Kan jeg kreve avdragsfrihet på boliglånet i en krise?

Marta mister halve inntekten

Marta jobbet i en bedrift som varslet permitteringer, og fra en måned til den neste falt inntekten hennes til rundt halvparten. Boliglånet lå fast, og med to barn i huset var det avdragene, ikke rentene, som først kjentes tyngst. Hun ringte banken for å høre om hun kunne få slippe å betale avdrag en periode, uten helt å vite hva hun egentlig hadde krav på. Skulle hun først bruke opp bufferkontoen, eller var det bedre å be om utsettelse med en gang situasjonen ble klar? Naboene hadde fortalt om helt ulike erfaringer med egen bank, noe som gjorde henne enda mer usikker på hva hun egentlig kunne forvente av sin egen søknad.

Hvorfor avdragsfrihet ikke er en rettighet

Avdragsfrihet på boliglån innebærer at du i en periode bare betaler renter, ikke avdrag på selve gjelden. Det finnes ingen bestemmelse som gir deg krav på dette, verken i finansavtaleloven eller i boliglånsforskriften. Forskriften regulerer hvor mye du kan låne og hvilke krav banken skal stille ved innvilgelse, men sier ingenting om at banken må lette betalingsbyrden underveis i låneforholdet. Det betyr at hver bank står fritt til å utforme sine egne rutiner for avdragsfrihet, og at svaret kan variere fra bank til bank selv i like saker. Noen banker har egne, forhåndsdefinerte ordninger du kan søke digitalt, mens andre krever en individuell vurdering fra en rådgiver før det gis noe svar.

Hva banken faktisk vurderer

Når banken behandler en søknad om avdragsfrihet, ser den først og fremst på om situasjonen er midlertidig eller mer varig. En permittering med utsikt til å komme tilbake i jobb vurderes annerledes enn en varig inntektsnedgang uten klar bedring i sikte. Banken vil også se på restgjelden opp mot boligens verdi, siden en høy belåningsgrad gjør banken mer forsiktig med å utsette nedbetalingen. Har du fra før brukt opp mye av den fleksibiliteten låneavtalen gir, for eksempel gjennom tidligere avdragsfrihet eller et rammelån trukket til grensen, blir det gjerne vanskeligere å få innvilget en ny runde. Banken vil også spørre om husstandens øvrige økonomi, som annen gjeld og faste utgifter, for å vurdere om avdragsfrihet faktisk løser noe, eller bare utsetter et problem som uansett vil dukke opp igjen. Har du en buffer i form av sparepenger, kan banken i noen tilfeller forvente at du bruker noe av denne selv før avdragsfrihet innvilges, avhengig av hvor stor bufferen er sett opp mot hvor lenge inntektsbortfallet forventes å vare.

Slik bygger du en søknad banken kan innvilge

En søknad som er godt dokumentert, øker sjansen betydelig. Legg ved permitteringsvarsel, oppsigelse eller sykmelding, sammen med et enkelt overslag over husholdningens inntekter og faste utgifter etter inntektsbortfallet. Vær konkret på hvor lenge du forventer at situasjonen varer, og be om en bestemt periode, for eksempel seks eller tolv måneder, fremfor en åpen utsettelse. Det styrker også søknaden å vise at du selv har forsøkt å redusere andre utgifter før du ber om avdragsfrihet, siden det tydeliggjør at søknaden er nøye vurdert og ikke bare en refleks. Legg gjerne ved en enkel oversikt over hva du forventer å spare i måneden, og hvordan denne besparelsen skal brukes til å komme gjennom perioden. Husk at renter fortsatt løper i avdragsfrie perioder, slik at restgjelden ikke reduseres i tiden du får utsettelse, noe som kan overraske dersom du tenker på avdragsfrihet som en form for gjeldslette. Har du allerede fått innvilget avdragsfrihet én gang, bør en ny søknad forklare konkret hva som har endret seg siden sist, slik at banken ser at søknaden ikke bare er en gjentakelse av forrige runde.

Når situasjonen krever mer enn avdragsfrihet

Får du avslag, eller strekker ikke avdragsfrihet til alene, finnes det flere spor videre. NAV sin økonomi- og gjeldsrådgivning kan kontaktes gratis på telefon 55 55 33 39 på hverdager, og kan hjelpe deg med å sette opp en samlet plan for økonomien før situasjonen blir akutt. Er den totale gjelden uansett for tung å bære, kan det være verdt å lese om hva en gjeldsordning faktisk innebærer, selv om de fleste som søker avdragsfrihet aldri kommer så langt som til en formell gjeldsordning. Blir betalingene liggende ubetalt over tid til tross for utsettelsen, kan det også være grunn til å sette seg inn i når banken kan kreve innfrielse av boliglånet. Advokat er normalt ikke nødvendig bare for å søke avdragsfrihet, men kan være verdt kostnaden hvis banken varsler mislighold og tvangssalg samtidig som du fortsatt har et reelt grunnlag for å beholde boligen. Ta gjerne kontakt før situasjonen blir akutt, siden mulighetene dine som regel er langt flere jo tidligere du er ute, både overfor banken selv og overfor NAV sin gjeldsrådgivning.

Kort oppsummert

• Avdragsfrihet på boliglån er ingen lovfestet rett, men en løsning banken kan innvilge etter en konkret vurdering.
• Banken legger vekt på om inntektsbortfallet er midlertidig, hvor høy belåningsgraden er, og hvor mye fleksibilitet som er brukt fra før.
• En søknad med dokumentasjon, et klart tidsperspektiv og en tydelig plan gir størst sjanse for et ja.
• Renter løper videre i den avdragsfrie perioden, så restgjelden vokser ikke ned selv om betalingen blir lavere.
• NAV sin gjeldsrådgivning er et gratis sted å starte hvis avdragsfrihet ikke er nok til å løse situasjonen.