Mister jeg erstatningen ved uaktsom opplysningssvikt?

Hva vil det si at ansvaret «kan» settes ned – betyr det alltid en reduksjon?

Nei. Ordet «kan» i forsikringsavtaleloven § 4-2 betyr at selskapet har en adgang, ikke en plikt, til å sette ned eller la ansvaret falle bort. Selskapet må konkret vurdere forholdene i din sak. Er glemselen bagatellmessig og uten sammenheng med skaden, er det ikke gitt at den får noen konsekvens i det hele tatt for utbetalingen.

Hvordan vurderer selskapet hvor uaktsom en opplysningssvikt er?

Selskapet ser på hvor klart spørsmålet var stilt, hvor lett det var å huske eller forstå relevansen av opplysningen, og hvor stor innsats du burde ha lagt i å svare riktig. Ble du spurt direkte om tidligere skader eller sykdommer i et skjema, og du krysset feil eller lot være å svare, taler det for uaktsomhet. Var spørsmålet uklart formulert, eller dreide det seg om noe du ikke hadde grunn til å tro var relevant, kan graden av uaktsomhet være lavere – eller forholdet kan i ytterste konsekvens ikke regnes som en opplysningssvikt i det hele tatt.

Har det betydning om opplysningen henger sammen med skaden, eller om spørsmålet var skriftlig?

Ja, sammenhengen mellom det du glemte å opplyse om og selve skadetilfellet er sentral. Si at du glemte å opplyse om en korsbåndskade i kneet fra noen år tilbake da du tegnet reiseforsikring, og du på skiferie forstuer akkurat det samme kneet. Da er det nærliggende for selskapet å se en sammenheng, og det taler for at opplysningen var vesentlig for nettopp denne skaden. Hadde du i stedet brukket armen på reisen, er sammenhengen mellom den glemte kneskaden og armbruddet langt svakere, og det bør telle med i vurderingen av om avkortning er rimelig. Også formen spørsmålet ble stilt i, spiller inn på denne vurderingen. Ja, det gjør ofte en forskjell i praksis, selv om loven ikke skiller formelt mellom formene. Tegner du reiseforsikringen gjennom et skriftlig helseskjema på nett, med konkrete avkrysningsspørsmål om tidligere skader og operasjoner, er det enklere i etterkant å fastslå nøyaktig hva du ble spurt om og hvordan du svarte. Skjer tegningen derimot muntlig over telefon, kan det oppstå uenighet om hva som faktisk ble spurt om og hva du faktisk svarte. Denne usikkerheten kommer sjelden automatisk deg til gode, men den kan gjøre det vanskeligere for selskapet å bevise at du fikk et klart og presist spørsmål om nettopp korsbåndskaden, noe som igjen påvirker hvor klanderverdig en eventuell glemsel fremstår.

Er det forskjell på uaktsom og svikaktig opplysningssvikt i praksis?

Forskjellen er stor. Svikaktig opplysningssvikt krever at du bevisst har forsøkt å lure selskapet, for eksempel ved å aktivt underslå en kjent og alvorlig diagnose for å slippe høyere premie. Da blir selskapet uten ansvar overhodet. Uaktsom svikt handler om forglemmelser, misforståelser eller sløvhet uten forsett om å bedra. Konsekvensen er mildere: ansvaret kan settes ned helt eller delvis, men det er ikke et automatisk fullstendig bortfall slik som ved svik.

Hva bør jeg gjøre hvis jeg oppdager at jeg har glemt noe viktig?

Ta kontakt med selskapet så snart du innser at du kan ha glemt en relevant opplysning, i stedet for å vente og håpe at det ikke får betydning. Å selv melde fra i etterkant, før noen skade har oppstått, styrker din sak dersom det senere skulle bli en tvist om hvorvidt glemselen var uaktsom eller mer klanderverdig. Har du allerede meldt en skade og er usikker på om noe du tidligere har opplyst er ufullstendig, er det bedre å presisere det overfor selskapet enn å la det stå uavklart. Skriv gjerne en kort, datert e-post om hva du ønsker å presisere, slik at det finnes en tidfestet dokumentasjon på at du selv tok initiativ til å rette opp forholdet.

Kan reiseforsikringen kreve at jeg fyller ut helseerklæringen på nytt hvert år?

Det avhenger av forsikringstypen og selskapets praksis, ikke av en fast regel i forsikringsavtaleloven Del A. Har du en løpende, årlig reiseforsikring som fornyes automatisk, kan opplysningsplikten etter § 4-1 gjøre seg gjeldende på nytt dersom det har skjedd vesentlige endringer i helsetilstanden din siden forrige gang, selv om du ikke blir bedt om å fylle ut et helt nytt skjema. Har korsbåndskaden for eksempel forverret seg eller medført ny behandling det siste året, kan dette være noe du bør opplyse om ved fornyelsen, selv uten et direkte spørsmål, dersom det er egnet til å påvirke selskapets risikovurdering.

Kort oppsummert

• Uaktsom opplysningssvikt gir bare grunnlag for at ansvaret settes ned eller faller bort, ikke automatisk full bortfall, jf. § 4-2.
• Selskapet må vise at glemselen faktisk var klanderverdig og hadde betydning for risikovurderingen.
• Sammenhengen mellom den glemte opplysningen og selve skaden har stor betydning for utfallet.
• Svikaktig opplysningssvikt rammes hardere enn uaktsom svikt, og gir selskapet fullt ansvarsfritak.