Egenandel i boligkjøperforsikring
Det som gjør boligkjøperforsikring til et attraktivt produkt for mange, er nettopp at den typisk ikke har egenandel på den juridiske bistanden — advokatkostnadene innenfor forsikringens beløpsgrense dekkes fullt ut, uten at du må betale en prosentandel selv. Dette er en vesentlig forskjell fra de fleste andre forsikringstyper, der egenandel er standard praksis. Det kan likevel finnes unntak eller grenser i enkelte avtaler, for eksempel dersom kostnadene overstiger forsikringssummen, eller dersom det er spesifikke kostnadstyper som er unntatt dekning i vilkårene. Det er derfor lurt å lese nøyaktig hva som står i din avtale, fremfor å legge generelle antakelser til grunn, siden vilkårene kan variere noe mellom selskaper og produkter.
Egenandel i ordinær rettshjelpsdekning
Rettshjelpsdekningen som følger med de fleste innboforsikringer, fungerer annerledes. Her er det normalt en egenandel som består av to elementer: et fast kronebeløp per sak, og i tillegg en prosentandel av de overskytende kostnadene, ofte rundt 20 prosent. Dette betyr at jo høyere den totale advokat- og sakkyndigregningen blir, desto mer må du selv dekke i kroner, selv om selve dekningsgraden i prosent forblir den samme gjennom saken. I en langvarig og komplisert boligtvist med flere sakkyndige runder kan denne egenandelen fort bli et betydelig beløp, noe som er verdt å ha klart for seg før du bestemmer deg for å basere en sak utelukkende på denne typen dekning.
Egenandel knyttet til selgers boligselgerforsikring
Boligselgerforsikringen er som nevnt en ansvarsforsikring for selger, og fungerer prinsipielt annerledes enn kjøpers egne forsikringer. Her er det ikke du som kjøper som har noen egenandel — det er eventuelt selger som kan ha en egenandel overfor sitt eget forsikringsselskap dersom et krav godkjennes og skal utbetales. Dette er en avtale mellom selger og selskapet, og påvirker normalt ikke hvor mye du som kjøper mottar dersom kravet ditt vinner frem — du skal i prinsippet få dekket hele det berettigede kravet ditt, uavhengig av hvilken egenandel selger måtte ha overfor sitt eget selskap.
Hva skjer når begge forsikringer er involvert samtidig?
I en tvist hvor du bruker din boligkjøperforsikring til å forfølge et krav mot selgers boligselgerforsikring, er det altså i praksis kun din egen forsikring som har direkte betydning for hva du selv må betale underveis — og som nevnt er denne kostnaden normalt lav eller fraværende. Selgers eventuelle egenandel er en sak mellom selger og selgers selskap, som ikke direkte berører din økonomi i saken. Det er en vanlig misforståelse at egenandeler på begge sider skal «møtes» eller trekkes fra hverandre i et oppgjør — slik fungerer det ikke. De to forsikringsforholdene er atskilte, og oppgjøret mellom deg og selgers forsikringsselskap skjer uavhengig av interne avtaler selger har med sitt eget selskap.
Slik vokser egenandelen med sakens omfang
Fordi den ordinære rettshjelpsdekningens egenandel er prosentbasert, vokser den i takt med sakens kompleksitet. En sak om et avvik i el-anlegget som løses etter noen få brev mellom advokat og selgers forsikringsselskap, gir en relativt beskjeden totalregning, og dermed også en beskjeden egenandel i kroner. Utvikler den samme saken seg derimot til en langvarig tvist med uenighet om årsak, kanskje med behov for to eller tre ulike sakkyndige vurderinger og til slutt en behandling i forliksrådet, øker den totale regningen betydelig — og med den, den delen du selv må dekke dersom du kun har den prosentbaserte rettshjelpsdekningen. Dette er noe av grunnen til at nettopp de mest alvorlige og kostbare sakene er der forskjellen mellom å ha boligkjøperforsikring og å kun ha ordinær rettshjelpsdekning virkelig gjør seg gjeldende i kroner og øre.
Boligkjøperforsikringens manglende egenandel virker dermed som en slags forsikring mot at nettopp de store, kompliserte sakene skal bli uforholdsmessig dyre for deg selv, mens den lave kostnaden i en enkel sak uansett ville vært overkommelig med de fleste typer dekning. Det er nettopp i de sakene der ting drar ut, blir omtvistet og krever mye ressurser, at forskjellen mellom forsikringstypene virkelig kommer til syne.
Kostnader utenfor forsikringens dekning
Uansett hvilken forsikring som er involvert, kan det oppstå kostnader som faller utenfor det som dekkes i det hele tatt, og som dermed må betales fullt ut av den som pådrar seg dem. Dette kan gjelde for eksempel en supplerende privat sakkyndig vurdering som går utover det forsikringen anser som nødvendig, eller kostnader til rådgivning i forhold som ligger utenfor selve boligtvisten. Det er derfor lurt å avklare med advokaten din, før større kostnader pådras, om det aktuelle tiltaket faktisk dekkes av forsikringen, slik at du unngår overraskelser i etterkant.
Hva bør du gjøre nå
- Finn frem forsikringsbeviset eller vilkårene for din boligkjøperforsikring, og sjekk konkret om det er egenandel, og eventuelt hvor stor.
- Har du kun rettshjelpsdekning i innboforsikringen, be forsikringsselskapet regne ut hva egenandelen faktisk vil utgjøre i kroner basert på et realistisk kostnadsestimat.
- Spør advokaten din tidlig om hvilke kostnader som dekkes fullt ut, og hvilke som eventuelt faller på deg selv.
- Ikke anta at egenandeler på selgers side påvirker hva du selv får utbetalt — dette er separate forhold.
- Avklar før større enkeltkostnader, som en ny sakkyndig rapport, om tiltaket er dekket innenfor forsikringens vilkår.
Egenandel er ofte det som overraskes flest kjøpere i etterkant av en boligtvist, rett og slett fordi det er lett å anta at «forsikring» betyr full dekning uansett hvilken type det er snakk om. Ved å sette seg inn i akkurat hvilken forsikring som gjelder, og hva den faktisk sier om egenandel, unngår du denne typen overraskelser og kan planlegge den økonomiske siden av saken med større trygghet.
Kort oppsummert: - Boligkjøperforsikring har normalt ingen eller svært lav egenandel på juridisk bistand. - Ordinær rettshjelpsdekning har typisk egenandel på rundt 20 prosent, i tillegg til et fast beløp. - Selgers eventuelle egenandel overfor sitt eget selskap påvirker ikke hva du som kjøper mottar. - De to forsikringsforholdene er atskilte og «møtes» ikke i oppgjøret mellom partene. - Avklar alltid med advokaten din hvilke kostnader som faktisk er dekket før de pådras.