Hvor lang betalingsfrist har kausjonisten etter påkrav?

Slik regnes fristen for kausjonisten etter påkravet

Regelen står i finansavtaleloven § 6-10 sjette ledd: «Kausjonsansvaret forfaller til betaling 14 dager etter at påkravet er kommet frem.» Fristen begynner altså ikke å løpe den dagen banken skriver brevet eller sender det, men den dagen det kommer frem til deg.

Hvilken dag brevet kom frem, kan få betydning. Ligger påkravet i postkassen din 6. mars, forfaller beløpet 20. mars. Behold alltid brevet, konvolutten og datoen du mottok det.

Påkravet må være skriftlig. Et telefonanrop eller en muntlig beskjed fra en saksbehandler setter ikke i gang fristen.

Banken kan ikke sende påkrav når som helst

Før fristen på 14 dager i det hele tatt kan løpe, må vilkårene i første til femte ledd være oppfylt. Hovedlinjen er denne:

• Banken kan ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få et tvangsgrunnlag, for eksempel en dom eller et forlik.
• Har banken tvangsgrunnlag, kan den kreve deg når den har begjært utlegg mot låntakeren.
• Har låntakeren stilt pant eller annen sikkerhet for gjelden, må det ha gått tre måneder etter at banken begjærte tvangsdekning i sikkerheten.
• Er det åpnet gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, kan banken kreve deg når gjeldsforhandlingsperioden er over.
• Går låntakeren konkurs, eller åpnes gjeldsforhandling etter konkursloven, kan banken straks rette krav mot deg.

Har låntakeren stilt sikkerhet som vil gi banken full dekning, gjelder tremånedersregelen for sikkerheten også ved gjeldsordning og konkurs.

Disse vilkårene gjelder altså før påkravet kan sendes. Får du et påkrav der banken ikke har gjort noe som helst overfor låntakeren, og ingen av situasjonene over foreligger, er det grunn til å stille spørsmål ved om kravet er forfalt. Dette er behandlet nærmere i artikkelen om at banken må gå på låntakeren først.

Et eksempel fra forliksrådet til påkrav

Hanne Bakken har kausjonert for en bekjents forbrukslån på 120 000 kroner. Låntakeren slutter å betale i november. Banken sender varsel til Hanne i januar, tar saken til forliksrådet og får dom i mars. I april begjærer banken utlegg hos namsmannen, og i mai sender den påkrav til Hanne.

Her er vilkårene oppfylt: Banken har tatt rettslige skritt, har tvangsgrunnlag og har begjært utlegg. Påkravet kommer frem 9. mai. Kausjonsansvaret forfaller da 23. mai.

Hadde banken sendt påkrav allerede i desember, før noen rettslige skritt, ville situasjonen vært en annen. Da var ikke kravet mot Hanne forfalt, og fristen på 14 dager hadde ikke begynt å løpe.

Hva banken kan kreve når fristen er ute

Når kausjonsansvaret er forfalt, er du ansvarlig for forsinkelsesrente etter alminnelige regler (§ 6-11 andre ledd). Rentene kan altså regnes fra forfallsdagen. Du svarer derimot ikke for særlige forsinkelsesrenter som følger av låntakerens mislighold.

Du er også ansvarlig for kostnader ved å inndrive kausjonskravet mot deg etter alminnelige regler (§ 6-12 tredje ledd). Kostnadene banken har hatt ved å inndrive mot låntakeren, svarer du for i en snevrere ramme. Rettsgebyr og vanlige inndrivingskostnader dekker du bare hvis du var varslet om inndrivingen på forhånd, og andre kostnader bare hvis du har samtykket. Se også artikkelen om hva kausjonen omfatter av renter og kostnader.

Betaler du ikke, kan banken ta kravet videre. Det vanlige er at banken trekker deg inn i en rettslig inndriving, med forliksklage eller direkte utleggsbegjæring hvis den har tvangsgrunnlag mot deg.

Dette kan du gjøre i de 14 dagene

Bruk tiden til å kontrollere kravet, ikke bare til å bli redd. Noen konkrete ting:

1. Be om en oppgave over hva du hefter for. Du har rett til å få vite aktuelt beløp, renter og andre kostnader når som helst (§ 6-4).
2. Sjekk at du fikk varsel om misligholdet i tide. Er varselet sendt senere enn tre måneder etter at misligholdet inntraff, er ansvaret ditt redusert for betalinger som forfalt mer enn tre måneder før varselet ble sendt.
3. Sjekk at beløpet i påkravet stemmer med kausjonsbeløpet og at det ikke omfatter mer enn avtalen dekker.
4. Vurder å betale en del eller be om en betalingsavtale. Banken er ikke bundet til å si ja, men mange banker godtar en avtale heller enn å gå til rettslig inndriving.

Du kan også velge å betale før et påkrav kommer, hvis låntakeren er i alvorlig mislighold. Etter § 6-9 har du rett til å innfri kausjonsansvaret helt eller delvis. Du trer da inn i lånet og har regresskrav mot låntakeren.

Er du uenig i selve kravet, bør du si fra skriftlig før fristen går ut. Husk at 14 dagene er en forfallsfrist og ikke en klagefrist.

Kort oppsummert

• Kausjonsansvaret forfaller 14 dager etter at et skriftlig påkrav fra banken er kommet frem til deg.
• Fristen for kausjonisten etter påkrav løper først når banken har oppfylt vilkårene i § 6-10, normalt rettslige skritt mot låntakeren.
• Går låntakeren konkurs, kan banken straks sende påkrav. Ved gjeldsordning må gjeldsforhandlingsperioden være over.
• Etter at fristen er ute, kan du bli krevd for forsinkelsesrente og for kostnader ved å inndrive kravet mot deg.
• Bruk de 14 dagene til å be om oppgave over beløpet og sjekke at varsel om mislighold ble sendt i tide.