Hvem betaler gebyrene på egen pensjonskonto?

Hovedregelen i innskuddspensjonsloven om kostnader

Loven sier tre ting om kostnader ved egen pensjonskonto hos arbeidsgiverens leverandør (innskuddspensjonsloven § 3-6):

• Kostnader til forvaltning av tidligere opptjent pensjonskapital dekkes av deg.
• Arbeidsgiveren dekker kostnadene til forvaltning av pensjonskapitalen du har opptjent i arbeidsforholdet.
• Arbeidsgiveren dekker kostnadene til administrasjon av ordningen.

Loven åpner også for at partene avtaler en annen fordeling av forvaltningskostnadene for tidligere opptjent kapital. En slik avtale kan for eksempel gjøre at arbeidsgiveren betaler mer enn loven krever.

Hva arbeidsgiveren betaler

Arbeidsgiveren betaler innskuddene sine og kostnadene ved å drive ordningen. Lov om obligatorisk tjenestepensjon sier at administrasjonskostnadene kommer i tillegg til innskuddet, slik at de ikke tas av pengene som spares til deg.

Arbeidsgiveren betaler også forvaltningen av det som er spart i den nåværende jobben. Har du vært ansatt i fire år og sparingen fra disse årene utgjør 120 000 kroner, er forvaltningskostnaden på de pengene arbeidsgiverens utgift.

Hva du betaler selv

Pensjonskapital fra tidligere jobber er din regning. Det gjelder både når den ligger som pensjonskapitalbevis og når den er overført til egen pensjonskonto hos arbeidsgiverens leverandør. Kostnadene for et pensjonskapitalbevis bæres av den som eier det: institusjonen betaler for å utstede beviset, mens du som innehaver betaler administrasjon og forvaltning (§ 6-2).

Du betaler også kostnadene ved å endre investeringsporteføljen, hvis kontoen din har investeringsvalg. Dette står i lov om obligatorisk tjenestepensjon § 4 fjerde ledd.

Kostnader som kommer i tillegg

Noen utgifter faller utenfor forvaltningskostnaden og kan bli dine. Hvis kontoen har investeringsvalg og du endrer porteføljen, er det du som betaler for endringen. Du kan også få kostnader hvis du velger en leverandør som tar betalt for råd, avtalen eller bindingen. Be derfor alltid om en samlet oversikt over alle kostnader før du sier ja.

Loven gir deg støtte i dette. Leverandøren som forvalter arbeidsgiverens ordning, skal be institusjonen som forvalter et pensjonskapitalbevis om å gjøre opplysninger om kostnader og investeringsvalg tilgjengelig for deg. En selvvalgt leverandør må opplyse om samtlige kostnader som er knyttet til avtalen.

Lik sats for gammel og ny kapital

Når tidligere opptjent kapital og opptjeningen i nåværende jobb ligger på samme egen pensjonskonto, sier forskriften at de skal forvaltes med samme investeringsvalg og lik sats for forvaltningskostnader. Satsen er altså den samme for hele kontoen. Forskjellen ligger i hvem som betaler, ikke i hvor høy prosenten er.

Ved uttak av pensjon fra kontoen skal aktiv og tidligere opptjening belastes forholdsmessig.

Når du har valgt en egen leverandør

Har du inngått avtale med en selvvalgt institusjon, dekker du kostnadene til forvaltning og administrasjon av avtalen (§ 3-7). For å unngå at du betaler for det arbeidsgiveren egentlig skal dekke, har forskriften en standardkompensasjon fra arbeidsgiveren til deg. Den regnes ut slik: kostnadssatsen for standard forvaltning i arbeidsgiverens ordning ganget med saldoen som knytter seg til opptjeningen i nåværende jobb.

Standard forvaltning betyr den investeringsporteføljen arbeidsgiveren har valgt, og som du er i hvis du ikke selv velger noe annet. Kompensasjonen blir bare like stor som arbeidsgiverens egen kostnad. Er den selvvalgte leverandøren dyrere, dekker du mellomlegget selv.

Slik finner du ut hva du betaler

Leverandøren som forvalter arbeidsgiverens ordning, skal innhente opplysninger om pensjonskapitalbevisene dine. Den skal også be den som forvalter beviset om å gjøre kostnader og investeringsvalg tilgjengelig for deg. Institusjonen som forvalter beviset, har plikt til å gi opplysningene. Du har dermed krav på å få se kostnadene før du bestemmer deg.

Bruker du Norsk Pensjon, kan du se hvilke bevis du har og hvem som forvalter dem. Kostnadene finner du i kontoutskriften eller ved å spørre leverandøren.

Kort oppsummert

• Arbeidsgiveren betaler administrasjonen av ordningen og forvaltningen av pensjonen du tjener opp i nåværende jobb.
• Du betaler forvaltningen av kapital fra tidligere jobber, med mindre dere har avtalt noe annet.
• Gammel og ny kapital på samme konto har lik sats, men kostnadene fordeles etter opprinnelsen.
• Har du valgt egen leverandør, betaler du dens kostnader og får standardkompensasjon fra arbeidsgiveren.
• Du har krav på opplysninger om kostnader og investeringsvalg for hvert pensjonskapitalbevis.