Billån og salgspant: rettigheter når bilen er finansiert

Hva salgspant er

Salgspant er en panterett som oppstår når en bil selges på kreditt. Panteloven § 3-14 sier at det i forbindelse med salg av løsøre kan avtales panterett i det solgte til sikkerhet for selgerens krav på kjøpesummen med tillegg av rente og omkostninger. Det kan også avtales panterett til sikkerhet for et lån som en tredjeperson har gitt kjøperen til å betale kjøpesummen, når långiveren utbetaler direkte til selgeren (§ 3-14). Det siste er det vanlige når du tar billån i en bank.

Er det avtalt at selgeren eller långiveren beholder eiendomsretten til bilen til alt er betalt, eller har rett til å ta bilen tilbake ved betalingsmislighold, regnes det som salgspant (§ 3-22). Det samme gjelder en leieavtale som i realiteten sikrer et kjøpevederlag når leieren skal bli eier etter et bestemt antall terminer.

Hvordan panteretten blir gyldig

For at salgspantet skal ha rettsvern overfor andre, må kravene i § 3-17 være oppfylt. Ved forbrukerkjøp må avtalen om salgspant være skriftlig og inngås senest samtidig med at bilen overgis til kjøperen. For en registrert motorvogn må pantet dessuten tinglyses på kjøperens blad i Løsøreregisteret. Avtalen må særskilt nevne tingen panteretten skal omfatte, og kjøpesummen eller lånet den skal sikre.

Har ikke långiveren sikret seg riktig, kan pantet svikte i en konflikt med andre kreditorer. Det er ikke din risiko som låntaker, men det er greit å vite at tinglysingen er det som gjør pantet gyldig overfor andre.

Salgspantet faller bort ett år etter forfallstiden for det siste avdraget, og senest fem år etter at bilen ble overgitt til kjøperen, med mindre fristene avbrytes (§ 3-21). De avbrytes blant annet ved at det kommer inn en begjæring om tilbakelevering til namsmyndigheten.

Hva du kan og ikke kan når bilen har pant

Du beholder bilen og kan bruke den som vanlig. Det er du som er eier, og bilen står hos deg. Panthaveren har sikkerhet i bilen, men ingen rett til å kjøre den eller ta den med seg.

Du kan derimot ikke selge eller pantsette den uten samtykke fra panthaveren (§ 3-16). Skal du selge, må lånet innfris først, eller panthaveren må gå med på at kjøperen overtar. Kjøperen bør få dokumentert at pantet er slettet. Les mer i spørsmålet om å selge en bil med salgspant.

Hva som står i selve låneavtalen, gjelder i tillegg. Mange låneavtaler stiller krav om forsikring eller om at bilen holdes i forsvarlig stand. Brudd på slike vilkår kan få følger, så les avtalen.

Hva du bør lese i låneavtalen

Salgspant er en sikkerhet. Det er låneavtalen som sier hvor mye du skylder, hvilken rente du betaler, og hva som skjer hvis du ikke betaler. Les særlig disse punktene før du skriver under.

• Om renten er fast eller flytende, og hva som gjelder hvis du vil innfri tidlig.
• Hvilke gebyrer som er avtalt. Banken kan ikke kreve gebyr eller annet vederlag utover det som er skriftlig avtalt (§ 5-10).
• Hva avtalen sier om forsikring av bilen og om samtykke til salg.
• Hvilke krav som stilles for at banken kan si at du har misligholdt.

Kunden har rett til å få nedbetalingsplan på forespørsel (§ 5-9). Be om den hvis du ikke har fått en, slik at du ser hvor mye som gjenstår til enhver tid.

Det er viktig å skille mellom lånet og pantet. Selv om banken tar bilen tilbake, er du ikke nødvendigvis kvitt gjelden. Dekker bilens verdi ikke hele kravet, kan banken kreve resten av deg, slik eksempelet lenger ned viser.

