Retten til avdragsfrihet kan falle bort ved mislighold

Hva er avdragsfrihet, og hvem bestemmer om du får det?

Avdragsfrihet er en avtalt periode der du kun betaler renter på lånet, ikke avdrag på selve lånebeløpet (hovedstolen). Ordningen brukes typisk ved midlertidige økonomiske utfordringer, som permittering, sykdom eller andre situasjoner der du trenger å redusere de løpende utgiftene en periode. Det er banken som avgjør om du får innvilget avdragsfrihet, basert på en konkret vurdering av søknaden din og din øvrige økonomi — det finnes ingen bekreftet lovbestemmelse som gir deg en ubetinget rett til å kreve avdragsfrihet. Får du innvilget avdragsfrihet, blir vilkårene for perioden normalt regulert i en tilleggsavtale eller et eget vedtak fra banken, som legges til den opprinnelige låneavtalen. Har du flere lån i samme bank, kan det hende at avdragsfriheten bare gjelder ett av dem — sjekk derfor tilleggsavtalen nøye for å se nøyaktig hvilket lån ordningen omfatter, og for hvilken periode.

Hvorfor kan avdragsfrihet falle bort ved mislighold?

Avdragsfrihet er et gode banken har innvilget deg basert på en forutsetning om at du fortsatt overholder de forpliktelsene som gjelder i perioden. Misligholder du disse forpliktelsene — typisk ved at rentebetalingene uteblir — svikter forutsetningen for ordningen, og banken kan normalt trekke avdragsfriheten tilbake. Finansavtaleloven kapittel 5 gir de generelle rammene for kredittavtaler, men det er ikke bekreftet noen egen bestemmelse som direkte regulerer nettopp bortfall av avdragsfrihet ved mislighold — dette er i hovedsak et spørsmål om hva som er avtalt mellom deg og banken da avdragsfriheten ble innvilget. Jo klarere avtalen er på dette punktet, desto lettere er det å forutsi hva som skjer dersom du får betalingsproblemer også i en periode med avdragsfrihet.

Må du fortsatt betale renter i en avdragsfri periode?

Ja, avdragsfrihet fritar deg normalt bare fra å betale ned på selve lånebeløpet — renteforpliktelsen løper videre gjennom hele perioden. Uteblir rentebetalingene, foreligger det mislighold på samme måte som om et ordinært avdrag ikke var betalt. Renten som løper i en avdragsfri periode, legges ofte til et noe høyere månedlig beløp enn du ellers ville betalt i rente alene, siden lånebeløpet ikke reduseres i perioden. Har du fått avdragsfrihet nettopp fordi økonomien din er presset, er det derfor viktig å sikre at du klarer å dekke i det minste renteutgiftene gjennom hele perioden, siden dette er den delen av forpliktelsen som normalt ikke bortfaller.

Hva skjer med lånet hvis avdragsfriheten faller bort?

Faller avdragsfriheten bort på grunn av mislighold, går lånet normalt tilbake til ordinære vilkår med krav om både rente- og avdragsbetaling, eventuelt med tillegg av det misligholdte beløpet fra avdragsfrihetsperioden. I mer alvorlige tilfeller kan bortfall av avdragsfrihet også utløse de samme konsekvensene som annet mislighold av kredittavtalen for øvrig — som forfall av restgjeld etter en eventuell forfallsklausul, eller oppsigelse av kreditten dersom det dreier seg om en løpende kreditt som kredittkort. Hvor alvorlig konsekvensen blir, avhenger av omfanget av misligholdet og hva som konkret er avtalt for den aktuelle avdragsfrihetsordningen. Har du bare oversittet én enkelt rentebetaling med noen dager, er det mindre sannsynlig at banken går rett til de mest alvorlige virkemidlene enn om du har unnlatt å betale renter over flere måneder sammenhengende.

Kan du få avdragsfrihet tilbake senere i låneforholdet?

Det finnes ingen bekreftet lovbestemmelse som gir deg en generell rett til å få avdragsfrihet på nytt etter at en tidligere ordning har falt bort på grunn av mislighold. Banken vil normalt vurdere en ny søknad konkret, og et tidligere mislighold av avdragsfriheten kan gjøre banken mer forsiktig med å innvilge en ny periode. Har den økonomiske situasjonen din endret seg til det bedre siden forrige gang, bør du likevel legge frem dette tydelig i en ny søknad, siden bankens vurdering baserer seg på situasjonen slik den er nå, ikke bare historikken.

Hvordan søker du om avdragsfrihet, og hva bør søknaden inneholde?

De fleste banker har en egen søknadsprosess for avdragsfrihet, gjerne tilgjengelig i nettbanken eller ved direkte kontakt med rådgiver. Søknaden bør beskrive konkret hvorfor du trenger avdragsfrihet, hvor lenge du forventer at behovet vil vare, og hvordan du planlegger å betjene renteforpliktelsen i perioden. Jo tydeligere du kan vise at avdragsfriheten er en midlertidig løsning på en forbigående situasjon, desto lettere vil banken normalt kunne vurdere søknaden. Har du dokumentasjon som understøtter behovet, som permitteringsvarsel eller sykmelding, bør denne legges ved. Får du avslag på søknaden, kan du spørre banken om en kortere periode med avdragsfrihet i stedet, eller om andre løsninger som en midlertidig nedjustering av avdragene fremfor full avdragsfrihet. Har du allerede fått avdragsfrihet én gang tidligere i låneforholdet uten at det oppstod mislighold, kan dette være et argument for at banken bør vurdere en ny søknad positivt, siden det viser at du evner å forvalte en slik ordning ansvarlig.

Kort oppsummert

• Avdragsfrihet er en avtalt ordning banken innvilger, ikke en lovfestet rettighet.
• Renteforpliktelsen løper normalt videre selv om avdragene er satt på pause.
• Uteblir rentebetalingene, kan banken behandle det som mislighold og trekke tilbake avdragsfriheten.
• Faller ordningen bort, går lånet normalt tilbake til ordinære vilkår, eventuelt med tilleggskonsekvenser ved alvorlig mislighold.
• En ny søknad om avdragsfrihet vurderes konkret, og tidligere mislighold kan gjøre banken mer forsiktig.