Egen forsikring eller selgers – hvem melder du skaden til?
Mangelskravet melder du til selgeren, og gjerne til selgerens boligselgerforsikring hvis han har en. Din egen forsikring melder du til bare når den dekker noe i saken, som rettshjelp eller en skade som oppstår etter overtakelsen. Hvem som skal ha skademeldingen, avhenger av hva du krever, og hva hver forsikring dekker. Melder du til alle som kan være aktuelle, mister du ingenting på det.
Tre forsikringer, tre ulike spørsmål
Når du hører «forsikring» i en boligsak, kan det være tre forskjellige ting. De dekker ulike behov, og du melder til dem av ulike grunner.
- Selgers boligselgerforsikring. Den dekker selgerens ansvar for mangler (feil som gir deg krav mot selgeren). Du er ikke part i avtalen, men kravet ditt mot selgeren kan bli betalt herfra.
- Din egen boligkjøperforsikring. Den dekker for eksempel advokat og dokumentasjon når du har krav mot selgeren.
- Din vanlige hus- eller innboforsikring. Den kan ha rettshjelp, og den dekker nye skader som forsikringen omfatter.
Det er altså ikke et enten-eller, og du kan ha flere av dem i spill samtidig, med hvert sitt formål og hver sin melding. Den første er en vei til å få betalt kravet, de to andre en vei til å få dekket kostnadene ved å drive saken eller ordne en skade.
Slik melder du til selgeren og selgers forsikring
Mangelskravet går til selgeren, for det er han loven peker på. Du må reklamere innen rimelig tid etter at du oppdaget feilen. Har selgeren en ansvarsforsikring, kan du kreve erstatning direkte fra forsikringsselskapet. Selskapet og selgeren har plikt til å opplyse deg om det finnes en forsikring hvis du spør.
Kommer kravet direkte til selskapet, skal selskapet varsle selgeren uten ugrunnet opphold. Selskapet kan bruke de samme innvendingene mot deg som selgeren kunne. Derfor er det tryggest å sende reklamasjonen til begge, og hvordan du gjør det, står i slik varsler du selgers boligselgerforsikring.
Slik melder du til din egen forsikring
Din egen forsikring melder du til når du har grunn til å tro at den dekker noe. Det kan være:
- rettshjelp i innbo- eller huseierforsikringen, hvis du må ha advokat i tvisten
- boligkjøperforsikring, hvis du har tegnet en
- en ny skade, for eksempel vann som lekker etter overtakelsen, som forsikringen dekker
Vilkårene varierer mye. For eksempel gir en av rettshjelpsforsikringene 100 000 kroner per tvist, med egenandel på 4 000 kroner pluss 20 prosent av det som overstiger dette. Boligkjøperforsikringen fra HELP dekker rimelige advokatkostnader mot selger og selgers forsikring, men ikke utgifter som er påløpt før du kontaktet selskapet. Sjekk derfor din egen polise og gi beskjed før du engasjerer noen. Vilkårene endres også over tid, så bruk dem du faktisk har fått, ikke en oversikt fra noen andre.
Er du i tvil, melder du. En del forsikringer krever at du melder snarest. En av rettshjelpsforsikringene krever for eksempel melding senest ett år etter at advokat ble engasjert. Er samme tap dekket av flere forsikringer, kan du velge hvilke du vil bruke, inntil du har fått full erstatning.
Vær oppmerksom på at en boligkjøperforsikring kan kreve at du ikke tar egne skritt overfor motparten uten avtale. Les vilkårene før du skriver til selgeren om noe utover en vanlig reklamasjon.
Slik gikk det for Mohammed
Mohammed kjøpte en enebolig og oppdaget lekkasje i et avløpsrør under kjøkkenet to uker etter overtakelsen. Han tok bilder og reklamerte skriftlig til selgeren, som oppga at han hadde boligselgerforsikring, og ga navn på selskapet. Mohammed sendte den samme meldingen dit.
Han tenkte også på sin egen forsikring. Han leste polisen og så at innboforsikringen hadde rettshjelp, men ikke for tvister der grunnlaget forelå da forsikringen ble tegnet. Han meldte derfor ikke lekkasjen som en skade, men ga beskjed om at han kunne trenge rettshjelp, og ba om å få vite hva som var dekket.
Utfallet ble at selskapet bekreftet rettshjelpen, men sa at selve mangelkravet måtte rettes mot selgeren og forsikringen hans. Mohammed fikk dermed to løp: mangelskravet mot selger og selskapet hans, og kostnadene til hjelp på sin egen forsikring.
Vanlige feil når du melder skaden
Det er lett å begå noen feil:
- Å melde bare til egen forsikring. Da har du ikke reklamert til selgeren, og du kan miste kravet hvis du ikke gir melding innen rimelig tid.
- Å vente på selgerens svar. Reklamasjonen skal sendes uansett.
- Å starte uten å sjekke vilkårene. Noen forsikringer dekker ikke kostnader som er påløpt før du meldte.
- Å glemme å dokumentere. Dokumenter skaden, se loggbok over skaden.
- Å la skaden vokse. Du har plikt til å begrense den, se hindre at skaden blir verre.
Hvor stor egenandel du må betale hvis forsikringen dekker advokaten, forklarer egenandelen i boligtvister med forsikring. En samlet oversikt over de første dagene finner du i pilaren om feil i boligen du nettopp kjøpte.
Kort oppsummert
- Du melder mangelskaden til selgeren og til selgerens forsikring, og den egne forsikringen bare når den dekker noe i saken.
- Selgers forsikring dekker selgerens ansvar, mens din egen dekker for eksempel rettshjelp eller nye skader.
- Sjekk vilkårene i din egen polise før du engasjerer noen, for enkelte krever melding før kostnadene oppstår.
- Reklamer til selgeren uansett hvem som skal ha skademeldingen.
- Ta vare på alle svar fra begge forsikringsselskapene.