Forskuddet er tapt i konkurs: kan innboforsikringen hjelpe?
Nei, innboforsikringen dekker normalt ikke at et forskudd er tapt i en konkurs. Den er laget for skade på og tap av ting, for eksempel ved brann, vann og innbrudd, og ikke for rene pengetap når en håndverker ikke leverer. Det er likevel vilkårene i din egen polise som avgjør, så les dem. En del innboforsikringer har rettshjelpsdekning som kan dekke utgifter til juridisk bistand i en tvist, men den erstatter ikke selve forskuddet. Forskuddet melder du som krav i konkursboet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Forskudd tapt i konkurs, og hva innboforsikringen er laget for
Innboforsikring er en skadeforsikring. Etter forsikringsavtaleloven § 2-1 er det forsikring mot skade på eller tap av ting, rettigheter eller andre fordeler, mot erstatningsansvar eller kostnader, og annen forsikring som ikke er personforsikring. Loven sier altså ikke at en innboforsikring må dekke bestemte ting. Hva som er dekket, står i vilkårene og forsikringsbeviset.
De vanlige innboforsikringene dekker løsøre i boligen: møbler, klær, elektronikk. Faren de dekker, er hendelser som brann, vannskade, tyveri og lignende. Når håndverkerfirmaet går konkurs, er det ikke skjedd noe med tingene dine. Det som er borte, er en betaling du ikke får igjen. Det er et rent pengetap fra en avtale som ikke ble oppfylt, og det faller utenfor det forsikringen er laget for.
Forsikringsselskapet svarer for det det har lovet i avtalen. Et forskudd som går tapt i konkurs er normalt ikke en del av det, og det gjelder uansett hvor stort beløpet er.
Hva du bør sjekke i polisen din
Selv om hovedregelen er nei, kan polisen ha tilleggsdekninger. Se etter disse punktene i vilkårene:
- om du har en tilleggsdekning som uttrykkelig nevner tap ved konkurs hos en leverandør
- om det står en rettshjelpsdekning, og hva den krever
- om en annen forsikring, for eksempel en som følger med betalingskortet, har regler som passer
Ring selskapet, spør direkte og be om svaret skriftlig. Det koster ingenting å spørre, og du har da et svar å vise til senere. Er du uenig i et avslag, kan du klage til selskapets klageavdeling og deretter til Finansklagenemnda, som er gratis å bruke for forbrukere.
Rettshjelpsdekningen: hva den kan og ikke kan
Mange innboforsikringer har en rettshjelpsdekning som betaler for juridisk bistand til tvister som vilkårene nevner. Dekningen er altså ikke et svar på hvor forskuddet blir av. Den kan dekke kostnadene ved å få juridisk hjelp, men den gir ingen penger tilbake. I en konkurs er det dessuten sjelden noe å vinne ved å føre sak mot firmaet, for kravet ditt blir uansett et krav i boet.
Vilkårene avgjør hvilke tvister som er omfattet, hvilket tak og hvilken egenandel som gjelder, og om saken må ha utsikt til å føre frem. Vilkårene kan unnta bestemte typer tvister og sette frister for å melde saken. Spør selskapet om dekningen kan brukes i en tvist med en håndverker, og hva den i så fall krever av deg.
Der pengene faktisk kan komme tilbake
Forskuddet ditt er et krav mot firmaet. Når firmaet er under konkursbehandling, melder du kravet til bostyreren innen fristen som er kunngjort. Fristen er minst tre og høyst seks uker fra kunngjøringen.
Krav uten fortrinnsrett dekkes etter dekningsloven § 9-6 med innbyrdes lik rett. Det betyr at du får samme prosent som andre vanlige kreditorer, og prosenten er ofte lav. Er avtalen hevet, har du etter dekningsloven § 7-7 bare krav på dividende for pengene du har betalt på forhånd.
Betalte du med kredittkort, kan du i noen tilfeller kreve noe fra kortutstederen etter finansavtaleloven § 2-7. Betalte du med bankkort eller overføring, er den veien normalt stengt, men kortselskapene har egne tilbakeføringsregler du kan spørre banken om.
Det du bør gjøre først
Samle avtalen, tilbudet, betalingsbekreftelsen og meldingene dine i én mappe. Les kunngjøringen om konkursen, der fristen for å melde krav står. Er det avtalt flere betalinger, betal ikke flere til firmaet eller til andre som ber om det på firmaets vegne før du har snakket med bostyreren. Har du allerede materialer eller utstyr stående på tomten, skriv ned hva som er levert, for det kan ha betydning for oppgjøret.
terrassen som aldri ble bygget
Ahmed Karimi bestilte ny terrasse for 78 000 kroner og betalte 30 000 kroner i forskudd med bankoverføring. To uker før oppstart gikk firmaet konkurs. Han ringte innboforsikringen og fikk høre at forskuddet ikke var dekket, fordi det ikke gjaldt skade på eller tap av noen av tingene hans.
I vilkårene fant han en rettshjelpsdekning med egenandel og tak. Selskapet bekreftet at den kan dekke juridisk bistand i en tvist, men at den ikke gir erstatning for selve forskuddet. Han meldte i stedet de 30 000 kronene til bostyreren innen fristen, med kopi av avtalen og betalingsbekreftelsen. Bostyreren godkjente kravet. Hva han til slutt får, avhenger av hva boet viser seg å ha, og det er ikke avklart før boet er oppgjort.
Kort oppsummert
- Forskudd som er tapt i konkurs, dekkes normalt ikke av innboforsikringen, som gjelder skade på og tap av ting.
- Vilkårene i din polise avgjør. Spør selskapet og be om svar skriftlig.
- Rettshjelpsdekningen kan dekke juridisk bistand til tvister som vilkårene nevner, men ikke selve forskuddet.
- Meld forskuddet som krav i konkursboet innen fristen på tre til seks uker.
- Betalte du med kredittkort, kan kortutstederen i noen tilfeller være ansvarlig.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.