Dekker ulykkesforsikringen skader fra ekstremsport?

Ulykkesforsikring og ekstremsport: vilkårene bestemmer

En ulykkesforsikring er en avtale. Det finnes ingen lovregel som sier at ekstremsport er dekket eller unntatt. Forsikringsavtaleloven regulerer blant annet opplysningsplikt, avkorting og frister, men hvilke aktiviteter som dekkes, er opp til avtalen.

Det betyr at to personer med samme skade kan få ulikt svar. Den ene har en forsikring som dekker all fritidsaktivitet, den andre har en med et langt unntak for farlig sport. Les derfor vilkårene for akkurat din forsikring, ikke det som står på selskapets forside.

Unntak som er vanlige i vilkårene

Forsikringsselskapene bruker ulike formuleringer, men unntakene går gjerne igjen. Ofte gjelder de:

• fallskjermhopping, basehopp, paragliding og andre former for luftsport
• motorsport, særlig trening og konkurranser med motorkjøretøy
• fjellklatring og ekspedisjoner over en viss høyde eller i bestemte områder
• dykking dypere enn en bestemt grense eller uten sertifikat
• kampsport og profesjonell idrett

Noen forsikringer har en tilleggsdekning du kan kjøpe for slike aktiviteter. Andre har lavere utbetaling i stedet for et fullt unntak. Står det at aktiviteten er dekket «mot tillegg i premien», er den ikke dekket hvis du ikke har betalt tillegget.

Mye vanlig fritidsaktivitet er ikke unntatt, selv om den kan oppleves som farlig. Frikjøring på ski, terrengsykling og klatring i klatrehall står sjelden i unntakslistene.

Slik leser du unntakene

Se først i forsikringsbeviset. Der står hvilke dekninger du har. Deretter leser du vilkårene, særlig avsnittene om hva forsikringen ikke dekker.

Tre prinsipper hjelper deg:

• Det er selskapet som må bevise at et unntak gjelder. Du må vise at du har vært utsatt for en ulykke, men ikke at du ikke drev med en unntatt aktivitet.
• Uklare vilkår tolkes normalt mot selskapet som har skrevet dem. Står det «ekstremsport» uten en liste, kan det være uklart om din aktivitet er med.
• Unntaket må passe på det som faktisk skjedde. Et unntak for konkurranser gjelder ikke når du trente alene.

Sjekk også om du har andre forsikringer. En kollektiv ulykkesforsikring gjennom jobb eller fagforening kan ha andre unntak enn den du har tegnet selv. Driver du organisert idrett med lisens, har mange særforbund en egen lisensforsikring for skader i trening og konkurranse. Den kan dekke det den private forsikringen unntar. Barneforsikringer har ofte færre unntak for fritidsaktiviteter enn forsikringer for voksne.

Har du kjøpt reiseforsikring med ulykkesdekning, gjelder vilkårene for den. Se også unntak for ekstremsport i reiseforsikringen.

Opplysningsplikt og grov uaktsomhet

Spurte selskapet om du driver med risikosport da du tegnet forsikringen, måtte du svare riktig. Har du forsømt opplysningsplikten, kan selskapets ansvar settes ned eller falle bort etter forsikringsavtaleloven § 13-2. Det skjer ikke hvis det bare er lite å legge deg til last. Spurte selskapet ikke og ba heller ikke om slike opplysninger, har du ingen plikt til å fortelle om aktiviteten av eget tiltak.

Et unntak i vilkårene er noe annet enn avkorting for grov uaktsomhet. Etter forsikringsavtaleloven § 13-9 kan utbetalingen settes ned eller falle bort hvis du har fremkalt ulykken grovt uaktsomt. Selskapet skal da se på skyldgraden, om du var i selvforskyldt rus, og hvilke følger en avkorting får for deg og dem du forsørger. Det er ikke grovt uaktsomt å drive med en farlig sport i seg selv. Det må være noe mer, for eksempel å hoppe i et område du vet er stengt på grunn av skredfare.

Hvis du får avslag

Be om å få avslaget skriftlig, med henvisning til hvilket punkt i vilkårene selskapet bygger på. Sjekk at unntaket faktisk dekker det som skjedde.

Du kan klage til selskapet og deretter til Finansklagenemnda, som behandler saken gratis. Etter forsikringsavtaleloven § 18-5 mister du retten til utbetaling hvis du ikke har gått til sak eller krevd nemndbehandling innen seks måneder etter at du fikk skriftlig avslag med opplysning om fristen. Selve skaden må meldes innen ett år etter at du fikk vite om forholdene som gir krav. Send gjerne med en beskrivelse av hva du gjorde da ulykken skjedde, og hvem som var med. Det gjør det lettere å vise at aktiviteten ikke passer inn i unntaket.

Kort oppsummert

• Om ulykkesforsikringen dekker ekstremsport, står i vilkårene for din avtale.
• Mange vilkår unntar luftsport, motorsport, ekspedisjoner og dyp dykking, men ikke all risikofylt aktivitet.
• Selskapet må bevise at et unntak gjelder, og uklare vilkår tolkes normalt i din favør.
• Grov uaktsomhet og feil svar ved tegning kan gi avkorting, og avslag må bringes inn for nemnd eller domstol innen seks måneder.