Har jeg krav på full erstatning for stjålet innbo?

Hva betyr «full erstatning» i praksis?

Full erstatning etter forsikringsavtaleloven § 6-1 betyr at du har krav på å bli stilt økonomisk som om tyveriet ikke hadde skjedd, verken bedre eller dårligere. Bestemmelsen gir deg også rett til å kreve oppgjøret i penger fremfor naturalytelser, altså kontant utbetaling i stedet for at selskapet for eksempel skal skaffe nye, tilsvarende gjenstander selv.

Får jeg det jeg opprinnelig betalte, eller dagens verdi?

Verken helt det ene eller det andre. Utgangspunktet er verdien av gjenstandene på skadetidspunktet, ikke innkjøpsprisen den gangen de var nye. Ble smykkene stjålet ti år etter at de ble kjøpt, vil verdivurderingen normalt ta hensyn til slitasje, alder og eventuell prisutvikling for den typen varer, ikke bare kvitteringsbeløpet fra den gangen.

Kan verdisaker som smykker ha egne beløpsgrenser i vilkårene?

Ja, det er vanlig at forsikringsvilkårene setter egne beløpsgrenser for kategorier som smykker, kunst eller kontanter, uten at dette er direkte regulert i forsikringsavtaleloven selv. Er totalverdien av de stjålne smykkene høyere enn den grensen som følger av vilkårene for akkurat denne kategorien, kan du oppleve at du ikke får dekket hele tapet, selv om § 6-1 i utgangspunktet gir deg krav på full erstatning for det økonomiske tapet.

Hvordan påvirker egenandelen det endelige beløpet jeg får utbetalt?

Egenandelen trekkes fra det beregnede erstatningsbeløpet, slik at du ikke får full erstatning fra kroneendel én, selv om § 6-1 gir deg krav på full erstatning for tapet ditt som sådan. Egenandelens størrelse følger av forsikringsavtalen og vilkårene, ikke av en egen bestemmelse i forsikringsavtaleloven Del A. Er egenandelen på et gitt beløp, er det dette beløpet som trekkes fra den beregnede verdien av det stjålne innboet før utbetaling.

Hva hvis politiet aldri finner tyven eller de stjålne gjenstandene?

Retten din til erstatning etter forsikringsavtaleloven § 6-1 avhenger ikke av at saken blir oppklart av politiet. Full erstatning for det økonomiske tapet er en rettighet knyttet til selve tapet du er påført, ikke til om gjerningspersonen blir tatt eller om smykkene kommer til rette. En politianmeldelse er likevel viktig som dokumentasjon på at innbruddet faktisk har funnet sted, og mange forsikringsvilkår stiller krav om at tyveri av en viss størrelse skal være anmeldt for at oppgjøret skal behandles. Dette kravet følger da av vilkårene, ikke av loven selv, men det er likevel lurt å anmelde innbruddet så snart som mulig for å unngå en unødvendig diskusjon om dokumentasjonen senere.

Hvordan bør jeg dokumentere verdien, også når gjenstanden ikke lenger selges?

Lag en oversikt over det som er stjålet så snart som mulig etter innbruddet, gjerne med hjelp av kvitteringer, bilder tatt før tyveriet, eller garantibevis for dyrere gjenstander som smykker og elektronikk. Har du ingen kvitteringer, kan bilder fra sosiale medier, forsikringsbevis fra tidligere verdivurderinger eller vitneutsagn fra familie også bidra til å sannsynliggjøre hva som fantes i boligen og hvilken verdi det hadde. Har smykkene vært forsikret med en egen verditakst fra tidligere, er dette normalt det sterkeste beviset du kan legge frem for både at gjenstanden fantes og hvilken verdi den hadde. Denne dokumentasjonsjobben blir ekstra viktig når gjenstanden er av en type som ikke lenger finnes i handelen. Er smykket eller elektronikken av en modell som ikke lenger finnes i handelen, må verdien anslås ut fra hva en tilsvarende brukt gjenstand normalt omsettes for, for eksempel gjennom bruktmarkeder eller sammenlignbare produkter av lignende alder og kvalitet. Full erstatning etter forsikringsavtaleloven § 6-1 betyr fortsatt at du skal stilles økonomisk som om tyveriet ikke hadde skjedd, men det praktiske verdianslaget må nødvendigvis bygge på et skjønn når det ikke finnes en direkte, oppdatert prisreferanse. Har du bilder, kvitteringer eller tidligere verditakster, blir dette skjønnet langt enklere å underbygge enn om du bare kan vise til en muntlig beskrivelse av hva gjenstanden en gang kostet. Er du uenig i selskapets verdianslag, kan du legge frem egen dokumentasjon på sammenlignbare gjenstander for å underbygge et høyere beløp.

Kort oppsummert

• Du har krav på full erstatning for det økonomiske tapet ved tyveri av innbo, jf. forsikringsavtaleloven § 6-1.
• Verdivurderingen tar utgangspunkt i verdien på skadetidspunktet, ikke opprinnelig innkjøpspris.
• Vilkårene kan sette egne beløpsgrenser for kategorier som smykker, uavhengig av lovens hovedregel om full erstatning.
• Egenandelen trekkes fra oppgjøret og følger av avtalen, ikke av en egen bestemmelse i loven.