Kan reiseforsikringen avslå fordi jeg glemte en sykdom i søknaden?

Hva skiller svikaktig og uaktsom opplysningssvikt?

Svikaktig forsømmelse betyr at du bevisst har gitt uriktige eller ufullstendige svar for å oppnå en fordel, for eksempel ved å skjule en kjent sykdom du visste selskapet ville reagert på. Uaktsom forsømmelse er mildere: du burde ha opplyst om forholdet, men det var ikke et bevisst forsøk på å lure selskapet. Si at du glemte å nevne en mindre kronisk lidelse fordi du ikke tenkte den var relevant for reisen — det ligger nærmere uaktsomhet enn svik. Skillet mellom de to avgjør om selskapet kan avslå alt, eller bare sette ned erstatningen.

Hvorfor spør reiseforsikringsselskaper om helse før avreise?

Reiseforsikring dekker blant annet akutt sykdom og hjemtransport, og prisen og vilkårene selskapet tilbyr, bygger på en vurdering av risikoen din. Kjente helseproblemer kan påvirke både om selskapet vil tegne forsikringen, og på hvilke vilkår. Opplysningsplikten i forsikringsavtaleloven § 4-1 krever at du svarer riktig og fullstendig på spørsmålene selskapet stiller, og at du av eget tiltak nevner forhold du forstår er vesentlige, selv om selskapet ikke spurte direkte. Dette henger sammen med § 4-2: er svarene uriktige, er det § 4-2 som avgjør konsekvensen.

Mister du automatisk hele erstatningen?

Nei, ikke automatisk. Konsekvensen avhenger av hvor alvorlig forsømmelsen var, og hvor stor sammenheng det er mellom den glemte opplysningen og skaden som inntraff. Har du glemt å nevne en sykdom som overhodet ikke har noe med reiseskaden å gjøre, kan det stille seg annerledes enn om den glemte sykdommen er direkte årsaken til at du måtte hjem med ambulansefly. Selskapet må vurdere den konkrete saken, ikke bare konstatere at et spørsmål ble besvart feil.

Hva om sykdommen ikke hadde noen sammenheng med det du senere ble syk av?

Si at du unnlot å opplyse om en gammel og stabil hudlidelse, men skaden du senere krever dekket er et beinbrudd etter et fall på ski. Sammenhengen mellom den glemte opplysningen og den faktiske skaden er her fraværende, og det kan tale for at selskapet ikke kan bruke fortielsen som begrunnelse for å avslå akkurat dette kravet, selv om opplysningsplikten formelt sett var brutt. Denne vurderingen er likevel konkret, og selskapet kan fortsatt reagere på selve opplysningssvikten på andre måter, for eksempel ved å si opp avtalen videre. Jo klarere det er at den glemte opplysningen er uten betydning for den konkrete skaden, desto svakere står selskapet dersom det likevel forsøker å bruke den som eneste begrunnelse for et fullt avslag.

Hva bør du gjøre hvis du oppdager feilen etter kjøp?

Oppdager du at du har svart feil eller ufullstendig etter at forsikringen er tegnet, er det klokt å ta kontakt med selskapet så raskt som mulig og rette opp opplysningen. Det viser at forsømmelsen ikke var bevisst, og kan være relevant for vurderingen av om noe senere skulle inntreffe. Vent ikke til en skade har skjedd med å rydde opp i en kjent feil i søknaden. Si at du oppdager to uker etter kjøp at du krysset feil av på et helsespørsmål — meld korrigeringen til selskapet med en gang, fremfor å håpe at det ikke får betydning.

Hva kan du gjøre hvis reiseforsikringen likevel avslår kravet?

Får du avslag med henvisning til § 4-2, har du krav på en konkret begrunnelse for hvorfor selskapet mener opplysningssvikten var svikaktig, eller for hvor mye erstatningen er satt ned ved uaktsomhet. Er du uenig i vurderingen, kan du be selskapet om en fornyet gjennomgang, og du kan bringe saken videre til Finansklagenemnda dersom dere ikke blir enige. Ta vare på all korrespondanse fra søknadsprosessen, siden den ofte er avgjørende for hvordan opplysningene dine faktisk ble gitt.

I mange saker ber selskapet om samtykke til å innhente relevant helsedokumentasjon når et krav vurderes opp mot § 4-2. Nekter du å gi et slikt samtykke uten god grunn, kan selskapet i noen tilfeller legge til grunn at du ikke ønsker å bidra til opplysningen av saken, noe som kan svekke din egen sak. Har du ingenting å skjule, er det som regel enklere å samtykke til et avgrenset innsyn enn å la tvilen stå åpen. Be gjerne om at innsynet avgrenses til det som er relevant for den konkrete sykdommen saken gjelder, fremfor å gi et fullstendig, ubegrenset samtykke til hele legejournalen din.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-2 skiller mellom svikaktig og uaktsom forsømmelse av opplysningsplikten.
• Svikaktig forsømmelse gjør selskapet helt uten ansvar.
• Uaktsom forsømmelse kan gi redusert erstatning, ikke nødvendigvis fullt bortfall.
• Sammenhengen mellom den glemte opplysningen og skaden har betydning for vurderingen.
• Oppdager du en feil i søknaden, meld fra til selskapet så fort som mulig.