Egenandelen trekkes normalt fra ved utbetaling av erstatningen.

Hvorfor trekkes egenandelen fra oppgjøret?

Egenandel er den delen av tapet du selv bærer ved hver skade, fastsatt i forsikringsvilkårene når du tegnet forsikringen. Forsikringsavtaleloven § 6-1 fastslår at du har krav på full erstatning for det økonomiske tapet og kan kreve oppgjøret i penger, men loven regulerer ikke selve egenandelen. I praksis beregner selskapet full erstatning etter vilkårene, og trekker deretter fra egenandelen før utbetaling. Har du for eksempel valgt en lav premie mot en høyere egenandel, er det den avtalte summen som trekkes — ikke et lovfestet beløp.

Står egenandelens størrelse i loven?

Nei. Verken forsikringsavtaleloven eller annet kildegrunnlag vi bygger på, oppgir en bestemt egenandel for skadeforsikring. Beløpet varierer fra police til police, og du finner det konkrete tallet i forsikringsbeviset eller vilkårene dine, ikke i loven. Det er derfor viktig å skille mellom § 6-1, som gir det generelle utgangspunktet om erstatning i penger, og vilkårene, som regulerer egenandelens faktiske størrelse og fremgangsmåte.

Hvorfor har forsikringer egenandel i det hele tatt?

Egenandelen skal både redusere premien og dempe antallet små skadesaker, siden du selv bærer den minste delen av tapet. En lavere egenandel gir normalt høyere premie, fordi selskapet da dekker en større del av risikoen fra første krone. Når du sammenligner forsikringer, er det derfor ikke nok å se på prisen alene — egenandelens størrelse påvirker hvor mye du faktisk sitter igjen med etter en skade, og bør vurderes sammen med premien.

Hva skjer ved flere skader samtidig?

Rammer én hendelse flere gjenstander eller flere forsikringer samtidig, avhenger antall egenandeler som trekkes, helt av hvordan vilkårene dine er formulert. Noen vilkår trekker bare én egenandel per hendelse, andre kan trekke egenandel per forsikringsart som er involvert. Dette er igjen et avtalespørsmål som ikke er regulert i forsikringsavtaleloven, så du må lese egne vilkår for å vite hvordan akkurat din avtale håndterer det.

Kan du unngå å betale egenandel?

I noen tilfeller kan egenandelen kreves dekket av andre, for eksempel den som forårsaket skaden, dersom vedkommende har klar skyld. Det er likevel et unntak, ikke en hovedregel — som utgangspunkt er egenandelen din egen kostnad ved hver skade som meldes. Vil du redusere egenandelen permanent, er det som regel bare mulig ved å endre avtalen med selskapet, typisk mot en høyere premie.

Kan egenandelen økes eller reduseres i etterkant av en skade?

Etter en skade opplever mange at selskapet foreslår en høyere egenandel ved neste fornyelse, dersom skadehistorikken tilsier økt risiko. Dette er heller ikke lovregulert, men et resultat av selskapets egen risikovurdering ved fornyelsen. Er du uenig i en foreslått endring, står du normalt fritt til å sammenligne med andre selskaper og bytte, så lenge du følger den avtalte oppsigelsestiden.

Forsikringsbeviset gir normalt en oversikt over hvilken egenandel som gjelder for de ulike delene av avtalen din, mens de fullstendige vilkårene beskriver eventuelle særregler, for eksempel høyere egenandel ved bestemte skadetyper. Er du usikker på hvilket beløp som faktisk kommer til å trekkes ved en konkret skade, er det raskeste å sjekke forsikringsbeviset digitalt hos selskapet, eller ringe kundeservice og få det bekreftet før du eventuelt melder skaden. Har du flere forsikringer i samme selskap, kan det også hende at ulike deler av avtalen din har forskjellig egenandel, så det er lurt å sjekke akkurat den delen som gjelder skaden din.

Egenandelen er i utgangspunktet fastsatt i avtalen på forhånd, og er ikke noe du kan forhandle om etter at en skade allerede har skjedd. Har selskapet gjort en åpenbar feil i beregningen, for eksempel trukket feil beløp eller feil antall ganger, kan du selvsagt be om at dette korrigeres. Men selve prinsippet om at egenandelen skal trekkes fra ved denne typen skade, ligger fast i avtalen du inngikk ved tegning, og kan ikke endres i etterkant av en konkret sak. Er du uenig i selve beregningen, og ikke bare i at egenandelen trekkes fra i utgangspunktet, kan du be om en skriftlig oppgjørsspesifikasjon som viser nøyaktig hvordan beløpet er kommet frem til, og eventuelt bringe uenigheten videre til Finansklagenemnda dersom du og selskapet ikke blir enige. En slik spesifikasjon bør vise både bruttoerstatningen før fradrag og selve egenandelsbeløpet, slik at du kan etterprøve at summen faktisk stemmer med det som står i vilkårene dine.

Kort oppsummert

• Egenandelen trekkes normalt fra erstatningen ved oppgjør.
• Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir grunnlaget for oppgjør i penger, ikke egenandelens størrelse.
• Egenandelens beløp og fremgangsmåte følger av forsikringsvilkårene, ikke loven.
• Antall egenandeler ved flere skader avhenger av vilkårene dine.
• Egenandelen kan i noen tilfeller kreves dekket av en ansvarlig motpart.