Fjerner ansvarsforsikring det personlige ansvaret i ENK?

Ansvarsforsikring i ENK og det personlige ansvaret

En ansvarsforsikring dekker erstatningsansvaret ditt overfor andre. Gjør du en feil som skader en kunde eller tredjeperson, kan forsikringsselskapet betale erstatningen i stedet for deg, innenfor forsikringens vilkår. Dette hjelper økonomisk når kravet er stort. Typiske eksempler er en håndverker som skader kundens bolig, eller en rådgiver hvis feil får økonomiske følger for kunden.

Forsikringen endrer likevel ikke hvem som er ansvarlig. Et enkeltpersonforetak er ikke en egen juridisk person, så det er innehaveren som er erstatningsansvarlig. Forsikringen er en avtale om at selskapet tar deler av regningen. Ansvaret ditt ligger fast, og selskapet får bare betalt det som avtalen dekker. Se rettigheter og risiko i ENK.

Skadelidtes krav mot forsikringsselskapet

Hvis forsikringen dekker erstatningsansvaret ditt, kan den som har lidt tap, kreve erstatning direkte fra forsikringsselskapet (forsikringsavtaleloven § 7-6). Både selskapet og du som forsikret har plikt til å opplyse skadelidte om det finnes en ansvarsforsikring, hvis vedkommende spør.

Dette har praktisk betydning. Kunden som har fått en skade, trenger ikke først gå mot deg og vente på en dom. De kan kontakte selskapet direkte. Likevel betyr det ikke at selskapet må betale alt. Selskapet kan gjøre gjeldende de vilkårene som følger av avtalen med deg, og vurderer selv om kravet er dekket.

Det forsikringen ikke dekker

Forsikringen har grenser. Alt som ligger utenfor, ligger hos deg.

• Egenandelen, som er den delen av hvert krav du selv betaler.
• Beløp over forsikringssummen, som er det høyeste selskapet betaler.
• Krav som vilkårene holder utenfor, for eksempel bestemte typer skader eller virksomhet du ikke har meldt inn.
• Vanlig gjeld som lån, husleie og fakturaer fra leverandører. En ansvarsforsikring dekker erstatningsansvar, ikke dette.
• Tap som du selv har forårsaket forsettlig. Har sikrede forsettlig fremkalt forsikringstilfellet, er selskapet ikke ansvarlig (§ 4-9).

Allerede når du tegner forsikringen har du en plikt til å gi riktige opplysninger om risikoen (forsikringsavtaleloven § 4-1). Gir du ikke det, kan selskapets ansvar settes ned (§ 4-2). Skriv derfor inn hva virksomheten din faktisk driver med, og meld fra hvis den endrer seg.

I tillegg har du plikter overfor selskapet. Er forsikringstilfellet inntruffet, skal du uten ugrunnet opphold melde fra, og du skal gjøre det som kan ventes for å begrense tapet. Har du forsettlig eller grovt uaktsomt satt til side disse pliktene, kan ansvaret settes ned eller falle bort (§ 4-10).

Hvorfor forsikringen ikke gjør ENK til noe annet

Mange tror at fordi ansvarsforsikringen dekker store krav, har de beskyttet seg mot personlig ansvar. Forsikringen er en finansiell trygghet, men den gjør ingen rettslig forandring. Den har ingen betydning for at du er part i alle avtaler du inngår, og at du hefter for alt du forplikter deg til.

Et aksjeselskap fungerer annerledes, siden selskapet er en egen juridisk person og eierne som hovedregel ikke svarer for selskapets gjeld. Det er en forskjell du bør kjenne når du velger organisasjonsform. Les mer under forskjellen på AS og enkeltpersonforetak. Hvilken dekning du trenger i praksis, er forklart i ansvarsforsikring for konsulenter.

Kort oppsummert

• Ansvarsforsikring i ENK fjerner ikke det personlige ansvaret. Innehaveren er fortsatt part og erstatningsansvarlig.
• Forsikringen kan dekke erstatningsansvar, og skadelidte kan kreve erstatning direkte fra selskapet (forsikringsavtaleloven § 7-6).
• Egenandel, beløp over forsikringssummen, krav utenfor vilkårene og vanlig gjeld må du dekke selv.
• Du har plikt til å melde skade uten ugrunnet opphold og til å begrense tapet (§ 4-10).
• Hvis du vil begrense det personlige ansvaret rettslig, må du velge en annen organisasjonsform, som AS.