Kausjonerte for firmaets banklån – hva skjer med meg etter konkursen?
Kausjon firmalån konkurs er situasjonen Jerome havnet i da banken ringte og spurte om han kunne dekke restsaldoen selv, seks uker etter at aksjeselskapet hans ble slått konkurs. Har du stilt personlig kausjon for selskapets banklån, opphører ikke det ansvaret bare fordi selskapet gjør det. Banken kan kreve deg direkte for det selskapet ikke klarer å betale, uavhengig av hvor mye eller hvor lite boet får inn til de øvrige kreditorene. Du har likevel rettigheter underveis: banken skal varsle deg om utviklingen i mislighold, du kan som regel forhandle fram en nedbetalingsavtale i stedet for å gjøre opp alt på én gang, og i mer fastlåste tilfeller kan gjeldsordning være en vei videre.
Jerome sin situasjon: telefonen fra banken
Jerome hadde stilt personlig kausjon da selskapet hans tok opp lån til nytt utstyr tre år tidligere, den gangen med god tro på at investeringen ville betale seg raskt. Da konkurransen hardnet til og selskapet til slutt gikk konkurs, sto fortsatt en betydelig del av lånet ubetalt. Banken varslet at den ville gå etter Jerome personlig for restbeløpet, siden kausjonen ikke falt bort ved selskapets konkurs.
Kausjon firmalån konkurs: hvorfor banken venter til boet er avklart
Banken tok ikke kontakt med Jerome med en gang konkursen var et faktum. Den ventet i stedet til bostyrer hadde fått oversikt over hva som fantes av eiendeler i selskapet, og til det var noenlunde klart hvor mye av lånet boet realistisk kunne dekke gjennom salg av utstyr og eventuelle andre verdier. Først når restbeløpet var noenlunde fastsatt, kom kravet mot Jerome personlig. Denne rekkefølgen er vanlig: banken vil sjelden kreve deg for et beløp som senere viser seg for høyt fordi boet dekket mer enn ventet, og de fleste banker ønsker uansett ett samlet, korrekt tall å forholde seg til framfor flere runder med justeringer.
Kausjonen lever sitt eget liv, uavhengig av boet
En kausjonsforpliktelse er et eget, selvstendig krav mot deg som kausjonist, atskilt fra kravet banken har mot selskapet. Går selskapet konkurs, og boet ikke har nok midler til å dekke lånet fullt ut, kan banken kreve differansen fra deg direkte, uavhengig av hvor mye kreditorene ellers får som dividende fra boet. Det spiller ingen rolle om du selv mener konkursen ikke var din feil, kausjonen er en selvstendig avtale du inngikk med banken, ikke med selskapet. Det gjelder uavhengig av hva som for øvrig skjer med selskapets eiendeler i boet, siden kausjonskravet ikke er knyttet til hvilke gjenstander boet klarer å realisere.
Bankens varslingsplikt overfor deg som kausjonist
Når selskapet misligholder lånet, har banken plikter overfor deg som kausjonist knyttet til å holde deg orientert om utviklingen, slik at du ikke blir overrasket av et krav du ikke visste var underveis. Har du inngått kausjonen som privatperson, gjelder det egne, strengere formkrav og informasjonsplikter enn om kausjonen var stilt av et annet selskap. Jerome sørget for å be banken om en skriftlig oversikt over restgjelden og hvordan den var beregnet, før han tok stilling til noe videre. Han ba også om å få se hvilke eiendeler boet allerede hadde solgt og for hvilke beløp, slik at han selv kunne etterprøve at restsaldoen banken opererte med faktisk stemte, i stedet for bare å legge bankens tall til grunn uten videre.
Nedbetalingsavtale er ofte mulig å forhandle fram
De fleste banker foretrekker en ordnet nedbetaling framfor en langvarig inndrivelsesprosess mot en privatperson. Kan du dokumentere inntekt og en realistisk nedbetalingsevne, er det ofte mulig å komme fram til en avtale om avdrag over tid i stedet for å gjøre opp hele restbeløpet på én gang. Jerome la fram et budsjett som viste hva han faktisk kunne betale hver måned, og banken aksepterte en nedbetalingsplan strukket over flere år. Han valgte å ta samtalen med banken selv, framfor å vente på at kravet skulle eskalere til inkasso, og opplevde at det ga ham mer innflytelse over vilkårene enn om banken hadde måttet purre og true med rettslige skritt først.
Når gjeldsordning blir et reelt alternativ
Er restgjelden etter kausjonen så stor at du ikke under noen realistiske forutsetninger kan betale den ned innen rimelig tid, kan gjeldsordning være aktuelt. Det er en mer omfattende prosess enn en vanlig nedbetalingsavtale med banken, og den bør vurderes sammen med en fagperson som kjenner din totale økonomi, ikke bare kausjonskravet alene. For de fleste er en forhandlet nedbetalingsavtale likevel både raskere og mindre inngripende enn å gå veien om en formell gjeldsordning. Har du i tillegg krav som gjelder etter konkursen for øvrig, bør du se de ulike kravene i sammenheng før du legger en plan for hvordan du håndterer den samlede belastningen.
Kort oppsummert
- Kausjon firmalån konkurs opphører ikke fordi selskapet går konkurs, banken kan kreve deg direkte for restbeløpet.
- Kausjonen er et selvstendig krav mot deg, uavhengig av hva boet klarer å dekke overfor de øvrige kreditorene.
- Banken har varslings- og informasjonsplikter overfor deg som kausjonist, be om skriftlig oversikt over kravet.
- En nedbetalingsavtale over tid er ofte mulig å forhandle fram i stedet for oppgjør på én gang.
- Gjeldsordning kan være aktuelt hvis restgjelden er for stor til å nedbetales innen rimelig tid under noen realistiske forutsetninger.