Må jeg opplyse om tidligere skader da jeg tegnet bilforsikring?

Hva må jeg svare på når jeg tegner bilforsikring?

Opplysningsplikten (plikten til å gi riktige og fullstendige svar ved tegning) etter forsikringsavtaleloven § 4-1 har to sider. Den ene er å svare korrekt på det selskapet faktisk spør om — for eksempel om du tidligere har hatt utbetalt erstatning eller vært involvert i en kollisjon de siste årene. Den andre siden er en plikt til å opplyse om forhold av eget tiltak, altså uten at selskapet har spurt direkte, dersom du forstår at forholdet er vesentlig for hvordan risikoen skal vurderes. Har du hatt en alvorlig kollisjon for tre år siden med et annet selskap, og det nye selskapet spør om skadehistorikk de siste fem årene, skal du svare korrekt og fullstendig på det, selv om det kan påvirke prisen du får tilbudt.

Regnes en gammel skade som en vesentlig opplysning ved tegning?

Det kommer an på hva slags skade det er snakk om og hvor lenge siden den er. En enkeltstående, mindre skade — for eksempel en steinsprutskade på frontruten — vurderes normalt annerledes enn en større kollisjon der du selv hadde skylden og bilen ble vesentlig skadet. Flere skader over kort tid kan i seg selv være en vesentlig opplysning, fordi det sier noe om risikoen for fremtidige skader, uavhengig av hvor alvorlig hver enkelt skade var isolert sett. Er du usikker på om noe er relevant, er hovedregelen at det er tryggere å nevne det enn å la være — det er selskapet som skal vurdere betydningen for risikoen, ikke du selv som forsikringstaker.

Hva om selskapet ikke spurte direkte om tidligere skader?

Selv uten et direkte spørsmål kan du ha en selvstendig opplysningsplikt dersom forholdet er vesentlig og du forstår det. Har selskapet for eksempel bare spurt om skader "det siste året", men du vet at bilen har en skadehistorikk fra tiden før det, kan det være en opplysning du bør gi av eget tiltak dersom den fortsatt er relevant for risikoen — for eksempel fordi skaden aldri ble fullstendig reparert eller påvirker bilens tilstand fortsatt. Denne delen av opplysningsplikten er mer skjønnsmessig enn å svare på konkrete spørsmål, og nettopp derfor er det tryggest å opplyse i tvilstilfeller fremfor å tolke spørsmålene så snevert som mulig.

Gjelder opplysningsplikten også når jeg fornyer forsikringen hvert år?

Ja, i utgangspunktet gjelder de samme prinsippene ved fornyelse som ved den opprinnelige tegningen, selv om selve fornyelsen ofte skjer automatisk etter § 3-2 uten at du aktivt fyller ut noe skjema på nytt. Har det skjedd noe vesentlig siden forrige gang du ga opplysninger — for eksempel en ny skade eller endrede kjøreforhold — bør du ta kontakt med selskapet og oppdatere opplysningene, i stedet for å anta at den automatiske fornyelsen dekker over eventuelle endringer i risikobildet.

Hva skjer hvis jeg tegner forsikring uten å nevne skadehistorikken?

Konsekvensen avgjøres av forsikringsavtaleloven § 4-2. Har du bevisst holdt tilbake informasjon om tidligere skader for å få lavere pris, kan selskapet bli helt uten ansvar dersom det senere oppstår en ny skade som har sammenheng med det du fortiet. Har du uaktsomt glemt å nevne det, uten at det var et bevisst forsøk på å skjule noe, kan erstatningen likevel settes ned, men vurderingen blir mildere enn ved bevisst fortielse. Selskapet kan i begge tilfeller også vurdere å si opp avtalen etter § 4-3 dersom den manglende opplysningen har hatt vesentlig betydning for risikovurderingen.

Kan selskapet finne ut om jeg har utelatt noe uten at jeg sier det selv?

Ja, i praksis har forsikringsselskaper tilgang til bransjeregistre der tidligere skadeutbetalinger på et kjøretøy eller hos en kunde ofte er registrert. Blir det avdekket en ny skade som viser seg å ha en klar sammenheng med en tidligere, uopplyst skade — for eksempel at en gammel karosseriskade aldri ble fullstendig reparert og nå forverres — vil selskapet kunne oppdage dette i forbindelse med taksering av den nye skaden. Det er derfor liten grunn til å regne med at en utelatt opplysning forblir uoppdaget, og desto mer å tape dersom den kommer frem etter at en ny skade allerede har oppstått.

Kort oppsummert

• Opplysningsplikten ved tegning av bilforsikring følger av forsikringsavtaleloven § 4-1.
• Du skal svare riktig på konkrete spørsmål, og i tillegg opplyse av eget tiltak om vesentlige forhold selskapet ikke spurte om.
• Tidligere skadehistorikk regnes ofte som en vesentlig opplysning, særlig ved gjentatte eller alvorlige skader.
• Manglende eller uriktig opplysning kan gi avkortet erstatning etter § 4-2, og i verste fall fullt ansvarsfritak for selskapet.