Kan selskapet kreve egenandel selv om jeg ikke hadde skyld?

Er egenandel knyttet til skyldspørsmålet?

Nei, egenandelen er i utgangspunktet en fast del av avtalen du har inngått, ikke en sanksjon knyttet til at du gjorde noe galt. Si at et rør hos naboen over deg sprekker, og vannet trenger ned i din leilighet mens du selv ikke har gjort noe som helst feil. Du har åpenbart ingen skyld i at røret sprakk, men din egen innboforsikring vil likevel normalt trekke egenandel når skaden på ditt innbo skal dekkes — fordi egenandelen er en del av hvordan din avtale med ditt selskap er bygget opp, uavhengig av hvem som forårsaket den underliggende hendelsen.

Hvorfor har forsikringen egenandel i det hele tatt, uansett skyld?

Egenandelen er ment å gjøre premien lavere for alle forsikringstakere, ved at du selv bærer en liten, fast del av risikoen ved hver skade. Ordningen er også ment å dempe antallet svært små skademeldinger, siden det sjelden lønner seg å melde en skade som er mindre enn egenandelen selv. Fordi dette er en generell ordning knyttet til hvordan forsikringen er priset og bygget opp, gir det ikke mening at den skal avhenge av skyldspørsmålet i den enkelte sak — egenandelen er en del av selve avtalekonstruksjonen, ikke en reaksjon på noe du har gjort.

Kan jeg kreve egenandelen tilbake fra den som forårsaket skaden?

I noen tilfeller, ja. Er det klart hvem som har skylden i skaden — for eksempel naboen med det sprukne røret, dersom rørbruddet skyldtes forsømt vedlikehold naboen hadde ansvar for å utbedre — kan du i prinsippet fremme et eget krav om å få egenandelen dekket av vedkommende, eller av naboens eget forsikringsselskap dersom naboen har en ansvarsforsikring som dekker slike forhold. Dette er imidlertid et krav utenfor selve din egen forsikringsavtale, og noe du eventuelt må forfølge separat — det er ikke noe ditt eget selskap automatisk ordner for deg som en del av oppgjøret med deg.

Hva med tilfeller der ingen har skyld i det hele tatt?

Skjer skaden på grunn av noe ingen kan lastes for — for eksempel et lynnedslag eller en naturlig materialsvikt uten forsømmelse fra noens side — gjelder egenandelen fortsatt på samme måte som ellers. Det er nettopp poenget med egenandel som ordning: den er ment å gjelde uavhengig av årsaken til skaden, som en fast selvrisiko du bærer ved enhver skadehendelse som dekkes av avtalen. At ingen har skyld, endrer altså ikke på at egenandelen trekkes fra oppgjøret ditt, med mindre vilkårene dine konkret sier noe annet for akkurat den typen hendelse eller skadeårsak.

Finnes det unntak der egenandelen ikke trekkes selv om vilkårene normalt krever det?

Noen selskaper har egne ordninger der egenandelen reduseres eller frafalles i bestemte situasjoner, for eksempel dersom skaden klart skyldes en navngitt motpart med gyldig ansvarsforsikring, eller dersom du velger et bestemt verksted eller reparatør selskapet samarbeider med. Slike unntak følger i så fall av vilkårene dine, ikke av forsikringsavtaleloven, og varierer fra selskap til selskap. Er du usikker på om din avtale har en slik ordning, er det raskeste svaret å lese vilkårenes punkt om egenandel nøye, eller spørre selskapet direkte før du takker ja til et bestemt oppgjørsforslag, slik at du vet nøyaktig hva du sitter igjen med etter at oppgjøret er ferdig behandlet. Har du flere forsikringer i samme selskap, kan det også hende enkelte samleordninger reduserer egenandelen ved skader over en viss størrelse, noe som gjør det ekstra lønnsomt å sjekke helheten i kundeforholdet ditt, ikke bare vilkårene for den enkelte forsikringen isolert.

Kort oppsummert

• Egenandelen trekkes normalt uavhengig av om du selv, en annen part eller ingen hadde skyld i skaden.
• Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir krav på full erstatning i penger, og det er fra dette beløpet egenandelen trekkes etter vilkårene.
• Har en annen part klart skylden, kan du i prinsippet kreve egenandelen dekket av vedkommende separat.
• Skader uten noen skyldig part rammes av egenandelen på samme måte som andre skader.