Får kausjonisten beskjed hvis låntakeren dør eller går konkurs?

Slik lyder varslingsplikten for kausjonisten

Regelen står i finansavtaleloven § 6-3 fjerde ledd. Blir banken kjent med at kredittkunden er død, at det er åpnet gjeldsforhandling eller konkurs i vedkommendes bo, eller at kunden har søkt om gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven, skal kausjonisten varsles uten ugrunnet opphold.

Hendelsene som utløser plikten, er altså:

• låntakeren dør
• det åpnes konkurs eller gjeldsforhandling i låntakerens bo
• låntakeren har søkt om gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven (gjeldsordning for privatpersoner)

«Uten ugrunnet opphold» betyr ikke at det må skje samme dag, men at banken ikke kan vente uten grunn. Plikten starter når banken blir kjent med forholdet. Hvis banken ikke vet at låntakeren er død, har den heller ikke noe å varsle om.

Merk at loven ikke sier hvordan varselet skal sendes. Andre varsler i § 6-3 skal være «i et skriftlig dokument», men ikke dette. Be derfor banken bekrefte skriftlig hva den vet og når den fikk vite det.

Hva varselet forteller deg, og hva du kan gjøre

Hendelsene på listen kan gjøre kausjonen aktuell. Det er derfor kausjonisten skal få vite om dem så tidlig som mulig.

Etter konkurs kan banken «straks» rette krav mot kausjonisten (§ 6-10 femte ledd), uten å vente på rettslige skritt mot låntakeren. Ved gjeldsforhandling etter gjeldsordningsloven må banken vente til gjeldsforhandlingsperioden er over. Varselet gir deg dermed tid til å forberede deg.

Du har flere muligheter når du får et slikt varsel:

1. Be om opplysninger. Etter § 6-4 kan du når som helst kreve å få vite hvilket beløp du hefter for og hvilke renter og kostnader som gjelder.
2. Vurder å innfri. Hvis låntakeren har misligholdt eller det må antas at det vil skje, har du rett til å betale kausjonsansvaret helt eller delvis (§ 6-9). Du trer da inn i kredittavtalen og kan gjøre regresskrav gjeldende. Ved konkurs og gjeldsordning er det imidlertid uvisst hvor mye du får tilbake, så tenk igjennom det før du betaler.
3. Meld deg hos bostyrer eller dødsbo. Har du betalt for låntakeren, kan du ha et krav mot boet. Kravet må meldes og gir ofte bare delvis dekning.

Dødsfall: kausjonen består

Når låntakeren dør, går ikke gjelden bort. Den blir et krav mot dødsboet, og kausjonen står ved lag. Banken kan holde seg til boet og, når vilkårene i § 6-10 er oppfylt, til deg som kausjonist.

Det finnes en egen artikkel om kausjon når foreldre dør.

Et eksempel: boliglånet til kollegaen

Kjetil har kausjonert for kollegaen Ingrids boliglån på 1,6 millioner kroner. Ingrid dør brått 3. oktober. Banken blir kjent med dødsfallet 14. oktober da en pårørende ringer.

Fra 14. oktober skal banken varsle Kjetil uten ugrunnet opphold. Et varsel som kommer i løpet av få dager, er i orden. Hører Kjetil ikke noe fra banken før i desember, kan banken ha brutt varslingsplikten. Kjetil bør da be om et skriftlig svar om når banken fikk vite om dødsfallet og hva den har gjort siden.

Kjetil kan spørre om lånet fortsatt betales, om boet har overtatt det og hvor stort restbeløpet er. Betales lånet fortsatt som før, er det ingen grunn til å betale selv.

De andre varslene i § 6-3

Varselet om dødsfall og konkurs er bare ett av flere. Paragrafen gir kausjonisten også disse rettighetene:

• Banken skal varsle skriftlig om mislighold senest tre måneder etter at det inntraff. Varselet kan utelates ved forbigående mislighold, altså mislighold som ikke varer mer enn to måneder, og som ikke gir grunn til å frykte for låntakerens betalingsevne.
• Når banken har varslet om mislighold, skal den holde deg informert om den videre utviklingen.
• Avtaler banken utsettelse av avdrag eller renter utover tre måneder, skal den varsle deg skriftlig uten ugrunnet opphold.

Hva hvis banken ikke varslet?

Paragrafen sier ikke selv hva som skjer hvis banken ikke varsler om dødsfall eller konkurs. Den har ikke en egen sanksjon slik som for varsel om mislighold, der ansvaret reduseres hvis varselet kommer for sent (§ 6-7 tredje ledd).

Det betyr ikke at manglende varsel er uten betydning. Hvis du kan vise at du ble påført tap fordi du ikke fikk beskjed, for eksempel at du kunne ha innfridd tidligere på bedre vilkår, kan det være grunnlag for å reise innsigelser mot banken. Noter datoene: når dødsfallet eller konkursen skjedde, når banken fikk vite det, og når du selv fikk beskjed.

I tillegg har banken andre varslingsplikter overfor deg, blant annet om mislighold. Se artikkelen om kausjonist som ikke ble varslet om mislighold.

Kort oppsummert

• Banken skal varsle kausjonisten uten ugrunnet opphold når den blir kjent med at låntakeren er død, at det er åpnet gjeldsforhandling eller konkurs, eller at låntakeren har søkt om gjeldsforhandling.
• Loven krever ikke at dette varselet er skriftlig, men be om skriftlig bekreftelse.
• Dødsfall og konkurs frir ikke kausjonisten. Ved konkurs kan banken straks kreve deg.
• Varsel om dødsfall og konkurs gir kausjonisten tid til å be om opplysninger og vurdere å innfri.
• Loven har ikke en egen sanksjon hvis banken unnlater å varsle. Ta vare på datoene.