Hva regnes som en vesentlig opplysning ved tegning?

Hvordan definerer loven en vesentlig opplysning?

Forsikringsavtaleloven § 4-1 pålegger deg å gi selskapet riktige og fullstendige svar på de spørsmålene som stilles ved tegning. Loven bruker ikke en fast, uttømmende liste over hva som er «vesentlig». I stedet er kjernen at en opplysning er vesentlig dersom den kan ha betydning for selskapets vurdering av risikoen. Med det menes: ville opplysningen påvirket om selskapet tilbød deg forsikring i det hele tatt, eller hvilken pris og hvilke vilkår du fikk?

Si at du tegner bilforsikring og oppgir at du har hatt to tidligere skader de siste årene, mens du i realiteten har hatt fire. Om dette regnes som vesentlig, avhenger av om antall tidligere skader faktisk påvirker hvordan selskapet vurderer risikoen ved å forsikre nettopp deg og din bil.

Er alle spørsmål selskapet stiller automatisk vesentlige?

I praksis, ja. Stiller selskapet et konkret spørsmål i søknadsskjemaet, er utgangspunktet at selskapet selv har vurdert dette som relevant for risikoen. Svarer du uriktig på et spørsmål selskapet uttrykkelig har stilt, vil det derfor sjelden være tvil om at opplysningen var vesentlig i lovens forstand. Selskapet har jo allerede vist gjennom spørsmålet at det ønsker denne informasjonen for å vurdere deg som kunde.

Kan noe være vesentlig selv om selskapet ikke spør om det direkte?

Ja, og dette er et punkt mange overser. Forsikringsavtaleloven § 4-1 pålegger deg ikke bare å svare riktig på spørsmål som stilles, men også å opplyse av eget tiltak om forhold du forstår er vesentlige for selskapets risikovurdering, selv om selskapet ikke har spurt konkret om akkurat det forholdet. Har du for eksempel en kjørehistorikk med gjentatte fartsovertredelser som ikke fremgår av et standardspørsmål i søknaden, men som du forstår kan ha betydning for hvordan selskapet vurderer deg som fører, kan det være noe du bør opplyse om selv.

Hvordan vet jeg om en tidligere skade er vesentlig å nevne?

En god tommelfingerregel er å spørre deg selv: ville selskapet reagert annerledes på søknaden min dersom de kjente til dette forholdet? Gjelder det en tidligere skade som er relevant for risikoen ved akkurat den forsikringen du nå tegner, for eksempel flere tidligere kollisjoner ved tegning av bilforsikring, er svaret som regel ja. Gjelder det derimot et forhold som åpenbart ikke har noen sammenheng med risikoen selskapet skal vurdere, er det mindre sannsynlig at det regnes som vesentlig i lovens forstand.

Hva skjer hvis jeg er usikker på om noe er vesentlig?

Er du i tvil, er hovedregelen enkel: opplys om det likevel. Konsekvensene av å utelate en opplysning som senere viser seg å ha vært vesentlig, kan være langt mer alvorlige enn å ta med en opplysning som i ettertid viser seg unødvendig. En for utfyllende søknad koster deg ingenting mer enn litt tid, mens en mangelfull søknad kan påvirke retten din til erstatning eller gi selskapet grunnlag for å si opp avtalen senere.

Et annet praktisk eksempel er kjørelengde. Oppgir du en lavere årlig kjørelengde enn det som faktisk er tilfelle fordi premien blir lavere jo mindre du kjører, kan dette regnes som en vesentlig opplysning dersom kjørelengden har betydning for hvor stor risiko selskapet påtar seg. Selskapet beregner nemlig sannsynligheten for skade delvis ut fra hvor mye bilen faktisk brukes, og et betydelig avvik mellom oppgitt og faktisk kjørelengde kan derfor komme til å bli vurdert på samme måte som andre uriktige opplysninger ved tegning. Har kjøremønsteret ditt endret seg vesentlig etter at du tegnet forsikringen, for eksempel fordi du har byttet jobb og nå kjører langt mer enn før, er det dessuten lurt å oppdatere opplysningene dine overfor selskapet, i stedet for å vente til en eventuell skade avdekker avviket.

Har du flere biler forsikret i samme husstand, gjelder opplysningsplikten separat for hver bil og hver fører som er oppført på avtalen, selv om noen av opplysningene, som adressen dere bor på, er felles for alle kjøretøyene.

Har du kjøpt en bruktbil med en ukjent skadehistorikk, er det lurt å undersøke bilens forhistorie før du tegner forsikring, slik at du selv har et bevisst forhold til hva som bør opplyses. Manglende kunnskap om en tidligere skade fritar deg riktignok fra å opplyse om noe du faktisk ikke visste, men jo mer du kunne funnet ut med rimelig innsats, desto vanskeligere blir det å hevde at du var i god tro dersom skadehistorikken senere kommer frem.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-1 krever riktige og fullstendige svar på selskapets spørsmål ved tegning.
• En opplysning er vesentlig når den kan påvirke selskapets vurdering av risikoen.
• Plikten omfatter også forhold du forstår er relevante, selv om selskapet ikke spør om dem direkte.
• Tidligere skader og kjøremønster er typiske eksempler på vesentlige opplysninger ved bilforsikring.
• Er du usikker på om noe er vesentlig, er det tryggest å opplyse om det uansett.