Skadet som fører i egen bil — dekker ansvarsforsikringen meg?

Ansvarsforsikringen dekker mer enn skader på andre

De fleste bilister tror at den lovpålagte ansvarsforsikringen bare trer inn når de selv har skadet en annen bilist, en fotgjenger eller en bygning. Bilansvarslova har imidlertid en videre personkrets enn folk flest regner med, og fører av bilen er omfattet av dekningen for personskade selv når ulykken ikke involverer noe annet kjøretøy. Astrid trenger altså ikke å bevise at noen andre var skyld i utforkjøringen for å ha krav på erstatning for sine egne skader. Det er selve det at hun ble personskadet som bilfører, som utløser dekningen.

Hvorfor loven beskytter føreren i egen eneulykke

Bakgrunnen er at bilansvarslova bygger på et objektivt ansvar for skade voldt av motorvogn, uavhengig av skyld, og denne beskyttelsen omfatter også den som kjørte bilen når ulykken skjedde uten andre implisert. Reglene skiller seg dermed fra en vanlig erstatningsrettslig vurdering der skadevolder og skadelidte må være to forskjellige personer. Astrid er både den som styrte bilen og den som ble skadet, og det er nettopp denne doble rollen loven har tatt høyde for gjennom å inkludere føreren i den beskyttede personkretsen.

Grov uaktsomhet og promille kan redusere erstatningen

Dekningen er ikke unntaksfri. Kjørte Astrid i høy fart på is uten vinterdekk fordi hun visste sommerdekkene fortsatt satt på, eller hadde hun promille over grensen da ulykken skjedde, kan selskapet avkorte eller i ytterste konsekvens nekte erstatning med henvisning til grov uaktsomhet. Terskelen for grov uaktsomhet ligger høyere enn for vanlig uaktsom kjøring, og en enkeltstående feilvurdering i en vanskelig trafikksituasjon fører sjelden alene til avkortning. Det avgjørende er om atferden fremstår som et kvalifisert og klanderverdig avvik fra forsvarlig kjøring, vurdert opp mot forholdene som forelå da ulykken skjedde.

At bilansvarslova beskytter Astrid som fører, betyr for øvrig ikke at selskapet lar hendelsesforløpet ligge helt ukommentert: selskapet vil normalt undersøke saken uansett, blant annet fordi svaret på hva som bidro til utforkjøringen kan ha betydning for om terskelen for grov uaktsomhet faktisk er nådd.

Ulykkesforsikringen kommer i tillegg, ikke i stedet

Har Astrid tegnet en egen ulykkesforsikring, enten som en frittstående avtale eller som en del av en person- eller reiseforsikring, kan den utbetale erstatning helt uavhengig av om noen har skyld i hendelsen. De to forsikringene bygger på forskjellige vilkår og har ulike beregningsmåter, så en utbetaling fra ulykkesforsikringen påvirker normalt ikke hva hun får fra bilansvarsdekningen, og motsatt. Astrid bør melde skaden til begge selskapene og ikke anta at det ene oppgjøret dekker det andres område, siden ulykkesforsikringen ofte har faste erstatningssummer knyttet til invaliditetsgrad mens bilansvarsdekningen beregner et mer individuelt tap.

Slik dokumenterer og melder Astrid saken riktig

Politirapport eller skadeforklaring fra stedet, legejournal fra akuttmottaket og bilder av bilen og ulykkesstedet utgjør kjernen i dokumentasjonen begge selskapene vil be om. Astrid bør også skrive ned sin egen versjon av hendelsesforløpet mens detaljene fortsatt er ferske, siden en forklaring gitt måneder senere lettere kan bli møtt med spørsmål om hukommelsen faktisk stemmer med det som skjedde i sekundene før bilen gled ut av veien. Meldefristen etter forsikringsavtaleloven er ett år fra Astrid fikk kunnskap om skadens omfang, mens kravet foreldes tre år etter samme tidspunkt. Sitter hun med varige mén, bør hun vente med et endelig oppgjør til den medisinske situasjonen har stabilisert seg, fordi en for tidlig avsluttet sak kan låse erstatningen til et lavere nivå enn det faktiske tapet tilsier. Uenighet om invaliditetsgrad, årsakssammenheng eller om kjøringen var grovt uaktsom er de vanligste grunnene til at slike saker ender hos en advokat med erfaring fra personskadeoppgjør, gjerne finansiert helt eller delvis gjennom bilens rettshjelpsdekning eller en avtale om betaling når kravet er avgjort.

Er det først reist tvil om invaliditetsgraden, lønner det seg for Astrid å be om en fornyet vurdering fra en annen spesialist enn den selskapet selv har brukt, fremfor å akseptere den første konklusjonen uten videre. Denne typen uenighet handler sjelden om at noen lyver, men om at medisinske vurderinger av fremtidig funksjonsevne har et element av skjønn som kan slå ulikt ut avhengig av hvem som gjør vurderingen.

Beslektede spørsmål om ansvar og bevis dukker opp i saker om promillekjøring og regress, om en uforsikret motpart og om viltpåkjørsel og delkasko.

Kort oppsummert

• Bilansvarslova dekker føreren av bilen ved personskade også i en ren eneulykke, ikke bare skader påført andre.
• Grov uaktsomhet og promille kan gi avkortning eller avslag, men terskelen ligger høyere enn for vanlig uaktsom kjøring.
• En egen ulykkesforsikring kan gi en tilleggsutbetaling uavhengig av skyldspørsmålet, og bør meldes parallelt med bilansvarskravet.
• Meldefristen er ett år og foreldelsesfristen tre år, men ved varige mén bør Astrid vente med sluttoppgjøret til tilstanden er stabil.
• En advokat med erfaring fra personskadesaker er særlig aktuell ved uenighet om uaktsomhetsgrad eller invaliditetsgrad.