Barneforsikring eller ulykkesforsikring for barn: hva er forskjellen?

Barneforsikring og ulykkesforsikring for barn: forskjellen i dekning

Begge forsikringene er personforsikringer etter forsikringsavtaleloven. Begge betaler et avtalt beløp når barnet får en skade som dekkes. Forskjellen er hvilke hendelser som dekkes.

En ulykkesforsikring dekker skader etter en ulykke. Vilkårene definerer som regel en ulykke som en plutselig ytre hendelse som skader kroppen. Fall fra et klatrestativ, et sykkelstyrt eller en tann som slås ut i fotball er typiske eksempler.

Sykdom er ikke en ulykke. Får barnet astma, epilepsi eller en kreftsykdom, betaler ulykkesforsikringen ingenting, uansett hvor alvorlig det er. Det gjelder også skader som kommer gradvis, som slitasje eller belastningsplager.

Hva barneforsikringen dekker i tillegg

En barneforsikring dekker vanligvis både ulykker og sykdom. Hva den betaler, varierer mellom selskapene, men disse delene er vanlige:

• engangsbeløp når barnet får en av diagnosene som står i vilkårene
• utbetaling ved medisinsk invaliditet etter både ulykke og sykdom
• utbetaling hvis barnet blir varig ute av stand til å jobbe som voksen
• dagpenger ved lengre sykehusopphold eller dekning av behandlingsutgifter

Mange barneforsikringer kan beholdes til barnet er ung voksen. Les vilkårene for å se hvor lenge forsikringen varer, og hvilke diagnoser som gir utbetaling.

Helseerklæring og sykdommer barnet har fra før

Fordi barneforsikringen dekker sykdom, vil selskapet vite hvordan helsen er når avtalen inngås. Etter forsikringsavtaleloven § 13-1 a skal du svare riktig og fullstendig på helsespørsmålene. Selskapet kan ikke spørre om helseopplysninger som ligger mer enn ti år tilbake i tid, etter § 13-1 b. Svarer du feil, kan selskapet etter § 13-2 slippe eller redusere ansvaret.

Sykdommer barnet har fra før, eller som er medfødte, er ofte unntatt. Les mer om avslag på barneforsikring ved medfødt sykdom. Derfor lønner det seg å tegne en barneforsikring tidlig, før en diagnose er satt.

En ulykkesforsikring stiller som regel færre spørsmål om helse, fordi den ikke dekker sykdom.

Ulykkesforsikringer barnet kanskje har fra før

Mange barn er allerede ulykkesforsikret uten at foreldrene vet det. Barn som er med i et idrettslag, er dekket av Idrettens barneforsikring fram til dagen de fyller 13 år. Kommunen kan ha en ulykkesforsikring for elever, og noen familier har en familieforsikring der barna er med.

Slike forsikringer dekker bare ulykker. De erstatter ikke en barneforsikring. Har barnet flere ulykkesforsikringer, kan som regel alle betale for samme skade, fordi de betaler et avtalt beløp og ikke det faktiske tapet.

Slik regnes utbetalingen ut

Både ulykkesforsikringen og barneforsikringen er sumforsikringer. De betaler et beløp som står i avtalen, ikke det faktiske tapet. Ved invaliditet ganges forsikringssummen med invaliditetsgraden. Ved en diagnose utbetales det beløpet vilkårene sier.

Det betyr også at utbetalingen ikke trekkes fra hvis barnet senere får erstatning fra en skadevolder. Blir barnet påkjørt av en bil, kan trafikkforsikringen til bilen betale erstatning ved siden av barnets egen forsikring. Les om barns rett til erstatning ved personskade.

Forsikringssummen er ofte det som skiller billige og dyre avtaler. Sjekk om summen er stor nok til å gi en merkbar hjelp ved en alvorlig skade eller sykdom, og om beløpet justeres over tid. Sjekk også om det er en karenstid, altså en periode etter at avtalen er inngått der nye sykdommer ikke gir utbetaling.

Hva familien bør se etter før den velger

Start med hva familien vil være dekket mot. Ønsker dere bare dekning ved ulykker, holder en ulykkesforsikring. Vil dere ha økonomisk hjelp også hvis barnet blir alvorlig sykt, er det barneforsikringen som gir det.

Les vilkårene for hvilke diagnoser som gir utbetaling, og hvor høy invaliditet som skal til. Noen vilkår betaler ved lave grader, andre krever mer. Spør selskapet skriftlig hvis noe er uklart, og ta vare på svaret.

Frister for å melde fra

I ulykkes- og sykeforsikring mister du retten til erstatning hvis kravet ikke meldes innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som gir grunn til kravet, etter forsikringsavtaleloven § 18-5. Det gjelder både barneforsikring og ulykkesforsikring.

Kravet foreldes i tillegg tre år etter utløpet av det kalenderåret da du fikk nødvendig kunnskap om kravet, etter § 18-6. Meld derfor fra med en gang barnet får en skade eller diagnose, også om du er usikker på om den gir utbetaling.

Kort oppsummert

• Forskjellen på barneforsikring og ulykkesforsikring for barn er at ulykkesforsikringen bare dekker ulykker.
• Barneforsikringen dekker vanligvis også sykdom, med engangsbeløp ved diagnoser og ved varig sykdom.
• Barneforsikring krever helseopplysninger, og sykdom barnet har fra før er ofte unntatt.
• Mange barn har ulykkesforsikring gjennom idrettslag, skole eller familieforsikring.
• Meld skaden innen ett år for å ikke miste retten til utbetaling.