Kausjonerte for foreldrenes lån — hva skjer når de dør?

Liv sitter igjen med kausjonen etter at foreldrene er borte

Liv stilte kausjon for foreldrenes forbrukslån for å hjelpe dem gjennom en periode med trang økonomi, uten å tenke særlig mye på hva som ville skje dersom noe av dem falt bort før lånet var ferdig nedbetalt. Den gangen hun signerte, virket det som en enkel og selvfølgelig ting å gjøre for foreldre som alltid hadde stilt opp for henne selv, og hun tenkte ikke lenger over saken etter at lånet ble innvilget og nedbetalingen kom i gang som normalt. Da begge foreldrene gikk bort med relativt kort mellomrom, viste det seg at dødsboet deres knapt har verdier igjen etter at begravelseskostnader og andre nødvendige utgifter er trukket fra. Banken har nå tatt kontakt med Liv for å avklare hvordan den resterende gjelden på lånet skal håndteres videre, og hun er usikker på om hun fortsatt er bundet, eller om kausjonen på et vis opphørte automatisk da foreldrene døde.

Kausjonen består overfor dødsboet selv om låntakeren er død

At låntakeren dør, fjerner ikke gjelden vedkommende etterlot seg, og kausjonen Liv stilte for lånet, består derfor som en selvstendig forpliktelse også etter dødsfallet, uavhengig av hvor lite som måtte være igjen i boet. Banken kan først melde sitt krav som en ordinær gjeldspost i dødsboet, på lik linje med andre kreditorer som har krav mot avdøde, og få dekning i den grad boets midler strekker til etter at nødvendige utgifter og eventuell fortrinnsberettiget gjeld er dekket først. Er boets midler for små til å dekke hele lånet, kan banken deretter kreve det resterende beløpet direkte fra Liv som kausjonist, uavhengig av at hovedskyldnerne ikke lenger er i live til å svare for gjelden selv, og uavhengig av hvor lenge det er siden dødsfallet fant sted.

Arvingenes valg påvirker hvor mye som gjenstår

Foreldrenes øvrige arvinger, som kan omfatte Liv selv sammen med eventuelle søsken, må ta stilling til om boet skal skiftes privat eller overlates til det offentlige skifteapparatet dersom det er usikkert om gjelden overstiger verdiene som faktisk finnes. Velger arvingene privat skifte og tar ansvar for boets forpliktelser, blir de selv ansvarlige for gjelden opp til det de mottar i arv, forutsatt at boet skiftes i tråd med de vanlige reglene for kunngjøring til kreditorene før noe fordeles endelig. Det samme grunnleggende spørsmålet om arvinger kan arve gjeld gjelder uansett om gjelden stammer fra foreldrenes eget lån eller fra kausjonen Liv selv stilte. Er det klart at gjelden overstiger det boet eier, kan et dødsbo med mer gjeld enn verdier i stedet overlates til offentlig skifte, slik at ingen av arvingene personlig blir sittende igjen med ansvar for det som ikke dekkes av boets egne midler.

Slik melder du regresskravet ditt i boet

Må Liv selv dekke noe av restgjelden fordi boets midler ikke strekker til, får hun et regresskrav mot dødsboet for det hun har betalt utover det som allerede er dekket der fra boets side. Dette kravet må meldes inn til bostyrer eller de øvrige arvingene innen fristen som følger av kunngjøringen boet gjør til kreditorene, på samme måte som ethvert annet krav mot boet skal meldes inn. Er Liv selv en av arvingene, kan hun i praksis oppleve at hun både arver mindre og samtidig sitter igjen med et regresskrav mot resten av boet, noe som gjør det ekstra viktig å få full oversikt over hele den økonomiske situasjonen før noe fordeles endelig mellom arvingene som er igjen.

Når bør du snakke med en advokat

Er det uklart hvor mye av gjelden som faktisk vil bli dekket av boet, og hvor mye Liv selv til slutt må ut med som kausjonist, kan det være lurt å la en advokat se på både skifteoppgjøret og bankens kausjonskrav samlet før noe avgjøres endelig mellom arvingene og banken. En slik gjennomgang er spesielt nyttig når flere arvinger er involvert samtidig som en kausjonsforpliktelse skal avklares, siden de to prosessene lett kan komme i utakt med hverandre dersom ingen ser dem i sammenheng fra start av bobehandlingen. Kostnaden for en slik samlet vurdering dekkes ofte av boet selv dersom den gjennomføres som en del av det ordinære skiftearbeidet, fremfor at Liv må bære den personlig i tillegg til alt det andre.

Liv bør også huske på å be banken om en skriftlig oversikt over lånets nøyaktige status før hun tar endelig stilling til skifteform, slik at både hun og de øvrige arvingene vet nøyaktig hvor mye av gjelden som fortsatt gjenstår og hvor lenge lånet i utgangspunktet skulle løpt videre. En slik oversikt gir også et bedre grunnlag for å vurdere om det er realistisk at boets øvrige midler i det hele tatt vil strekke til for å dekke noe av kravet før det eventuelt rettes mot henne personlig som kausjonist.

Kort oppsummert

• Kausjonen faller ikke bort ved at hovedskyldneren dør, og banken kan først kreve dekning i dødsboet og deretter direkte fra deg som kausjonist.
• Velger arvingene privat skifte, blir de selv ansvarlige for gjelden opp til det de mottar i arv, forutsatt at boet skiftes etter de vanlige reglene.
• Er gjelden klart større enn boets verdier, kan et offentlig skifte holde arvingene utenfor personlig ansvar for det boet ikke klarer å dekke selv.
• Betaler du selv noe av restgjelden som kausjonist, får du et eget regresskrav du selv må melde inn til boet innen den fristen kunngjøringen setter.