Slik melder du skade på ulykkesforsikringen
Du melder skade på ulykkesforsikringen ved å sende en skademelding til selskapet så snart som mulig, med en beskrivelse av ulykken og legeerklæring eller journal. Loven krever at du melder kravet innen ett år etter at du fikk kunnskap om det, ellers kan du miste retten til utbetaling. Varig skade kan ofte ikke vurderes før tilstanden er stabil, så du sender som regel nye opplysninger når legen har avklart skaden. Selskapet har rett til de opplysningene det trenger, men du har også rett til innsyn i det selskapet har innhentet.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Når du må melde skade på ulykkesforsikringen
Etter forsikringsavtaleloven § 13-11 skal den som mener å ha et krav, melde fra uten ugrunnet opphold. Det betyr uten unødig forsinkelse. Melder du for sent med vilje eller grovt uaktsomt, og selskapet derfor ikke fikk undersøkt saken, kan utbetalingen settes ned eller falle bort.
I tillegg har ulykkes- og sykeforsikring en egen frist i forsikringsavtaleloven § 18-5. Du mister retten hvis kravet ikke er meldt innen ett år etter at du fikk kunnskap om forholdene som begrunner det. Fristen løper altså ikke fra ulykkesdagen, men fra du visste eller fikk vite at du hadde et krav. Det er likevel tryggest å regne fra ulykken.
Meld skaden tidlig selv om du ikke vet om den blir varig. En første melding sikrer fristen. Du kan ettersende dokumentasjon.
Slik melder du skade steg for steg
- Finn forsikringen. Se etter polisenummer i nettbanken eller hos selskapet. Gjelder det en kollektiv forsikring via jobb eller fagforening, får du opplysningene der.
- Fyll ut skademeldingen. De fleste selskaper har et skjema på nett. Beskriv hva som skjedde, når og hvor, og hvilke skader du fikk.
- Legg ved medisinsk dokumentasjon. Det kan være journalnotat fra legevakten, epikrise (utskrivningsnotat) fra sykehuset eller en legeerklæring.
- Legg ved kvitteringer. Mange ulykkesforsikringer dekker behandlingsutgifter, for eksempel fysioterapi og egenandeler.
- Ta vare på kvitteringen for at meldingen er sendt. En e-post eller en skjermdump av bekreftelsen holder.
Bruk egne ord om hendelsen. Skriv konkret: «snublet i en kantstein og falt på høyre skulder». Unngå å gjette på diagnoser. Det er legens jobb.
Hva selskapet kan be om, og hva du kan kreve
Etter forsikringsavtaleloven § 18-1 må du gi selskapet de opplysningene og dokumentene du har tilgang til, og som det trenger for å ta stilling til kravet. Ber selskapet om samtykke til å hente journal fra lege eller sykehus, skal samtykket begrenses til det som trengs på hvert trinn i saken. Du trenger ikke gi en fullmakt som gjelder hele journalen din bakover i tid hvis det ikke er nødvendig. Les mer om fullmakt til journal.
Samme paragraf gir deg rett til innsyn. Du kan be om å få se opplysningene og de medisinske vurderingene selskapet har innhentet eller laget i saken.
Gir du uriktige opplysninger som du vet eller må forstå kan gi deg en utbetaling du ikke har krav på, kan du miste hele kravet. Det gjelder også andre forsikringer i samme selskap for samme hending.
Meld på nytt når den varige skaden er avklart
En ulykkesforsikring betaler som regel en engangssum for varig medisinsk invaliditet. Selskapet kan ikke fastsette invaliditeten før skaden har stabilisert seg. Loven lar vilkårene ha egne regler om når invaliditeten vurderes og når kravet forfaller. Mange vilkår sier at vurderingen skjer tidligst ett år etter ulykken.
Skademeldingen er derfor ofte trinn én. Trinn to kommer når legen kan si noe om varige følger. Da sender du en ny legeerklæring eller ber selskapet innhente spesialisterklæring. Sjekk i vilkårene hvordan selskapet ønsker dette gjort. Noen selskaper sender selv brev når det er tid for å vurdere den varige skaden.
Er det klart tidlig at selskapet uansett skal betale noe, har du rett til forskudd etter § 18-2. Selskapet skal også betale rente når det har gått to måneder etter at skaden ble meldt, etter § 18-4. Renten løper ikke for tid som går tapt fordi du ikke har sendt opplysninger selskapet har bedt om.
Linnea melder skade etter et sykkelfall
Linnea (29) sykler til jobb i mars og faller på glatt asfalt. Hun får et brudd i kragebeinet og blir operert. Hun har en ulykkesforsikring med forsikringssum på 600 000 kr.
Uka etter sender hun skademelding på nett. Hun legger ved epikrisen fra sykehuset og kvitteringer for egenandeler på 1 450 kr. Selskapet godtar ulykken og refunderer egenandelene, men skriver at varig invaliditet vurderes tidligst etter ett år.
Etter femten måneder har hun fortsatt nedsatt bevegelighet i skulderen. Fastlegen henviser henne til ortoped, og hun sender erklæringen til selskapet. Selskapet fastsetter invaliditeten til 5 % og betaler 5 % av 600 000 kr, altså 30 000 kr. Fordi Linnea meldte skaden tidlig, var ettårsfristen aldri et problem.
Skulle hun være uenig i graden, kan hun klage. Får hun skriftlig avslag, har hun seks måneder på seg til å bringe saken inn for Finansklagenemnda eller domstolen.
Frister du må holde øye med
- Melding uten ugrunnet opphold etter § 13-11.
- Krav må være meldt innen ett år fra du fikk kunnskap om det, etter § 18-5.
- Etter et skriftlig avslag har du seks måneder til å gå til sak eller klagenemnd. Selskapet må opplyse om denne fristen i avslaget.
- Kravet foreldes etter tre år fra utgangen av det kalenderåret du fikk nødvendig kunnskap om det, etter forsikringsavtaleloven § 18-6.
Kort oppsummert
- Meld skade på ulykkesforsikringen så snart du kan, og senest innen ett år fra du fikk kunnskap om kravet.
- Legg ved beskrivelse av ulykken, medisinsk dokumentasjon og kvitteringer.
- Samtykke til innhenting av journal skal begrenses til det som trengs.
- Send nye opplysninger når den varige skaden er avklart, ofte tidligst etter ett år.
- Har du fått skriftlig avslag, har du seks måneder til å bringe saken videre.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.