Må jeg opplyse om helseproblemer før jeg tegner reiseforsikring?

Hvilke helseopplysninger må jeg oppgi ved tegning?

Forsikringsavtaleloven § 4-1 stiller krav om at du gir riktige og fullstendige svar på de spørsmålene selskapet stiller når du tegner reiseforsikring. Har selskapet spørsmål om kjente sykdommer, pågående behandling eller medisinbruk, skal du svare fullstendig på disse. I tillegg pålegger loven deg en egeninitiativplikt: kjenner du til et helseforhold som klart kan ha betydning for risikoen for at du blir syk eller trenger behandling på reisen, skal du opplyse om det, selv om spørsmålet i søknaden er formulert generelt.

Si at du har en kjent hjertetilstand som krever jevnlig oppfølging. Tegner du reiseforsikring og krysser av for at du er «frisk» uten å nevne tilstanden, kan dette senere bli et problem dersom du får et akutt anfall på reisen som har sammenheng med den samme tilstanden.

Gjelder plikten selv om jeg tegner reiseforsikring i siste liten?

Ja, tidspunktet for tegning endrer ikke opplysningsplikten. Tegner du forsikringen dagen før avreise fordi du glemte det tidligere, gjelder de samme kravene til riktige og fullstendige svar som om du hadde tegnet den måneder i forveien. Det finnes ingen forkortet eller lempeligere opplysningsplikt bare fordi tidsklemma er stram.

Hva om jeg ikke visste at tilstanden min var relevant?

Her skiller loven mellom det du faktisk visste, og det du burde forstått var relevant. Har du en diagnose du kjenner til, men som du oppriktig ikke tenkte kunne ha betydning for en reiseforsikring fordi den for eksempel virker helt ukomplisert i hverdagen, kan dette stille deg noe bedre enn om du bevisst fortier noe du visste var relevant. Men jo mer åpenbart det er at en tilstand kan påvirke risikoen for sykdom på reise, desto vanskeligere blir det å hevde at du ikke forsto at den var vesentlig.

Må jeg oppdatere opplysningene hvis helsen min endrer seg etter tegning?

Dette er et punkt mange glemmer, særlig ved reiseforsikring som løper over flere år eller fornyes automatisk. Får du en ny diagnose etter at forsikringen først ble tegnet, kan opplysningsplikten gjøre seg gjeldende på nytt ved fornyelse av avtalen, avhengig av hvordan avtalen og spørsmålene er utformet ved fornyelsestidspunktet. Det er derfor lurt å lese gjennom eventuelle nye spørsmål selskapet stiller ved fornyelse, i stedet for å anta at gamle svar automatisk fortsatt gjelder.

Hva er forskjellen på en akutt sykdom under reisen og en kjent lidelse fra før?

Blir du syk med noe helt nytt og uforutsett mens du er på reise, som en influensa du ikke kunne forutse eller et beinbrudd etter et fall, har dette ingenting med opplysningsplikten ved tegning å gjøre. Opplysningsplikten gjelder forhold du kjente til, eller burde kjent til, før du tegnet forsikringen. Det er altså forskjell på en ny, uforutsett hendelse under reisen og en forverring av en allerede kjent, kronisk tilstand du visste om da du tegnet forsikringen.

Har du flere kroniske tilstander samtidig, kan det være fristende å bare nevne den du selv oppfatter som mest alvorlig, i håp om at de andre er mindre relevante. Dette er risikabelt. Vurderingen av hva som er vesentlig, gjøres for hver enkelt tilstand for seg, ikke ut fra en samlet oppfatning av egen helsetilstand. Har du for eksempel både en kjent hjertetilstand og en godt kontrollert diabetes, bør begge nevnes dersom spørsmålene i søknaden åpner for det, selv om du selv opplever at den ene er langt mer alvorlig enn den andre i hverdagen. Reiser du med barn eller andre familiemedlemmer som også har kjente helseforhold, gjelder opplysningsplikten normalt for hver enkelt person som omfattes av forsikringen, ikke bare for deg som tegner avtalen. Det er derfor lurt å gå gjennom helseopplysningene til alle som skal være dekket, ikke bare dine egne, før avreise.

Er du i tvil om en tilstand skal oppgis, kan det være en god idé å ta direkte kontakt med selskapet før avreise og spørre konkret, i stedet for å gjette deg frem til et svar i søknadsskjemaet. En skriftlig bekreftelse fra selskapet på hva som er avklart, kan også vise seg nyttig dersom det senere oppstår uenighet om hva du visste da forsikringen ble tegnet.

Har du tegnet en årlig reiseforsikring som fornyes automatisk hvert år, er det ekstra viktig å følge med på om selskapet endrer helsespørsmålene ved fornyelsen, siden en tidligere godkjent søknad ikke nødvendigvis dekker forhold som oppstår eller endres i mellomtiden.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-1 krever riktige og fullstendige svar på helsespørsmål ved tegning av reiseforsikring.
• Egeninitiativplikten omfatter kjente helseforhold selv om spørsmålene i søknaden er generelle.
• Å tegne forsikring i siste liten endrer ikke kravene til opplysningsplikten.
• Får du en ny diagnose etter tegning, kan plikten gjøre seg gjeldende på nytt ved fornyelse.
• En akutt, uforutsett sykdom under selve reisen rammes ikke av opplysningsplikten ved tegning.