Du kan innfri lånet før tiden

Reglene om lånet ligger i finansavtaleloven. Kredittbeløpet kan helt eller delvis tilbakebetales før avtalt tid (§ 2-9). Du betaler renter, gebyr og kostnader fram til og med betalingsdagen.

Har lånet fast rente, kan långiveren bare kreve dekket et tap ved førtidig innfrielse hvis det følger av avtalen. Du hefter ikke for mer enn det rentebeløpet som ellers skulle vært betalt ved forfall, og regelen gjelder ikke hvis det skyldige beløpet er 50 000 kroner eller mindre (§ 2-10). Har du variabel rente, er det normalt ikke aktuelt med tapsdekning.

Når lånet er betalt, skal långiveren sørge for sletting eller frigivelse av pantet (finansavtaleloven § 2-12) og gi deg skriftlig bekreftelse på at kravet er betalt.

Hvem som har pantet, og hvordan du ser det

Salgspanthaveren kan være bilforhandleren som solgte deg bilen, eller banken eller finansieringsselskapet som ga deg lånet. Er lånet utbetalt direkte til selgeren, er det långiveren som får pantet. Det står i låneavtalen og i pantedokumentet hvem som er panthaver.

Salgspant i en registrert bil skal være tinglyst på kjøperens blad i Løsøreregisteret, og det er der kjøpere og andre kan se om bilen har heftelser. Er du kjøper av en brukt bil, bør du sjekke at det ikke ligger et pant der som ikke er slettet. Les også om salgspant og hentingsrett.

Hva skjer ved mislighold

Betaler du ikke, kan långiveren heve kredittavtalen ved vesentlig mislighold (finansavtaleloven § 3-51). Er du forbruker, kan heving bare skje hvis du er gitt en frist på to uker til å rette forholdet. Kravet om heving skal komme skriftlig, med opplysning om hva det bygger på og hvordan heving kan unngås. Forsinkelsesrente løper for forbrukere først fra utløpet av den fristen. Etter panteloven § 1-9 kan panthaveren kreve pantekravet innfridd når betaling av renter og avdrag vesentlig misligholdes.

Banken kan ikke ta bilen selv uten at du frivillig leverer den. Tilbakelevering skjer ved namsmyndigheten etter tvangsfullbyrdelsesloven kapittel 9. Den som har salgspant, kan begjære pantet tilbakelevert når det foreligger tvangskraftig tvangsgrunnlag og vilkårene i finansavtaleloven § 3-51 er oppfylt (§ 9-1). Avtalen om salgspant er tvangsgrunnlag hvis panteretten har rettsvern og avtalen inneholder de påkrevde opplysningene (§ 9-2).

Ved kjøp på kreditt i forbrukerforhold kan du kreve at långiveren tar bilen tilbake etter reglene i dette kapitlet, før han søker dekning på annen måte. Det gjelder ikke hvis bilen ikke finnes hos deg, eller hvis den har falt uvanlig mye i verdi på grunn av forhold du har ansvaret for.

Ved tilbakeleveringen kan långiveren godskrive seg den gjenstående delen av kreditten, forsikringspremie du plikter å betale, forsinkelsesrente og nødvendige kostnader. Er bilens verdi større enn kravet, skal du få mellomlegget utbetalt. Er verdien mindre, kan långiveren kreve forskjellen (§ 9-8). Når bilen er verdsatt og levert, blir långiveren eier (§ 9-10).

Kort oppsummert

• Billån og salgspant betyr at långiveren har pant i bilen til lånet er nedbetalt.
• For at pantet skal ha rettsvern, må avtalen være skriftlig og pantet tinglyst i Løsøreregisteret.
• Du kan ikke selge bilen uten samtykke fra panthaveren.
• Du kan innfri lånet før tiden, men fastrente kan gi långiveren rett til tapsdekning hvis avtalen sier det.
• Ved mislighold må långiveren gi deg to ukers frist og bruke namsmyndigheten for å ta bilen tilbake.