Betaler flere ulykkesforsikringer for samme skade?
Ja, har du flere ulykkesforsikringer, betaler som hovedregel hver av dem etter sine egne vilkår. Grunnen er at invaliditetserstatningen er en avtalt sum og ikke en erstatning for tap, så regelen om at du ikke kan få mer enn tapet ditt gjelder ikke. Behandlingsutgifter er et unntak, fordi de dekker et faktisk tap og bare kan betales én gang. Med flere ulykkesforsikringer for samme skade må du melde skaden til hvert selskap.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Hvorfor flere ulykkesforsikringer kan betale for samme skade
I tingforsikring gjelder en enkel regel. Du kan ikke få mer enn tapet ditt. Har du forsikret samme ting to steder, kan du etter forsikringsavtaleloven § 6-3 velge hvilke forsikringer du vil bruke, men bare til du har fått den erstatningen du har krav på. Det er forklart nærmere i artikkelen om dobbeltforsikring.
Ulykkesforsikring er annerledes. Den hører til personforsikringene, som har egne regler i lovens fjerde del. Invaliditetserstatningen er en kapitalforsikring (forsikring der selskapet betaler et bestemt beløp). Beløpet er avtalt på forhånd og knyttet til hvor stor skaden er medisinsk, ikke til hva du har tapt.
Da finnes det heller ikke noe tap som kan bli dekket to ganger. Du har kjøpt en rett til et beløp i hver forsikring, og hver forsikring betaler sitt.
Delene av forsikringen som bare betales én gang
Ikke alt i en ulykkesforsikring er en avtalt sum. Mange forsikringer dekker også behandlingsutgifter, som fysioterapi, legebesøk, medisiner og reiser. Dette er utgifter du faktisk har hatt, og de kan bare dekkes én gang.
Har du to forsikringer som begge dekker behandlingsutgifter, kan du ikke få samme regning betalt av begge. Mange vilkår sier i tillegg at utgifter bare dekkes så langt de ikke dekkes av folketrygden eller en annen ordning. Send hver regning ett sted, og hold oversikt over hva som er betalt.
Det samme kan gjelde andre dekninger som skal erstatte et konkret tap, for eksempel tannbehandling eller ødelagte briller i forbindelse med ulykken.
Når selskapet kan vise til en annen forsikring
Noen vilkår har egne regler om samordning med andre forsikringer. Det er mest vanlig for behandlingsutgifter og for forsikringer som skal erstatte tapt inntekt. Les vilkårene for hver forsikring og se etter ord som «samordning», «andre forsikringer» eller «dekkes ikke dersom».
Loven har én regel om overlapp for kollektive forsikringer. Når du har gått ut av gruppen som forsikringen gjelder for, fortsetter dekningen en kort periode etter § 19-6. Har du i mellomtiden fått en tilsvarende forsikring og får utbetaling fra den, kan det første selskapet gjøre fradrag. Regelen gjelder bare denne overgangsperioden.
Er du usikker på om et selskap har rett til å trekke fra en annen forsikring, be om at det viser til den konkrete bestemmelsen i vilkårene. Uten en slik bestemmelse har selskapet ikke grunnlag for å redusere den avtalte summen fordi du har fått penger et annet sted.
Svar likevel ærlig hvis et selskap spør om andre forsikringer. Etter forsikringsavtaleloven § 18-1 skal du gi selskapet de opplysningene det trenger for å ta stilling til kravet. Å holde tilbake opplysninger kan gi deg problemer selv om selskapet til slutt ikke har rett til fradrag.
Jakub har tre forsikringer
Jakub er 34 år og elektriker. Han faller av sykkelen i en nedoverbakke på fritiden og brekker skulderen. Han har en ulykkesforsikring han har tegnet selv med forsikringssum 600 000 kroner. Gjennom fagforeningen har han en kollektiv ulykkesforsikring med forsikringssum 400 000 kroner. Gjennom jobben har han en kollektiv ulykkesforsikring med forsikringssum 500 000 kroner som også gjelder i fritiden.
Jakub melder skaden til alle tre. Etter et år setter hvert selskap invaliditetsgraden til 7 prosent etter samme tabell. Han får:
- 42 000 kroner fra sin egen forsikring
- 28 000 kroner fra fagforeningens forsikring
- 35 000 kroner fra arbeidsgiverens forsikring
Til sammen får han 105 000 kroner. Ingen av selskapene trekker fra det de andre har betalt. Hadde han bare meldt skaden til sin egen forsikring, ville han gått glipp av 63 000 kroner.
Behandlingsutgiftene på 14 200 kroner sender han bare til forsikringen han har tegnet selv, som dekker utgifter folketrygden ikke dekker. Den betaler hele beløpet.
Hvorfor selskapene kan komme til ulike invaliditetsgrader
Hver forsikring vurderes for seg. Vilkårene kan bygge på ulike tabeller, ha ulike tidspunkter for når graden settes, eller ulike regler om tidligere skader. Selskapene kan også få ulike legeerklæringer. Det er derfor ikke sikkert at alle setter samme grad.
Får du en lavere grad i ett selskap enn i et annet, kan du vise til den andre vurderingen. Den binder ikke selskapet, men den kan være et argument. Artikkelen om uenighet om invaliditetsgraden forklarer hvordan du kan gå fram.
Har du tegnet flere forsikringer i samme selskap, gjelder det samme. Hver avtale vurderes etter sine vilkår, og de betaler hver for seg.
Husk at hvert krav har sin egen frist. Etter forsikringsavtaleloven § 18-5 må kravet meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. At du har meldt skaden til ett selskap, er ikke en melding til de andre.
Kort oppsummert
- Flere ulykkesforsikringer for samme skade gir som hovedregel utbetaling fra hver av dem.
- Invaliditetserstatningen er en avtalt sum, og regelen om at du ikke får mer enn tapet gjelder ikke.
- Behandlingsutgifter er et faktisk tap og kan bare dekkes én gang.
- Meld skaden til hvert selskap, og les vilkårene for regler om samordning.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.