Sjekkliste: forsikringer du kan ha krav på etter en ulykke

Hvorfor du bør lete etter forsikringer i flere retninger

Det er to slags penger å hente etter en ulykke. Den første er forsikringer du selv er dekket av, som en ulykkesforsikring. De betaler et avtalt beløp etter vilkårene, uansett hvem som hadde skylden. Den andre er erstatning fra den som er ansvarlig for skaden, eller fra en ordning som trer inn i stedet, som trafikkforsikringen eller yrkesskadeforsikringen. Erstatningen skal dekke det tapet du faktisk har.

En utbetaling fra en ulykkesforsikring du har betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen. Derfor lønner det seg å finne alle forsikringene, ikke bare den første som dukker opp.

Sjekkliste: forsikringer du kan ha krav på etter en ulykke

Bruk listen som en huskeliste. Kryss av for hver post når du har sjekket den.

1. Din egen ulykkesforsikring. Se i nettbanken, i e-post fra forsikringsselskapet og i innloggingen hos selskapet. Mange har en ulykkesforsikring som del av en forsikringspakke uten å huske det.
2. Kollektiv ulykkesforsikring fra arbeidsgiveren. Mange arbeidsgivere har en gruppeforsikring som også gjelder i fritiden. Spør personalavdelingen eller les personalhåndboken.
3. Fagforeningen. Mange forbund har kollektiv ulykkesforsikring eller uføreforsikring for medlemmene. Logg inn på medlemssidene og se hva som inngår.
4. Bank og betalingskort. Noen kredittkort og bankpakker har reise- eller ulykkesdekning. Den gjelder ofte bare når reisen er betalt med kortet.
5. Reiseforsikringen. Skjedde ulykken på reise, kan reiseforsikringen dekke behandling, hjemtransport og en sum ved varig skade eller død.
6. Barneforsikringen. Er det et barn som er skadet, kan en barneforsikring gi utbetaling ved varig invaliditet. Sjekk også om skolen, barnehagen eller idrettslaget har en kollektiv ordning.
7. Trafikkforsikringen. Er skaden voldt av en bil, motorsykkel eller annen motorvogn, betaler trafikkforsikringen uten at noen må ha skyld. Det gjelder også føreren selv.
8. Yrkesskadeforsikringen. Skjedde ulykken på jobb, i arbeidstiden og på arbeidsstedet, skal arbeidsgiverens lovpålagte yrkesskadeforsikring dekke tapet.
9. Skadevolderens ansvarsforsikring. Har en privatperson, en butikk, et borettslag eller en bedrift skyld i ulykken, kan deres ansvarsforsikring betale.
10. Offentlige ordninger. Skade under behandling går til Norsk pasientskadeerstatning, og skade etter vold kan gi voldsoffererstatning.

Hvordan du finner ut om noen andre har ansvaret

Den som har skylden for en ulykke, skal betale erstatning. Det gjelder for eksempel en huseier som ikke har strødd en glatt inngang, eller eieren av et treningssenter med et ødelagt apparat. Har skadevolderen en ansvarsforsikring, kan du kreve erstatningen direkte fra forsikringsselskapet. Regelen står i forsikringsavtaleloven § 7-6. Både selskapet og skadevolderen har plikt til å fortelle deg om det finnes en ansvarsforsikring hvis du spør.

Privatpersoner har ofte ansvarsdekning gjennom innboforsikringen. Les mer om direktekrav mot skadevolderens forsikring.

For trafikkulykker trenger du ikke å finne en skyldig. Trafikkforsikringen på kjøretøyet som var innblandet, betaler etter bilansvarslova. Var kjøretøyet uforsikret eller ukjent, trer Trafikkforsikringsforeningen inn.

Frister og meldeplikt for forsikringer etter en ulykke

Hver forsikring har sine egne vilkår, men loven setter noen rammer:

• Etter forsikringsavtaleloven § 13-11 skal du melde fra uten ugrunnet opphold (uten unødig forsinkelse) når du mener du har et krav.
• I ulykkes- og sykeforsikring mister du retten til erstatning hvis du ikke melder kravet innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det.
• Krav på erstatning eller forsikringssum foreldes (går tapt) etter tre år fra utgangen av det året du fikk nødvendig kunnskap om kravet.

Ett år går fort når du er syk. Meld derfor skaden til alle aktuelle selskaper tidlig, selv om du ennå ikke vet om skaden blir varig. Du kan ettersende legeerklæringer.

Det du trenger før du melder kravene

Samle dette i én mappe, så slipper du å lete for hvert selskap:

• dato, sted og en kort beskrivelse av hvordan ulykken skjedde
• navn på vitner og eventuell politirapport
• journal og legeerklæring fra legevakt, fastlege og sykehus
• kvitteringer for utgifter til behandling, medisiner og reiser
• polisenummer eller medlemsnummer for hver forsikring

Spør også selskapet om det har en egen skademelding på nett. Når du har sendt kravene, bør du føre en enkel logg over hvem du har snakket med og hva som er sendt.

Kort oppsummert

• Bruk sjekklisten og gå gjennom egne forsikringer, kollektive ordninger via jobb, fagforening og bank, reiseforsikring og barneforsikring.
• Sjekk om noen andre har ansvaret, for da kan du kreve direkte fra deres ansvarsforsikring.
• Trafikkforsikringen og yrkesskadeforsikringen betaler uten at noen må ha skyld.
• Forsikringer du har betalt selv, trekkes som hovedregel ikke fra erstatningen fra skadevolderen.
• Meld krav etter en ulykke tidlig: fristen for å melde i ulykkesforsikring er ett år fra du fikk kunnskap om kravet.