Kan jeg begunstige samboeren og gå utenom barnas pliktdel?

Torstein vil sikre samboeren uten strid med barna

Torstein er 68 år og har to voksne barn fra ekteskapet han var i tidligere. De siste tolv årene har han bodd sammen med en ny partner, uten at de har giftet seg. Han eier boligen de bor i sammen, og har en livsforsikring gjennom banken sin med en forsikringssum som skal falle ved dødsfall. Torstein vil at samboeren skal sitte igjen med noe konkret dersom han dør først, uavhengig av hvordan resten av boet fordeles mellom barna hans. Han er usikker på om barna kan kreve at forsikringssummen regnes med i arveoppgjøret, eller om den holdes helt utenfor.

Hvorfor forsikringssummen ikke regnes som arv

Løsningen ligger i selve konstruksjonen bak en livsforsikring. Når Torstein oppnevner samboeren som begunstiget, oppstår det en rett direkte mellom henne og forsikringsselskapet i det forsikringstilfellet inntreffer. Pengene går aldri innom dødsboet, og de er derfor ikke en del av det som skal fordeles mellom arvingene etter arveloven. Pliktdelsreglene for livsarvinger, som normalt sikrer barna en fastsatt andel av det arvelateren etterlater seg, gjelder for arven i boet, ikke for beløp som utbetales på grunnlag av en egen avtale mellom forsikringstaker og selskapet. Barna til Torstein kan derfor som klar hovedregel ikke kreve at forsikringssummen til samboeren regnes inn i deres pliktdelsarv, selv om den beløpsmessig er stor sammenlignet med resten av boet.

Grensen mot å bruke forsikringen til å omgå pliktdelen

Dette utgangspunktet har likevel en yttergrense. Dersom en forsikringsordning i realiteten brukes som et rent verktøy for å tømme boet for verdier like før et forventet dødsfall, med det formål å sette pliktdelsvernet ut av spill, kan grensen mot illojal omgåelse komme inn i bildet. Det er en helt annen situasjon enn Torstein sin, hvor forsikringen har løpt i mange år som en ordinær del av privatøkonomien, med premier betalt underveis og uten noen sammenheng med en konkret, forestående død. Det finnes ingen fast brøk eller beløpsgrense som avgjør når en begunstigelse går fra å være lovlig planlegging til å bli en omgåelse, og spørsmålet må derfor vurderes konkret fra sak til sak. Sentralt i en slik vurdering står gjerne størrelsen på forsikringssummen målt opp mot resten av formuen, tidsrommet mellom opprettelsen og dødsfallet, og om noe utover selve tidspunktet peker mot at ordningen ble brukt til å tømme boet fremfor å planlegge for fremtiden. En livsforsikring som utgjør en fornuftig, men ikke dominerende, del av Torstein sin økonomi, ligger trygt innenfor det som er akseptert. Har forsikringssummen stått uendret i årevis, og har Torstein for øvrig latt formuen sin gå til boet som normalt, er det lite som taler for at ordningen kan angripes selv om barna skulle mene den er urettferdig fordelt mellom dem og samboeren.

Slik unngår Torstein konflikt i dødsboet

Selv når begunstigelsen er lovlig, kan den skape unødvendig strid dersom barna opplever den som en overraskelse. Torstein bør sørge for at oppnevnelsen av samboeren som begunstiget faktisk er meldt skriftlig til forsikringsselskapet, siden det er selskapets registrering, ikke et muntlig ønske, som avgjør hvem som får utbetalingen. Han bør også vurdere å fortelle barna om ordningen mens han lever, slik at den ikke dukker opp som en ukjent post i skiftet etter at han er borte. Å ta vare på dokumentasjon om når forsikringen ble tegnet og hvordan den har vært finansiert, gir et klart svar dersom noen senere skulle stille spørsmål ved tidspunktet for opprettelsen. Har Torstein også planer om et testament, bør han se begunstigelsen og testamentet i sammenheng, slik at de to ordningene ikke gir motstridende signaler om hva han faktisk ønsket. Har han tidligere vært gift og aldri ryddet opp i gamle begunstigelser, bør han også sjekke at ingen fra det forrige ekteskapet fortsatt står oppført, siden en glemt, gammel registrering kan overstyre det han nå ønsker.

Når bør en advokat vurdere begunstigelsen

En rask samtale med forsikringsselskapet er som regel nok for å endre eller bekrefte hvem som er begunstiget. Situasjonen er en annen dersom livsforsikringen utgjør en betydelig andel av det Torstein eier totalt, dersom han samtidig ønsker et testament som skal harmonere med begunstigelsen, eller dersom han allerede vet at forholdet til barna er anstrengt og forventer innsigelser etter sin død. En advokat med erfaring fra arv og skifte kan sette begunstigelsen, et eventuelt testament og pliktdelsreglene i sammenheng, og gi Torstein et konkret svar på om oppsettet hans tåler en eventuell tvist. En slik gjennomgang koster normalt mindre enn den tiden og de pengene en konflikt i skifteretten senere ville krevd av både samboeren og barna. Torstein bør også ta med i vurderingen at reglene om uskifte kan komme inn i bildet dersom samboeren og barna samtidig skal forholde seg til boligen de har bodd i sammen, siden en samlet plan for forsikring, bolig og eventuelt testament gir færre åpne spørsmål enn om hvert element ordnes hver for seg. Har Torstein flere forsikringer med ulike begunstigede, kan det også være nyttig å se på rekkefølgen for hvem som faktisk får utbetalingen ved dødsfall samlet, fremfor å vurdere hver enkelt ordning isolert.

Kort oppsummert

• Begunstigelse av samboer på en livsforsikring er lovlig, og forsikringssummen faller utenfor arveloven og barnas pliktdel fordi pengene aldri blir en del av dødsboet.
• Unntaket er ekstreme tilfeller der forsikringen brukes til å tømme boet rett før et forventet dødsfall, nettopp for å omgå pliktdelsvernet for livsarvingene.
• En ordinær forsikring som har løpt over flere år som del av vanlig privatøkonomi, ligger trygt innenfor det loven tillater.
• Skriftlig registrering hos selskapet, åpenhet mot barna og et testament som harmonerer med begunstigelsen reduserer risikoen for strid i skiftet.
• En advokat bør inn i bildet når forsikringssummen er stor i forhold til resten av boet, eller når forholdet til barna gjør en fremtidig tvist sannsynlig.