Motpartens forsikring kan dekke egenandelen ved klar skyld.

Hvorfor må du betale egenandel selv om du ikke hadde skyld?

Egenandelen er en avtalt del av forsikringsoppgjøret mellom deg og ditt eget selskap, uavhengig av hvem som til slutt viser seg å være skyld i skaden. Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir deg krav på full erstatning for tapet fra selskapet, men egenandelen trekkes fra i tråd med vilkårene dine, ikke ut fra en skyldvurdering. Det er derfor fullt mulig å måtte betale egenandel hos eget selskap selv i en sak hvor du selv ikke gjorde noe galt.

Kan du kreve egenandelen tilbake fra den som forårsaket skaden?

Ja, dersom det er klart at en annen part har skylden, kan du fremme et eget krav om å få egenandelen dekket av vedkommende eller dennes ansvarsforsikring. Dette skjer utenfor selve forsikringsoppgjøret med ditt eget selskap, og er ikke noe forsikringsavtaleloven regulerer direkte — det er et alminnelig erstatningsrettslig krav basert på at motparten er ansvarlig for tapet ditt, herunder egenandelen. Har motparten selv forsikring som dekker denne typen ansvar, er det normalt motpartens selskap som til slutt betaler kravet, selv om det er du som fremmer det.

Gjelder dette for alle typer forsikring, eller bare bilforsikring?

Prinsippet gjelder i utgangspunktet uavhengig av produkttype, så lenge det finnes en klart ansvarlig motpart for skaden. Ved trafikkulykker er dette mest praktisk og velkjent, siden ansvarsforholdet ofte er tydelig og begge parter normalt har egen bilforsikring. Ved for eksempel en vannlekkasje som skyldes en håndverkerfeil, eller en brann forårsaket av en nabo, kan tilsvarende prinsipp gjøre seg gjeldende for innboforsikring, selv om denne typen saker ofte er mer komplekse å bevise enn en tydelig dokumentert trafikkulykke.

Hva regnes som klar skyld hos motparten?

Klar skyld foreligger typisk når ansvarsforholdet ikke er omtvistet, for eksempel ved en trafikkulykke hvor motparten er bakfra påkjørende, eller hvor det foreligger et politidokumentert forhold som entydig peker på hvem som er ansvarlig. Er skyldspørsmålet uklart eller omstridt, blir det vanskeligere å få egenandelen dekket direkte fra motparten, og saken kan i så fall måtte avklares nærmere før noe utbetales.

Må du vente med å melde egen skade til skyldspørsmålet er avklart?

Nei, det er som regel best å melde skaden til eget selskap med en gang, uavhengig av hvor lang tid det tar å avklare skyldspørsmålet med motparten. Ditt eget oppgjør, inkludert fradrag for egenandel, kan gjennomføres selv om et eventuelt regresskrav mot motparten fortsatt er under behandling. Da får du erstatningen din raskere, og et senere godskrevet beløp fra motparten kommer i tillegg når saken er avklart.

Hvordan går regresskravet i praksis?

Ofte tar ditt eget selskap kontakt med motpartens selskap for å avklare ansvarsforholdet, og kan i en del tilfeller bistå med å fremme kravet om egenandel på dine vegne. Er selskapene ikke enige om skyldfordelingen, kan det ta noe tid før egenandelen eventuelt refunderes. Ta vare på all dokumentasjon fra hendelsen — politirapport, bilder og eventuelle vitner — siden dette er avgjørende for om kravet om egenandel når frem.

Blir konklusjonen at begge parter bærer noe av skylden, vil egenandelen normalt bare kunne kreves delvis dekket, tilsvarende den andelen av skylden som faller på motparten. Er skyldfordelingen for eksempel satt til å være delt likt, kan det være naturlig at bare halvparten av egenandelen kreves dekket fra motparten. En slik delt løsning er vanlig i saker der begge sjåfører har bidratt til at en kollisjon oppstod.

Har du behov for å bruke bilen eller boligen igjen raskt, er det som regel ikke nødvendig å vente med reparasjon til hele regressoppgjøret mellom selskapene er ferdig. Ta bilder av skaden før reparasjon, og ta vare på fakturaen fra verkstedet eller håndverkeren, slik at dokumentasjonen på skadeomfanget og kostnadene foreligger uansett hvor lang tid det tar før spørsmålet om egenandelen er endelig avklart mellom selskapene. En slik fremgangsmåte sikrer at du får bilen eller boligen tilbake i normal stand raskt, samtidig som du bevarer bevisene som trengs for det etterfølgende oppgjøret. Husk også å informere ditt eget selskap om at du forventer at motparten, eller motpartens forsikring, skal dekke egenandelen, slik at dette blir riktig registrert i din egen sak fra starten av.

Kort oppsummert

• Egenandelen trekkes fra oppgjøret hos eget selskap uavhengig av skyldspørsmålet.
• Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir krav på full erstatning fra eget selskap, med fradrag for egenandel.
• Ved klar skyld hos motparten kan egenandelen kreves dekket derfra som et eget krav.
• Uklart eller delt skyldforhold gjør det vanskeligere å få egenandelen fullt ut refundert.
• Dokumentasjon fra hendelsen er avgjørende for om et slikt krav når frem.