Jeg står som eier av barnets bil – er det et problem for forsikringen?

Eier og hovedbruker er ikke alltid samme person

Mange foreldre kjøper bil til tenåringen og setter den i eget navn. Det er en vanlig løsning. Du som står i vognkortet, er eier og har ansvaret for at bilen er trafikkforsikret. Det følger av bilansvarslova § 15. Spørsmålet er hva du forteller forsikringsselskapet om hvem som faktisk kjører bilen.

Selskapene spør vanligvis hvem som er hovedbruker eller regelmessig fører. Svaret påvirker prisen, siden unge førere uten egen bonus gir høyere risiko enn en forelder med mange skadefrie år. Fristelsen er å oppgi forelderen for å få lav pris.

Hva loven krever av opplysningene dine

Forsikringsavtaleloven § 4-1 sier at forsikringstakeren skal gi riktige og fullstendige svar på selskapets spørsmål, og av eget tiltak opplyse om særlige forhold hun må forstå er vesentlige. Blir du klar over at du har gitt feil eller ufullstendig opplysning, skal du melde fra uten ugrunnet opphold.

Hvis du har forsømt dette, avhenger følgene av hvor alvorlig det er (§ 4-2). Har du forsømt plikten svikaktig, altså for å lure selskapet, og det oppstår en skade, er selskapet uten ansvar overfor deg. Har du forsømt den på annen måte, og det ikke bare er lite å legge deg til last, kan ansvaret settes ned eller falle bort. Selskapet ser da på hvor stor betydning feilen hadde for risikovurderingen, på hvor skyldig du er, hvordan skaden skjedde og forholdene ellers.

I tillegg kan selskapet si opp forsikringen med 14 dagers varsel hvis opplysningene var uriktige eller ufullstendige på noe vesentlig punkt. Har du opptrådt svikaktig, kan det si opp med øyeblikkelig virkning (§ 4-3). Et eget tilfelle av uriktige opplysninger om kjørelengde er beskrevet i feil oppgitt kjørelengde.

Hva som gjelder overfor dem som blir skadet

Opplysningsfeilen er et forhold mellom deg og selskapet. De som blir skadet av bilen, får erstatning fra ansvarsforsikringen. Selskapet kan i en tvungen ansvarsforsikring ikke bruke innsigelser mot deg overfor skadelidte, hvis det vet eller bør vite at forsikringen er tvungen (forsikringsavtaleloven § 7-7). Selskapet kan imidlertid kreve utbetalingen tilbake fra eier og fører i de tilfellene som står i bilansvarslova § 12, som skade med vilje eller i grov aktløyse og kjøring i rus.

Skaden på selve bilen dekkes av kasko eller delkasko, og det er der opplysningsfeilen merkes mest.

Hvorfor selskapene bryr seg

Selskapet setter prisen ut fra risikoen det tror det tar på seg. Unge førere har statistisk oftere skade enn eldre, og bonus gir rabatt fordi skadefri kjøring tyder på lavere risiko. Når eieren oppgis som hovedbruker men en annen kjører mest, kan selskapet ende opp med å betale for en høyere risiko enn det har priset for. Derfor er feil om hovedbruker et spørsmål om opplysningsplikten etter loven.

Det er likevel ikke slik at enhver bruk av andre enn hovedbruker er et problem. Foreldre som lar barnet kjøre av og til, og barn som bor hjemme og bruker bilen sjelden, er en vanlig situasjon. Det som teller, er hva selskapet har spurt om og hva du har svart.

Slik får du en riktig løsning

• Oppgi den som faktisk kjører mest som hovedbruker, og be om pris slik.
• Spør selskapet hva det koster å ha barnet som hovedfører, med og uten forelderens egen bonus. Noen selskaper har egne regler for overføring av bonus innen familien, og det avgjør selskapet.
• Er barnet gammelt nok til å stå som eier, kan det være enklere å sette bilen i barnets navn, slik at eier og bruker blir samme person.
• Skriv ned hva du opplyste og når, og ta vare på bekreftelsen fra selskapet. Endrer bruken seg, melder du fra.

Kort oppsummert

• Det er ikke ulovlig å stå som eier av barnets bil, og eieren har plikt til å trafikkforsikre den.
• Du må gi riktige og fullstendige svar på selskapets spørsmål om hvem som kjører bilen.
• Svikaktig feil gir bortfall av hele ansvaret, ellers kan erstatningen settes ned, og selskapet kan si opp med 14 dagers varsel.
• Skadelidte får erstatning fra ansvarsforsikringen uansett, men selskapet kan i bestemte tilfeller kreve pengene tilbake.
• Oppgi riktig hovedbruker og spør selskapet om pris og regler for bonus innen familien.