Hva er en skadelidt i forsikringsspråket?

Skadelidt: betydning i loven og i brevene fra selskapet

Ordet skadelidt har samme betydning i loven som i forsikringsbransjen. Det er personen, bedriften eller kommunen som har lidd skaden og krever den erstattet. Skadeserstatningsloven bruker ordet gjennom hele loven. I § 5-1 står det for eksempel «den direkte skadelidte eller erstatningssøkeren». Bilansvarslova er skrevet på nynorsk og bruker ordet skadelidar om det samme.

Forskjellen mellom de to ordene i § 5-1 er nyttig å kjenne. Den direkte skadelidte er den som selv ble skadet. Erstatningssøker kan være en annen, for eksempel etterlatte som krever erstatning for tap av forsørger etter et dødsfall. Etter § 3-4 kan den som ble forsørget av avdøde, kreve erstatning for tapet. Den etterlatte er da erstatningssøker, selv om det var en annen som ble skadet.

Andre som taper penger fordi noen andre ble skadet, har som hovedregel ikke krav. Arbeidsgiveren som mister en ansatt i flere måneder, er ikke skadelidt i lovens forstand.

Skadelidt, skadevolder, sikrede og forsikringstaker

I et skadebrev møter du ofte fire roller:

• Skadelidt: den som har fått skaden.
• Skadevolder: den som har forårsaket skaden.
• Forsikringstaker: den som har inngått forsikringsavtalen og betaler premien.
• Sikrede: den som forsikringen gjelder for.

Forsikringstaker og sikrede er ofte samme person, men ikke alltid. Etter forsikringsavtaleloven § 7-1 gjelder en vanlig privat forsikring også for ektefellen og andre i den faste husstanden. Velter tenåringen i huset en stige over naboens bil, er tenåringen skadevolder og sikrede. Forelderen som har tegnet forsikringen, er forsikringstaker. Naboen er skadelidt.

I din egen forsikring er du ikke skadelidt i denne betydningen. Melder du en skade på kaskoen eller innboforsikringen, er du sikrede og krever oppfyllelse av din egen avtale. Da gjelder vilkårene, med egenandel og eventuelle begrensninger.

Hva rollen som skadelidt betyr for rettighetene dine

Som skadelidt har du ingen avtale med skadevolderens forsikringsselskap. Likevel har du rettigheter overfor selskapet.

Etter forsikringsavtaleloven § 7-6 kan du kreve erstatning direkte fra selskapet når forsikringen dekker sikredes erstatningsansvar. Både selskapet og sikrede har plikt til å fortelle deg om det finnes ansvarsforsikring, hvis du spør. Se også direktekrav mot skadevolderens forsikring.

Selskapet kan bruke de samme innsigelsene som skadevolderen har mot deg. Mener skadevolderen at du selv var uaktsom, kan selskapet si det samme. Selskapet kan derimot ikke holde tilbake erstatningen fordi sikrede brøt sine plikter overfor selskapet etter skaden, for eksempel ved å melde den for sent.

Grov uaktsomhet hos skadevolderen får ikke selskapet til å slippe unna. Etter forsikringsavtaleloven § 4-9 kan grov uaktsomhet bare gi avkorting i andre forsikringer enn ansvarsforsikring. Bare forsett utelukker dekning.

Egenandelen i ansvarsforsikringen er normalt et forhold mellom selskapet og kunden. Du som skadelidt skal få hele den erstatningen du har krav på.

Når du er både skadelidt og forsikret

I trafikken kan du være skadelidt overfor en forsikring du selv har betalt for. Blir du skadet som fører av egen bil, krever du trafikkforsikringen på bilen etter bilansvarslova. Du er da skadelidt etter loven, ikke bare kunde. Det betyr at erstatningen beregnes etter vanlige erstatningsregler og ikke etter avtalte summer. Les mer om å være skadet som fører i egen bil.

Har du i tillegg en ulykkesforsikring, er du sikrede der. Den betaler etter vilkårene og avtalte beløp.

Andre ord som henger sammen med skadelidt

Tredjemann brukes ofte om en skadelidt som står utenfor forsikringsavtalen. En ansvarsforsikring dekker sikredes ansvar overfor tredjemann, altså overfor deg.

Regress betyr at den som har betalt, krever pengene tilbake fra en annen. Har et selskap betalt deg, kan det i noen tilfeller kreve regress fra skadevolderen eller fra et annet selskap. Det angår ikke deg. Etter skadeserstatningsloven § 5-4 kan et regresskrav heller ikke gå foran ditt eget krav mot den samme skadevolderen.

Medvirkning betyr at skadelidte selv har bidratt til skaden. Det kan sette ned erstatningen etter § 5-1. Ordet dukker ofte opp i brev der selskapet vil betale mindre enn du har krevd.

Kort oppsummert

• Skadelidt betyr den som har fått skaden og krever erstatning for den.
• Skadevolder har voldt skaden, sikrede er den forsikringen gjelder for, og forsikringstaker har inngått avtalen.
• Som skadelidt kan du kreve skadevolderens ansvarsforsikring direkte.
• I din egen ting- eller ulykkesforsikring er du sikrede, og da gjelder vilkårene.