Hva skjer hvis jeg svarer feil i forsikringssøknaden?

Hva skjer hvis jeg glemte å nevne en tidligere skade på bilen?

Si at du tegner ny bilforsikring og krysser av «nei» på spørsmålet om tidligere skader, fordi du rett og slett har glemt en mindre parkeringsskade fra to år tilbake. Dette er en typisk uaktsom feil: du husket ikke, men du forsøkte ikke å lure selskapet. Etter forsikringsavtaleloven § 4-2 kan selskapet i et slikt tilfelle sette ned erstatningen ved en senere skade, men bare i den grad den glemte opplysningen faktisk hadde betydning for risikovurderingen og for den konkrete skaden som nå har oppstått. En glemt bagatellskade som ikke har noen sammenheng med en helt ny kollisjon, vil normalt telle mindre enn om den samme typen skade gjentar seg.

Er det forskjell på å glemme noe og å bevisst utelate det?

Ja, og forskjellen er selve kjernen i § 4-2. Uaktsom opplysningssvikt handler om at du ikke har vært tilstrekkelig nøyaktig eller oppmerksom da du fylte ut søknaden. Svikaktig opplysningssvikt betyr at du visste at opplysningen var feil, og likevel valgte å oppgi den fordi det tjente deg — for eksempel for å få lavere pris eller unngå at søknaden ble avslått. Loven behandler disse to situasjonene svært ulikt: den uaktsomme feilen kan gi en forholdsmessig avkortning (reduksjon) i erstatningen, mens den svikaktige feilen kan frita selskapet for ansvar helt, uavhengig av hvor stor skaden senere blir.

Hvordan vurderer selskapet om svaret mitt var uaktsomt?

Selskapet ser på hva en normalt aktsom forsikringstaker ville ha svart i samme situasjon. Har du fylt ut søknaden i god tro, men oversett et spørsmål eller misforstått ordlyden, taler dette for at feilen er uaktsom snarere enn bevisst. Har du derimot latt være å nevne noe du visste var relevant, fordi du fryktet høyere pris, vurderes dette strengere. Selskapet vil også se hen til hvor tydelig spørsmålet var stilt: et konkret, presist spørsmål om «har kjøretøyet vært involvert i skade de siste tre årene» gir mindre rom for å hevde at man misforsto, enn et vagt formulert spørsmål.

Kan jeg rette opp feilen etter at jeg har oppdaget den?

Oppdager du selv at du har svart feil i søknaden, er det klokt å melde fra til selskapet så snart som mulig, fremfor å vente til en skade eventuelt oppstår. En frivillig retting før noe skjer, viser at feilen ikke var ment å lure selskapet, og kan gjøre det enklere å plassere feilen som uaktsom fremfor svikaktig dersom det senere blir en tvist. Selskapet kan på sin side justere vilkårene, endre premien, eller i noen tilfeller vurdere oppsigelse dersom opplysningen var av vesentlig betydning for risikoen — men en tidlig retting fra din side stiller deg normalt bedre enn om feilen først oppdages i forbindelse med en skademelding.

Hva om spørsmålet i søknaden var uklart formulert?

Ikke alle spørsmål i en forsikringssøknad er like presist formulert. Står det for eksempel «har bilen vært skadet», uten å presisere tidsperiode eller alvorlighetsgrad, kan det være rimelig å tolke spørsmålet noe romsligere enn om selskapet hadde spurt konkret om «skader de siste fem årene som har kostet mer enn et fastsatt beløp å utbedre». Har du svart nei på et uklart formulert spørsmål fordi du oppfattet det til bare å gjelde nyere eller mer alvorlige skader, kan denne uklarheten trekke i din favør når selskapet senere vurderer om svaret ditt var uaktsomt fremfor bevisst uriktig. Det fritar deg likevel ikke fra å tenke gjennom svaret grundig. Er du usikker på hvordan et spørsmål skal forstås, er det beste du kan gjøre å ta kontakt med selskapet og be om en presisering før du sender inn søknaden, fremfor å legge din egen, mest gunstige tolkning til grunn uten å sjekke den med selskapet først.

Hva bør jeg tenke på når jeg fyller ut en ny forsikringssøknad?

Følgende kan bidra til å unngå at et feilaktig svar senere blir et problem ved oppgjøret:

• Les hvert spørsmål nøye, og svar ut fra hva du faktisk husker, ikke hva du tror er mest gunstig.
• Er du usikker på et forhold, opplys om usikkerheten fremfor å svare bastant.
• Ta vare på en kopi av søknaden og svarene du ga.
• Meld fra til selskapet dersom du senere oppdager at et svar var feil.
• Spør selskapet direkte dersom et spørsmål er uklart, fremfor å gjette deg frem til et svar.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-2 skiller mellom uaktsom og svikaktig opplysningssvikt ved feil svar i søknaden.
• Uaktsom feil kan gi avkortning i erstatningen, tilpasset hvor stor betydning feilen hadde.
• Svikaktig feil, altså bevisst uriktig svar, kan gjøre selskapet helt uten ansvar.
• Selskapet vurderer hva en normalt aktsom forsikringstaker ville svart i samme situasjon.
• Oppdager du en feil selv, bør du melde fra til selskapet før en eventuell skade oppstår.