Må jeg betale egenandel hvis skaden skyldes en tredjeperson?
Ja, egenandelen (den delen av oppgjøret du selv dekker) trekkes som regel fra i første omgang, selv om det er klart at en tredjeperson har skylden for skaden. Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir deg rett til full erstatning og oppgjør i penger, men egenandelen ligger utenfor selve loven og trekkes fra etter vilkårene i avtalen din, uavhengig av skyldspørsmålet. Selskapet kan deretter kreve egenandelen tilbake fra den ansvarlige tredjepersonen, eller dennes forsikringsselskap, gjennom det som kalles regress.
Må jeg legge ut egenandelen selv om jeg ikke hadde skyld i skaden?
Ja, i de fleste tilfeller. Selv om det fra første stund er klart at en annen bilist kjørte inn i din parkerte bil, eller at en håndverker forårsaket en vannskade i boligen din, vil selskapet ditt normalt gjøre opp skaden mot deg som om egenandelen gjelder, og trekke den fra utbetalingen. Dette skjer fordi oppgjøret mellom deg og ditt eget selskap først og fremst følger avtalen din, ikke direkte skyldspørsmålet mellom deg og skadevolderen.
Hva betyr det at selskapet har regressrett mot den ansvarlige?
Regress betyr at selskapet ditt, etter å ha betalt ut erstatning til deg, kan kreve pengene tilbake fra den som faktisk er ansvarlig for skaden, eller fra vedkommendes forsikringsselskap. Denne regressretten omfatter normalt også egenandelen du har betalt, slik at selskapet ditt i praksis prøver å hente inn hele beløpet fra den ansvarlige parten i etterkant, i stedet for at du selv må gå etter skadevolderen på egen hånd.
Kan jeg kreve egenandelen tilbake fra den som forårsaket skaden?
Ja, dette er ofte mulig, men det skjer normalt gjennom selskapets regressoppgjør med den ansvarlige partens forsikringsselskap, ikke ved at du personlig sender krav til skadevolderen. Har regressoppgjøret ført frem, refunderer ditt selskap deg egenandelen i etterkant. Er ansvarsforholdet omtvistet, eller tar regressbehandlingen tid, kan det gå en periode fra du først la ut egenandelen til den eventuelt kommer tilbake.
Går det raskere hvis skylden er helt klar fra starten?
Er ansvarsforholdet uomtvistet, for eksempel fordi den andre parten innrømmer skylden direkte på stedet eller det foreligger en klar politirapport, går regressoppgjøret mellom selskapene som regel raskere enn i saker der skyldspørsmålet er uklart eller bestridt. Du bør likevel være forberedt på at egenandelen normalt trekkes fra i første omgang, uavhengig av hvor klar skylden fremstår, siden dette først og fremst er en praktisk løsning for å få gjort opp saken raskt mellom deg og ditt eget selskap.
Hva bør jeg dokumentere for å sikre at jeg får egenandelen tilbake?
Ta bilder av skadestedet, noter navn og forsikringsselskap til den ansvarlige parten hvis mulig, og be om en skriftlig bekreftelse på hendelsesforløpet der det lar seg gjøre, for eksempel gjennom en politirapport eller et signert skademeldingsskjema begge parter er enige om. God dokumentasjon fra starten gjør regressoppgjøret enklere for ditt eget selskap, og øker sjansen for at du får egenandelen refundert uten unødig lang ventetid.
Prinsippet om at egenandelen trekkes fra i første omgang, og at selskapet deretter kan søke regress mot den ansvarlige, er ikke særegent for bilforsikring. Blir boligen din påført vannskade fordi en håndverker gjorde en klar feil under arbeid, eller blir en eiendel ødelagt av en synlig ansvarlig tredjepart, gjelder den samme logikken: ditt eget selskap gjør opp med deg først etter avtalen din, og henter deretter inn beløpet fra den ansvarlige i etterkant. Forskjellen mellom produkttypene ligger i hvor ofte slike klare ansvarsforhold oppstår, ikke i selve prinsippet for hvordan egenandelen håndteres.
Har skadevolderen ingen egen forsikring som kan dekke kravet, kan regressoppgjøret bli mer krevende og tidkrevende, siden selskapet ditt da må forholde seg direkte til en privatperson eller virksomhet i stedet for et annet forsikringsselskap. Dette kan i praksis bety at det tar lengre tid før du eventuelt får egenandelen tilbake, eller at beløpet i verste fall ikke lar seg inndrive i det hele tatt. Dette endrer likevel ikke det innledende utgangspunktet: egenandelen trekkes fortsatt fra ved selve oppgjøret med deg, uavhengig av hvordan det senere går med regresskravet mot den ansvarlige.
Regressoppgjøret er i utgangspunktet en sak mellom forsikringsselskapene, og du trenger normalt ikke gjøre noe aktivt utover å legge frem den dokumentasjonen du sitter på om hendelsesforløpet. Det kan likevel være lurt å følge opp med ditt eget selskap etter noen tid dersom du ikke har hørt noe, spesielt hvis skylden var åpenbar fra starten og du forventer refusjon relativt raskt. En kort henvendelse for å høre hvor saken står, koster deg lite, og kan bidra til at regresskravet ikke blir liggende uten oppfølging lenger enn nødvendig.
Kort oppsummert
- Egenandelen trekkes normalt fra i første omgang, uavhengig av hvem som hadde skylden.
- Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir grunnlaget for oppgjør i penger, men regulerer ikke selve egenandelen.
- Selskapet kan søke egenandelen tilbake fra den ansvarlige gjennom regress mellom selskapene.
- Klar og udiskutabel skyld gjør regressoppgjøret raskere, men endrer ikke det innledende fratrekket.
- God dokumentasjon av hendelsen øker sjansen for rask refusjon av egenandelen.