Hva skjer med kausjonen hvis banken frigir pant uten å spørre meg?

Når kausjonen faller bort fordi banken frigir pant

Regelen står i finansavtaleloven § 6-6. Første ledd slår fast at banken uten kausjonistens uttrykkelige samtykke ikke har rett til å frigi sikkerhet som var stilt, eller forutsatt stilt, da kausjonsavtalen ble inngått. Tredje ledd gir følgen: Frigis sikkerhet i strid med første ledd, er kausjonisten ikke lenger bundet av kausjonsavtalen.

Ansvaret blir ikke bare redusert med verdien av det som ble frigitt. Du går helt fri. Det er en sterk følge, og den skal beskytte deg som valgte å stille opp i tillit til at banken også hadde pant å gå på.

Sikkerhet kan være pant i bolig, tomt, bil eller verdipapirer, en annen kausjonist eller en gjeldsforsikring som banken skulle ha beholdt. Det som teller, er hva som var stilt eller forutsatt stilt da du kausjonerte.

To unntak fra hovedregelen

Første ledd andre punktum nevner to situasjoner der frigivelsen ikke fører til at du blir fri:

1. Ny sikkerhet som er minst like god. Banken kan frigi pant i hytta hvis den samtidig får pant i en leilighet som er minst like god for deg som kausjonist.
2. Frigivelsen har liten betydning for deg. Hvis frigivelsen ikke har betydning eller bare har meget begrenset betydning for din stilling, for eksempel at banken løslater en bil til 8 000 kroner i et lån på 900 000 kroner med mye annen sikkerhet.

Om unntakene gjelder, avgjøres konkret. Skal du hevde at du er fri, bør du kunne vise hva som er frigitt, når det skjedde og hvor mye det var verdt.

Hva samtykket må inneholde

Banken kan spørre om samtykke. Du kan si ja, men da gjelder krav til formen (§ 6-6 andre ledd):

• Samtykket kan bare gis i tilknytning til en nært forestående frigivelse av en bestemt angitt sikkerhet. Et generelt forhåndssamtykke i kausjonsavtalen, om at banken kan frigi det den vil, holder ikke.
• Er du forbruker, må samtykket være skriftlig og signert.

Hvis du ikke har sagt ja på denne måten, har du ikke samtykket i lovens forstand. At du lot være å protestere, eller at du hørte om det i en telefonsamtale, er ikke nok.

Et eksempel: tomten som ble solgt

Ragnhild kausjonerte for Bjørns lån på 900 000 kroner. Banken hadde pant i en tomt som Bjørn eide, verdt omtrent 600 000 kroner. Det sto i kausjonsavtalen at tomten var stilt som sikkerhet.

To år senere selger Bjørn tomten. Banken frigir panteretten mot at 150 000 kroner av salgssummen går til nedbetaling, og resten til Bjørn. Ingen spør Ragnhild. Hun hører ikke om det før Bjørn slutter å betale.

Her er sikkerhet verdt 600 000 kroner frigitt mot en nedbetaling på 150 000 kroner, uten Ragnhilds samtykke. Banken har ikke fått annen sikkerhet som er minst like god, og frigivelsen har stor betydning for henne, siden hun nå står alene som sikkerhet for resten. Ragnhild er derfor ikke lenger bundet av kausjonen.

Hadde banken i stedet fått pant i Bjørns nye bolig, som var minst like god sikkerhet, ville Ragnhild fremdeles vært bundet. Hadde banken frigitt en gammel traktor verdt 5 000 kroner, ville det neppe hatt betydning.

Når banken vil frigi pant: slik kan den gjøre det riktig

Banken er ikke avskåret fra å frigi sikkerhet. Det er vanlig at en låntaker vil selge et pantsatt formuesgode, og da må banken velge mellom flere veier. Den kan be deg om samtykke og gi deg tid til å vurdere det. Den kan i stedet kreve at låntakeren stiller annen sikkerhet som er minst like god for deg. Eller den kan la frigivelsen vente til lånet er nedbetalt nok til at saken ikke har betydning for din stilling.

Får du en slik forespørsel, har du ingen plikt til å si ja. Spør hva som blir stilt i stedet, hvor mye gjelden går ned, og hvordan din risiko endres. Svarer du ja, bør du gjøre det skriftlig og for akkurat den sikkerheten forespørselen gjelder.

Hva du gjør hvis banken krever deg

Be banken skriftlig om oversikt over hva som er stilt av sikkerhet, og hva som er frigitt og når. Du har rett til opplysninger om verdien av sikkerheter og resultatet av bankens undersøkelser (§ 6-4). Sammenlign med det som sto i kausjonsavtalen.

Skriv så til banken at du mener du ikke lenger er bundet etter § 6-6, med datoer og beskrivelse av hva som ble frigitt. Be om skriftlig svar. Hvis banken ikke imøtekommer det, kan den ta saken til forliksrådet, og da blir spørsmålet avgjort der eller i retten.

Husk at det hjelper lite å bare vente. Banken kan sende et påkrav, og når vilkårene i § 6-10 er oppfylt, forfaller kravet etter 14 dager. Svar på påkravet også hvis du mener du er fri.

Betaler du først, kan det bli vanskeligere å få pengene tilbake. Si derfor fra før du betaler.

Kort oppsummert

• Frigir banken sikkerhet som var stilt eller forutsatt stilt, uten ditt uttrykkelige samtykke, er kausjonisten ikke lenger bundet av avtalen.
• Det er full frihet fra kausjonen, ikke en forholdsmessig reduksjon.
• To unntak: ny sikkerhet som er minst like god, og frigivelse som har liten eller ingen betydning for din stilling.
• Samtykket må gjelde en bestemt, nært forestående frigivelse. For forbrukere må det være skriftlig og signert.
• Har banken frigitt pant, be om oversikt og fremsett innsigelsen skriftlig før du betaler.