Kausjon og betalingsutsettelse: seksmånedersregelen

Regelen står i finansavtaleloven § 6-7 andre ledd. Som kausjonist har du lovet å stå inne for et lån hvis låntakeren ikke betaler. Loven vil at ansvaret ditt skal gå ned i takt med lånet. Det skjer «som om kreditten var blitt nedbetalt i samsvar med kredittavtalen», altså etter den planen som gjaldt da du skrev under, uansett om låntakeren faktisk betaler; ved betalingsutsettelse skjer det først seks måneder etter opprinnelig betalingstid, med mindre du uttrykkelig har samtykket i utsettelsen.

En betalingsutsettelse er at banken lar låntakeren vente med avdrag eller renter, for eksempel med avdragsfrihet i noen måneder. Da kunne ansvaret ditt bli stående lenger enn du hadde regnet med. Loven setter derfor en grense: Har banken gitt utsettelse, reduseres kausjonsansvaret når det er gått seks måneder etter opprinnelig betalingstid. Unntaket er at du uttrykkelig har samtykket i den utvidelsen av ansvaret som utsettelsen innebærer.

Praktisk betyr det at en utsatt termin kan holde deg ansvarlig i inntil seks måneder utover den dagen den egentlig skulle vært betalt. Etter det faller ansvaret for den terminen bort, selv om banken fortsatt har utsatt den for låntakeren.

Reglene gjelder kausjon overfor banker og andre som driver med kreditt. Er du forbruker, kan de ikke avtales bort til din skade (finansavtaleloven § 1-9).

Et eksempel med avdragsfrihet i ett år

Selma har kausjonert for brorens forbrukslån. Restlånet er 90 000 kroner, og Dilan skal betale 3 000 kroner den første i hver måned i 30 måneder. I februar avtaler Dilan og banken tolv måneders avdragsfrihet fra og med 1. mars. Ingen spør Selma, og hun sier heller ikke ja til noe.

Slik virker seksmånedersregelen i dette tilfellet:

• Avdraget som skulle vært betalt 1. mars, belaster ikke lenger Selma etter 1. september.
• Avdraget fra 1. april faller bort for henne 1. oktober, og så videre måned for måned.
• Når alle tolv utsatte avdrag har passert sin seksmånedersgrense, har kausjonsansvaret hennes gått ned med 36 000 kroner.

Banken kan fortsatt kreve pengene av Dilan. Det er bare Selmas ansvar som er blitt mindre. Hadde Selma skrevet under på en melding om at hun godtar avdragsfriheten, ville hele beløpet blitt stående som hennes ansvar.

Hva som regnes som uttrykkelig samtykke

Kravet er at du har sagt ja til nettopp utsettelsen. Å la være å protestere er ikke et samtykke. Banken kan heller ikke uten videre vise til at du aksepterte det du fikk i et brev, hvis du ikke har svart.

Mange kausjonsavtaler har en standardformulering om at banken kan gi utsettelse eller endre betalingsplanen. Det er tvilsomt om en slik generell formulering er nok. Loven kan ikke fravikes til skade for en forbruker, og kravet om uttrykkelig samtykke tyder på at du skal ha tatt stilling til den konkrete utsettelsen. Står det noe slikt i avtalen din, bør du lese hva som faktisk er avtalt.

Samtykket gjelder bare den utsettelsen du ga det for. En ny utsettelse senere er en ny utvidelse av ansvaret.

Banken skal varsle deg om utsettelsen

Du skal ikke måtte gjette hva som har skjedd med lånet. Etter finansavtaleloven § 6-3 tredje ledd skal banken uten ugrunnet opphold varsle deg i et skriftlig dokument hver gang den avtaler utsettelse av avdrag eller renter utover tre måneder. Kortere utsettelser faller utenfor varslingsplikten, men seksmånedersregelen i § 6-7 gjelder likevel.

Får du et slikt brev, er det anledningen til å bestemme deg. Du kan godta utsettelsen skriftlig, eller du kan la være og la loven gjøre jobben. Svarer du ikke, har du ikke samtykket.

Du kan også be banken om oversikt når som helst. Etter § 6-4 har du rett til å få vite hvilket beløp du hefter for og hvilke renter og kostnader som gjelder. Se mer i artikkelen om innsyn i saldoen.

Andre endringer enn utsettelse

Betalingsutsettelse er bare én av flere endringer banken kan gjøre. Etter § 6-5 kan banken med virkning for deg endre rentesatser, gebyrer og andre kredittkostnader, så langt den kan gjøre det overfor låntakeren. Andre endringer i kredittavtalen som skader deg, har ingen virkning for deg uten at du har samtykket. Det gjelder for eksempel at lånet økes eller at vilkårene gjøres strengere. Dette er behandlet i en egen artikkel om lån som endres uten samtykke.

Husk også at kausjonsansvaret har en øvre tidsgrense: ti år fra avtalen ble inngått, og fem år for brukskontokreditt og lignende kreditt uten fast tilbakebetalingstid. Hvis låntakeren misligholder før tiden er ute og banken har sendt varsel om misligholdet i tide, bortfaller ikke ansvaret ved fristens utløp (§ 6-7 fjerde ledd).

Når mislighold og utsettelse henger sammen

Banken kan velge å utsette fordi låntakeren ikke har klart å betale. Da har det også oppstått mislighold, og banken har egne varslingsfrister overfor deg. Skal banken beholde kravet mot deg i full utstrekning, må den kunne vise at den varslet om misligholdet skriftlig senest tre måneder etter at det inntraff. Varsler den senere, reduseres ansvaret for betalinger som forfalt mer enn tre måneder før varselet ble sendt (§ 6-7 tredje ledd).

Fikk du ikke noe brev om at låntakeren sluttet å betale, og banken likevel krever deg for hele beløpet, er det verdt å sjekke begge reglene mot hverandre: tidspunktet for den opprinnelige betalingen, tidspunktet for utsettelsen og datoen på eventuelle varsler. Noter datoene før du svarer banken.

Kort oppsummert

• Gir banken låntakeren betalingsutsettelse uten ditt uttrykkelige samtykke, reduseres kausjonsansvaret seks måneder etter opprinnelig betalingstid.
• Kausjon og betalingsutsettelse henger sammen slik at en utsatt termin bare kan holde deg ansvarlig i inntil seks måneder utover den opprinnelige forfallsdagen.
• Har du uttrykkelig sagt ja til utsettelsen, gjelder ikke reduksjonen. Å tie er ikke et samtykke.
• Banken skal varsle deg skriftlig hver gang den avtaler utsettelse utover tre måneder.
• Banken kan fortsatt kreve pengene av låntakeren. Det er bare ditt ansvar som blir mindre.