Rørleggeren boret hull i vannrøret — hvem sin forsikring dekker?

Hvorfor egen forsikring dekker håndverkerens feil først

Boligforsikringen Jamal selv har tegnet, er som regel utformet slik at den dekker skader på bygningen uansett årsak, med mindre skaden faller inn under et konkret unntak i vilkårene. Dette gjelder også når skaden skyldes en håndverker Jamal selv har leid inn, siden det er hans hjem og hans polise som er knyttet til akkurat den bygningen. Fordelen med denne ordningen er at Jamal slipper å vente på at ansvarsspørsmålet mellom ham og rørleggeren er avklart før vannskaden faktisk blir utbedret, noe som kan ta tid dersom rørleggeren eller dennes forsikringsselskap bestrider ansvaret. I stedet melder Jamal skaden til sitt eget selskap som vanlig, får utbedret badet, og lar deretter de to forsikringsselskapene oppgjøre det økonomiske ansvaret seg imellom gjennom det som kalles regress. Blir selve reparasjonsjobben i etterkant dårlig utført, er dette et helt eget spørsmål om hvem som svarer for kvaliteten på håndverket, atskilt fra selve ansvarsvurderingen for den opprinnelige skaden.

Regress: slik fungerer det bak kulissene

Når Jamals selskap har betalt ut erstatningen, kan det undersøke om skaden skyldes en feil som rørleggeren kan klandres for, for eksempel dersom det er vanlig praksis å sjekke rørføringen før man borer i en vegg med kjent vannforsyning, og dette ikke ble gjort. Finner selskapet at rørleggeren har opptrådt uaktsomt, kan det kreve pengene tilbake fra rørleggerens ansvarsforsikring, som de fleste seriøse håndverksbedrifter er pålagt å ha nettopp for denne typen situasjoner. Denne prosessen skjer stort sett uten at Jamal selv trenger å delta aktivt, men det kan være nyttig for ham å oppbevare kontrakten med rørleggeren, kvitteringer og eventuell kommunikasjon om hva som skulle gjøres, i tilfelle selskapet trenger disse opplysningene for å underbygge regresskravet mot håndverkeren.

Egenandel og bonus for Jamal selv

En praktisk konsekvens av at det er Jamals egen forsikring som betaler først, er at han i utgangspunktet må betale den vanlige egenandelen på sin egen polise, selv om skaden ikke er hans feil. Lykkes selskapet med regresskravet mot rørleggerens ansvarsforsikring i etterkant, er det vanlig praksis at Jamal får egenandelen refundert, siden selskapet da har fått dekket hele sitt utlegg fra den ansvarlige parten. Jamal bør derfor spørre sitt eget selskap direkte om denne rutinen gjelder hos dem, og be om å bli holdt orientert om utfallet av regressaken. Tilsvarende bør han sjekke om skaden vil telle negativt inn på en eventuell bonusordning på polisen hans, siden noen selskaper skiller mellom skader forsikringstakeren selv er skyld i og skader som klart skyldes en tredjepart, mens andre selskaper ikke gjør dette skillet automatisk, omtrent som ved en langsom lekkasje bak en oppvaskmaskin der årsaken heller ikke alltid er opplagt ved første øyekast.

Dette er verdt å avklare før Jamal aksepterer den første forklaringen han får fra kundeservice, siden svaret kan variere betydelig fra selskap til selskap og fra polise til polise. Har Jamal flere skader registrert fra før, kan det også være lurt å spørre konkret om hvordan akkurat denne skaden vil bli klassifisert i skadehistorikken hans, siden en skade som tydelig skyldes en tredjepart normalt ikke bør ramme ham på samme måte som en skade han selv har voldt gjennom eget uhell eller manglende vedlikehold.

Hva Jamal bør gjøre parallelt med selve skademeldingen

Ved siden av å melde skaden til eget selskap, bør Jamal ta kontakt med rørleggeren og informere om hendelsen, både fordi det er ryddig og fordi det kan være nyttig for hans eget selskaps regressarbeid at rørleggeren erkjenner hva som skjedde mens hendelsen fortsatt er fersk i minnet. Han bør også be rørleggeren oppgi navnet på sitt ansvarsforsikringsselskap, slik at dette ligger klart dersom hans eget selskap trenger opplysningen raskt. Blir rørleggeren avvisende til å erkjenne noe som helst, eller nekter å oppgi forsikringsopplysninger, er dette i seg selv nyttig informasjon å gi videre til eget selskap, som da kan vurdere om det er nødvendig å undersøke saken grundigere før regresskravet eventuelt fremmes formelt.

Jamal bør også ta bilder av skadestedet før noe repareres eller ryddes bort, inkludert selve hullet i røret dersom det fortsatt er synlig, og notere klokkeslettet skaden ble oppdaget sammenlignet med når rørleggeren faktisk utførte arbeidet. Denne typen tidslinje er ofte det som gjør en regresssak enkel å vurdere for begge forsikringsselskaper, fremfor en sak der ingen lenger husker akkurat hva som skjedde og i hvilken rekkefølge. Er det flere fagfolk inne samtidig i et større prosjekt, slik som ved omfattende oppussing og tilbygg, blir denne dokumentasjonen enda viktigere for å plassere ansvaret riktig.

Kort oppsummert

• Egen forsikring dekker som regel skaden håndverkeren volder, uavhengig av at en innleid fagperson forårsaket den.
• Forsikringsselskapet kan i etterkant søke regress mot håndverkerens ansvarsforsikring dersom feilen skyldes klanderverdig arbeid.
• Egenandelen betales normalt av boligeieren i første omgang, men refunderes ofte dersom regresskravet mot håndverkeren fører frem.
• Kontrakt, kvitteringer og kommunikasjon med håndverkeren bør tas vare på, siden dette kan underbygge selskapets regressarbeid i etterkant.
• Å be håndverkeren oppgi sitt ansvarsforsikringsselskap tidlig gjør prosessen raskere for alle parter involvert i saken.