Utbetaler ulykkesforsikringen ved dødsfall etter en ulykke?

Når ulykkesforsikringen gir utbetaling ved dødsfall

En ulykkesforsikring er en personforsikring. Selskapet betaler faste beløp som er avtalt på forhånd, uten å spørre om noen hadde skyld. Den vanligste ytelsen er en engangssum ved varig skade. Mange forsikringer har i tillegg en egen sum ved dødsfall. Den kalles ofte dødsfallsum eller dødsfallserstatning.

Dødsfallsummen er som regel lavere enn summen for full invaliditet. Noen forsikringer har ingen dødsfallsum i det hele tatt, særlig barneforsikringer og billige tilleggsdekninger. Andre har en sum som øker hvis avdøde hadde barn under en viss alder. Det eneste stedet du finner svaret, er forsikringsbeviset og vilkårene for den aktuelle forsikringen.

Ulykkesforsikring kan ligge flere steder. Avdøde kan ha hatt en privat forsikring, en kollektiv forsikring gjennom jobben eller fagforeningen, eller dekning som del av reiseforsikringen eller kredittkortet. Det lønner seg å lete bredt. Har avdøde hatt flere ulykkesforsikringer, kan det komme utbetaling fra hver av dem, fordi faste summer normalt ikke samordnes slik vanlig erstatning gjør.

Dødsfallet må skyldes ulykken

Selskapet betaler bare når det er ulykken som har ført til døden. Hva som regnes som en ulykke, står i vilkårene. Vanligvis kreves en plutselig, ytre hendelse som skader kroppen. Døde forsikrede av et hjerteinfarkt eller et slag, faller dødsfallet som hovedregel utenfor, selv om det skjedde mens han for eksempel kjørte bil.

Grensen kan være vanskelig når avdøde var syk fra før. Selskapet kan da mene at sykdommen, og ikke fallet eller kollisjonen, var årsaken. Det er de etterlatte som må sannsynliggjøre at ulykken var årsaken. En obduksjonsrapport, legejournaler og politiets rapport er ofte de viktigste bevisene.

Mange vilkår krever også at døden inntreffer innen en viss tid etter ulykken. Dør forsikrede etter at fristen i vilkårene er ute, kan selskapet avslå dødsfallsummen. Var det allerede utbetalt invaliditetserstatning for samme ulykke, kan vilkårene si at dette beløpet trekkes fra.

Forsikringsavtaleloven § 13-8 slår fast at selskapet ikke betaler når forsikrede med vilje har fremkalt forsikringstilfellet. Det gjelder likevel ikke hvis forsikrede på grunn av alder eller sinnstilstand ikke kunne forstå rekkevidden av det han gjorde. Ved ulykkesforsikring kan selskapet ta forbehold om at det ikke dekker selvmord eller selvmordsforsøk som skyldes sinnslidelse.

Hvem som får dødsfallsummen

Forsikringstakeren (den som har tegnet forsikringen) kan selv bestemme hvem som skal få pengene, ved å oppnevne en begunstiget. Det skal gjøres skriftlig til selskapet, eller i et testament som nevner forsikringen særskilt (forsikringsavtaleloven § 15-2 og § 15-3).

Er det ikke oppnevnt noen begunstiget, følger utbetalingen reglene i forsikringsavtaleloven § 15-1:

• Forfaller summen ved forsikringstakerens død, går den til ektefellen, med mindre det før dødsfallet var avsagt dom eller gitt bevilling til separasjon eller skilsmisse.
• Har avdøde ingen ektefelle med rett til summen, går den til arvingene etter loven eller etter testament.

En samboer er ikke nevnt i denne regelen. Vil du at en samboer skal få dødsfallsummen, må samboeren oppnevnes som begunstiget. I kollektive forsikringer gjennom jobb eller forening kan avtalen ha egne regler, og der kan samboer være nevnt. Det står i vilkårene for ordningen.

Etter forsikringsavtaleloven § 16-1 kan avdødes kreditorer ikke ta beslag i en forsikringssum som utbetales ved død, med mindre noe annet er bestemt da begunstiget ble oppnevnt. Har avdøde etterlatt seg gjeld, går dødsfallsummen altså ikke til å betale den.

Slik melder de etterlatte kravet, og fristene

Meld fra til selskapet så snart som mulig. Legg ved dødsattest, en kort beskrivelse av ulykken og eventuelle rapporter fra politi eller lege. Selskapet kan be om mer, og det skal ha de opplysningene som trengs for å avgjøre saken.

Forsikringsavtaleloven § 18-5 setter en kort frist for ulykkesforsikring. Kravet må meldes til selskapet innen ett år etter at den som har rett på pengene, fikk kunnskap om forholdene som begrunner kravet. Melder du for sent, mister du retten. Avslår selskapet helt eller delvis, må du ta ut søksmål eller kreve behandling i en godkjent klagenemnd innen seks måneder etter det skriftlige avslaget. Avslaget skal opplyse om denne fristen.

I tillegg gjelder vanlige foreldelsesfrister for forsikringskrav, men ettårsfristen for å melde kravet slår ofte inn først.

Dødsfallsummen kommer i tillegg til det dere eventuelt kan kreve fra en skadevolder, for eksempel forsørgertap og gravferdsutgifter etter en trafikkulykke. Etter skadeserstatningsloven trekkes forsikringsytelser fra i erstatningen når det er den ansvarlige som har betalt premien. Andre forsikringsytelser kan det tas hensyn til etter en konkret vurdering.

Kort oppsummert

• Mange ulykkesforsikringer har en egen dødsfallsum, men ikke alle. Sjekk forsikringsbeviset for utbetaling ved dødsfall.
• Døden må skyldes ulykken, og vilkårene kan kreve at den skjer innen en viss tid etter ulykken.
• Uten begunstiget går summen først til ektefellen og ellers til arvingene. Samboer må oppnevnes for å få summen fra en privat forsikring.
• Kravet må meldes innen ett år etter at de etterlatte fikk vite om forholdene som gir grunnlag for det.