Betaler jeg egenandel to ganger ved skade på to gjenstander?

Trekkes egenandelen per gjenstand eller per hendelse?

Dette er det praktiske kjernespørsmålet, og svaret ligger i vilkårene dine, ikke i loven. Si at det skjer et innbrudd i boden din, og både sykkelen og noen verktøy blir stjålet samme natt. De fleste innboforsikringer vil her regne dette som én skadehendelse, med én egenandel, fordi tapet av begge gjenstandene skyldes samme hendelse — selve innbruddet. Har du derimot to helt separate hendelser, for eksempel at sykkelen blir stjålet i januar og en vannskade oppstår i mars, vil dette normalt regnes som to separate skadetilfeller, med egenandel for hver av dem, siden det ikke er noen sammenheng mellom de to hendelsene.

Hva om skaden skjedde i to separate hendelser samme dag?

Her blir det mer nyansert. Si at det er full storm, og både gjerdet og takrenna blir skadet av vinden samme kveld. Selv om skadene skjer på ulike deler av eiendommen, vil de fleste vilkår regne dette som én skadehendelse — selve stormen — fordi det er én felles årsak til begge skadene, selv om de rammer forskjellige deler av boligen. Motsatt kan det tenkes tilfeller der to helt urelaterte hendelser tilfeldigvis skjer samme dag, for eksempel at en gjenstand går i stykker om morgenen på grunn av eget uhell, og en helt annen blir stjålet om kvelden i et innbrudd. Da kan vilkårene like gjerne legge til grunn to separate egenandeler, fordi den felles årsakssammenhengen mangler helt.

Kan jeg forhandle om at bare én egenandel skal trekkes?

Det er ikke uvanlig å ta opp spørsmålet med selskapet dersom du mener grensen mellom "én hendelse" og "flere hendelser" er uklar i din sak. Selskapet har normalt egne retningslinjer for hvordan de tolker sine vilkår, men skjønnsmessige grensetilfeller forekommer, og det koster deg ingenting å be om en begrunnelse for hvorfor akkurat din sak er vurdert som to hendelser fremfor én. Får du et svar du er uenig i, er det denne begrunnelsen du eventuelt tar med videre dersom du velger å bringe saken inn for Finansklagenemnda.

Hvordan finner jeg svaret for akkurat min forsikring?

Se etter begreper som "skadetilfelle" eller "forsikringstilfelle" i vilkårene dine — det er ofte der definisjonen av hva som regnes som én hendelse ligger forklart. Er du i tvil etter å ha lest vilkårene, er det fornuftig å spørre selskapet direkte før du melder skaden, slik at du vet hva du kan forvente av oppgjøret på forhånd. Er du uenig i hvordan selskapet har vurdert antall egenandeler i etterkant, kan spørsmålet i prinsippet bringes videre til Finansklagenemnda, som er et utenrettslig klageorgan for denne typen tvister, siden det ofte er en tolkningssak knyttet til vilkårene fremfor et rent lovspørsmål.

Bør jeg melde begge gjenstandene i samme skademelding?

Ja, meld alt som gikk tapt eller ble skadet i samme melding dersom det skjedde i samme hendelse, selv om du er usikker på om det trekkes én eller to egenandeler. Å dele opp meldingen i to separate henvendelser for samme innbrudd gir ikke noen fordel, og kan tvert imot skape forvirring om hva som faktisk skjedde og når. La selskapet selv vurdere om det er snakk om ett eller flere skadetilfeller ut fra en fullstendig beskrivelse av hendelsen, fremfor å forsøke å styre den vurderingen gjennom hvordan du velger å dele opp meldingene dine.

Kort oppsummert

• Egenandelens størrelse og reglene for når den trekkes flere ganger, følger av vilkårene, ikke av forsikringsavtaleloven direkte.
• Forsikringsavtaleloven § 6-1 gir kun det generelle utgangspunktet om full erstatning og oppgjør i penger, som egenandelen trekkes fra.
• Skader som skyldes samme hendelse, regnes normalt med én egenandel, mens separate hendelser gir egen egenandel hver.
• Sjekk vilkårenes definisjon av "skadetilfelle", og spør selskapet direkte ved tvil før du melder skaden.