Forsikringen vil ha fullmakt til hele journalen — må jeg gi det?

Ronja nøler før hun signerer

Ronja skal søke om utbetaling fra uføreforsikringen sin etter en langvarig utmattelsestilstand som har gjort henne ute av stand til å jobbe fullt. Sammen med skademeldingsskjemaet fikk hun tilsendt en fullmakt der hun samtykker til at forsikringsselskapet kan innhente «alle helseopplysninger» fra fastlegen og eventuelle spesialister, uten noen tidsavgrensning eller presisering av hvilke diagnoser dette gjelder. Ronja har hatt noen helt urelaterte psykiske utfordringer for over ti år siden som hun aldri har fortalt noen om, og hun kvier seg for å signere en fullmakt som i praksis åpner hele sykehistorien hennes for et forsikringsselskap hun ikke kjenner.

Hva selskapet faktisk har rett til å be om

Forsikringsselskapet har en berettiget interesse i å få innsyn i de helseopplysningene som er relevante for å vurdere om vilkårene for utbetaling er oppfylt, siden de ellers ikke ville kunne kontrollere om kravet er reelt og korrekt. Denne retten er likevel ikke ubegrenset. Innsynet skal være saklig knyttet til den aktuelle skaden eller sykdommen kravet gjelder, og til opplysninger som er nødvendige for å vurdere blant annet årsakssammenheng, tidligere symptomer og eventuelle unntak i vilkårene. En fullmakt formulert som «alle helseopplysninger» uten noen avgrensning i tid eller tema, går lenger enn det som normalt er nødvendig, og Ronja har grunnlag for å reagere på nettopp en slik vid formulering, selv om selskapet ikke nødvendigvis har til hensikt å misbruke den.

Retten til å begrense fullmakten

Ronja kan be om at fullmakten formuleres mer avgrenset, for eksempel knyttet til journalopplysninger fra en bestemt periode, eller til dokumentasjon knyttet direkte til den utmattelsestilstanden kravet gjelder. Mange selskaper aksepterer en slik presisering uten videre, siden formålet med innhentingen uansett er begrenset til å vurdere det konkrete kravet. Ronja bør formulere sitt forslag til avgrensning skriftlig og sende det tilbake til selskapet i stedet for enten å signere fullmakten uendret eller å nekte å signere noe som helst. Hun kan for eksempel skrive at fullmakten gjelder journalopplysninger om utmattelsestilstanden og relaterte undersøkelser fra de siste fem årene, og be om at eventuelle eldre eller urelaterte opplysninger holdes utenfor innhentingen.

Personvernreglene, og hva det koster å nekte helt

Ved siden av forsikringsavtalens egne regler har Ronja generelle personvernrettigheter etter personopplysningsloven og de europeiske personvernreglene som gjelder i Norge, som blant annet gir henne rett til å vite hva opplysningene skal brukes til, hvor lenge de lagres, og hvem som får tilgang til dem internt hos selskapet. Helseopplysninger regnes som en særlig sensitiv kategori personopplysninger, noe som i praksis betyr at selskapet må ha et klart og saklig grunnlag for innhentingen, og ikke kan be om mer enn det som er nødvendig for formålet. Ronja kan be selskapet om en skriftlig redegjørelse for hvordan opplysningene vil bli behandlet og lagret, dersom hun er usikker på hvor grensene faktisk går i den konkrete saken. Samtidig bør hun være klar over at å nekte enhver form for innsyn i journalen sannsynligvis vil føre til at selskapet ikke kan behandle kravet hennes i det hele tatt, siden bevisbyrden for at vilkårene for utbetaling er oppfylt som regel ligger på den som fremmer kravet. Målet for Ronja bør derfor ikke være å hindre alt innsyn, men å sørge for at innsynet begrenses til det som faktisk er relevant for akkurat hennes sak, slik at hun slipper å utlevere urelaterte og sensitive opplysninger som ikke har betydning for vurderingen av uføregraden hennes.

Slik bør Ronja gå frem

Ronja bør lese gjennom fullmaktsteksten nøye før hun signerer, og notere seg nøyaktig hvilke formuleringer som fremstår som unødvendig vide. Deretter bør hun ta kontakt med selskapet skriftlig, forklare at hun ønsker en mer avgrenset fullmakt knyttet til den aktuelle tilstanden, og foreslå en konkret tekst eller tidsperiode selskapet kan forholde seg til. Er hun usikker på om selskapet vil akseptere en slik endring, kan hun be om en begrunnelse for hvorfor et bredere innsyn eventuelt er nødvendig i akkurat hennes sak. Ronja bør ta vare på all korrespondanse om fullmakten, slik at hun har dokumentasjon på hva som faktisk ble avtalt dersom det senere oppstår spørsmål om hvilke opplysninger selskapet hadde rett til å innhente.

De fleste avgrensninger av en fullmakt lar seg løse direkte med selskapets saksbehandler uten juridisk bistand. Behovet for advokat oppstår dersom selskapet nekter enhver avgrensning og krever en fullstendig, uavgrenset fullmakt som vilkår for å behandle kravet, dersom Ronja opplever at selskapet har innhentet opplysninger utover det som ble avtalt, eller dersom hun mistenker at sensitive og urelaterte opplysninger faktisk har blitt brukt mot henne i vurderingen av kravet. En advokat med erfaring fra forsikrings- og personvernrett kan da vurdere om selskapets praksis er i tråd med personopplysningsloven og forsikringsavtalens regler, og bistå med å formulere en fullmakt som ivaretar både Ronjas personvern og selskapets behov for dokumentasjon.

Samme type spørsmål oppstår når en diagnose er glemt i en tidligere helseerklæring, eller når et selskap gir avslag på en søknad om uføredekning.

Kort oppsummert

• Forsikringsselskapet har rett til innsyn i helseopplysninger som er relevante for kravet ditt, ikke i hele journalen din uten avgrensning.
• Du kan be om at fullmakten begrenses til en bestemt periode eller et bestemt sykdomsbilde, og mange selskaper aksepterer en slik presisering.
• Personopplysningsloven gir deg rett til å vite hva opplysningene brukes til, hvor lenge de lagres og hvem som får tilgang til dem.
• Å nekte enhver form for innsyn kan føre til at selskapet ikke kan behandle kravet ditt, siden bevisbyrden for uførheten ligger hos deg.
• Foreslå en konkret, avgrenset fullmaktstekst skriftlig, og kontakt en advokat dersom selskapet krever fullt innsyn uten saklig begrunnelse.