Innskuddspensjon steg for steg: fra første lønning til utbetaling
Slik fungerer innskuddspensjon: arbeidsgiveren setter av en prosent av lønnen din hvert år, pengene settes inn på din pensjonskonto eller i en felles portefølje og investeres, og når du slutter, beholder du retten til det du har spart. Pensjonen kan tas ut tidligst ved 62 år og utbetales som hovedregel over minst ti år og minst til du fyller 77. Bedrifter med plikt til tjenestepensjon må sette av minst 2 prosent av lønn opp til 12 G. Dør du, brukes kapitalen til pensjon for barn og ektefelle eller samboer.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Innskuddspensjon er den vanligste formen for tjenestepensjon i private bedrifter. Her følger du pengene fra første lønning til siste utbetaling.
Hvordan fungerer innskuddspensjon fra første lønning
Pensjonsordningen skal omfatte alle arbeidstakere i foretaket som har fylt 13 år, med mindre noe annet følger av loven eller forskrift. Du tas opp når du har mottatt lønn tilsvarende det som skal rapporteres i a-meldingen, med mindre regelverket har lavere eller ingen minstekrav. Uten minstekrav er du med fra første arbeidsdag (innskuddspensjonsloven § 4-2).
Fra da av skal arbeidsgiveren hvert år betale innskudd i samsvar med innskuddsplanen. Bedrifter med plikt til tjenestepensjon må betale minst 2 prosent av lønn opp til 12 G (otp-loven § 4). Høyeste innskudd er 7 prosent av lønn inntil 12 G, pluss et tilleggsinnskudd på høyst 18,1 prosent for lønn mellom 7,1 og 12 G. Grensene står i forskriften. Arbeidsgiveren betaler administrasjon og forvaltning i tillegg.
Innskuddet er ikke lønn du får utbetalt. Det er en del av avlønningen som settes av til pensjon, og du har ikke tilgang til pengene før uttaksalderen.
Pengene settes inn og investeres
Pengene forvaltes etter en av tre modeller: som kollektivordning, som kollektiv investeringsportefølje, eller på egen konto med investeringsvalg for deg (§ 3-1). Hvilken modell arbeidsgiveren har valgt, avgjør om du kan velge investeringer selv.
Pensjonskapitalen din er summen av de innskuddene som er betalt for deg, pluss avkastning og minus tap. Når verdien på investeringene går opp, vokser kapitalen. Går den ned, minker den. Har du egen portefølje, er det du som bærer risikoen.
Arbeidsgiveren skal gi deg skriftlig oversikt over regelverket og årlig informasjon om pensjonen din.
Du bytter jobb
Når du slutter i foretaket, opphører medlemskapet ditt, men du beholder retten til pensjonskapitalen du har opptjent (§ 6-1). Institusjonen skal utstede et pensjonskapitalbevis og som hovedregel flytte kapitalen til en egen alderspensjonskonto (§ 6-2).
I ny jobb kan pengene flyttes til egen pensjonskonto hos den nye arbeidsgiverens leverandør, hvis du ikke reserverer deg. Du kan også velge en egen institusjon. Dette er forklart nærmere i artikkelen om egen pensjonskonto ved jobbskifte.
Pengene kan ikke utbetales til deg før uttak.
Du tar ut pensjonen
Du kan tidligst ta ut alderspensjonen fra innskuddsordningen ved 62 år (§ 7-1). Du trenger verken slutte i jobben eller ta ut folketrygd samtidig. Det finnes lavere uttaksalder for noen yrker, som flypiloter og dykkere.
Du melder fra til pensjonsinnretningen fra hvilket tidspunkt pensjonen skal utbetales. Du kan ta ut mindre enn full pensjon, men uttaksgraden kan ikke være lavere enn det som trengs for at årlig pensjon blir om lag 20 prosent av folketrygdens grunnbeløp. Pensjonen kommer uansett til utbetaling ved 75 år, med mindre du sier fra om noe annet (§ 7-2).
Utbetalingen går over et fastsatt antall år fra uttak og minst til du fyller 77, men aldri i mindre enn ti år (§ 7-4). Du kan kreve en lengre periode. En forsikringsavtale kan i stedet gi livsvarig pensjon. Har du bare en liten pensjonskapital, kan utbetalingstiden kortes ned til det antall hele år som trengs for at årlig pensjon blir om lag 20 prosent av G.
Hvis du dør før pengene er utbetalt
Pensjonskapitalen går ikke automatisk til dødsboet. Den brukes først til barnepensjon til barn du forsørget, med utbetaling til de fyller 21 år. Er det mer kapital enn det som trengs for å gi hvert barn 1 G i året, brukes resten til pensjon til ektefelle, samboer eller registrert partner i minst ti år. Blir det noe igjen etter det, utbetales det som engangsbeløp til dødsboet (§ 7-7). Gjelder det kapital som er konvertert til pensjonsforsikring, er det andre regler.
Anders
Anders begynner som 28-åring i en bedrift med 5 prosent innskuddspensjon. Lønnen er 520 000 kroner, så innskuddet er 26 000 kroner i året. Som nyansatt får han skriftlig oversikt over ordningen.
Etter seks år slutter han. Da har arbeidsgiveren satt inn 156 000 kroner, uten avkastning. Han får et pensjonskapitalbevis og beholder retten til kapitalen. I den nye jobben samles pengene på egen pensjonskonto, og innskuddene fortsetter.
Da Anders er 67, har han 600 000 kroner i samlet pensjonskapital fra alle jobbene sine. Han tar ut hele pensjonen over ti år. Uten hensyn til avkastning blir det 60 000 kroner i året før skatt. Hadde han hatt bare 40 000 kroner, kunne utbetalingstiden vært satt ned, fordi beløpet per år ellers ville vært under om lag 20 prosent av G.
Kort oppsummert
- Hvordan innskuddspensjon fungerer: arbeidsgiveren betaler innskudd hvert år, og pengene bygger opp pensjonskapitalen din.
- Bedrifter med plikt må sette av minst 2 prosent av lønn opp til 12 G, og taket er 7 prosent pluss tilleggsinnskudd for lønn mellom 7,1 og 12 G.
- Slutter du, beholder du retten til kapitalen, og pengene kan ikke tas ut før uttak.
- Uttak er tidligst ved 62 år, og utbetalingen går som hovedregel over minst ti år og minst til du fyller 77.
- Dør du før pengene er utbetalt, brukes kapitalen til pensjon for barn og ektefelle eller samboer.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.