Hva som regnes som mislighold av lånet, følger av avtalen

Hvilke typer mislighold kan en låneavtale liste opp?

Låneavtaler mellom bank og forbruker inneholder som regel et eget punkt som lister opp hva banken regner som mislighold. Betalingsmislighold — at avdrag eller renter ikke betales til avtalt tid — er den klart vanligste formen, og den som oftest utløser konsekvenser som purregebyr, forsinkelsesrente eller i verste fall oppsigelse av kreditten. Avtalen kan i tillegg definere andre forhold som mislighold, avhengig av hva slags lån det er snakk om. Finansavtaleloven kapittel 5 (§§ 5-1 til 5-23) setter de generelle rammene for kredittavtaler, men overlater i stor grad til avtalen mellom partene å definere hva som konkret utgjør mislighold i det enkelte låneforholdet. Enkelte avtaler skiller også mellom «mindre mislighold», som kanskje bare utløser et gebyr, og «vesentlig mislighold», som kan gi grunnlag for oppsigelse eller forfall av hele lånet — denne graderingen, om den finnes, står i avtalens ordlyd.

Er forsinket betaling alltid mislighold, eller finnes det en bagatellgrense?

Rent teknisk vil enhver betaling som kommer etter forfallsdato, være en forsinkelse. Om dette regnes som mislighold med reelle konsekvenser, avhenger imidlertid av hvor alvorlig og vedvarende forsinkelsen er. En betaling som er noen dager sen på grunn av en enkeltstående glipp, behandles i praksis annerledes enn gjentatte eller langvarige forsinkelser. Hvor grensen går for når en forsinkelse regnes som mislighold av betydning, står i den enkelte avtalen, og eventuelt i bankens interne retningslinjer for oppfølging av kunder. Du bør derfor lese hva som konkret står i din egen avtale, fremfor å legge til grunn en generell terskel som gjelder for alle. Har banken i praksis akseptert forsinkelser tidligere uten å reagere, kan dette i noen tilfeller tale for at en tilsvarende forsinkelse heller ikke denne gangen bør behandles strengere, selv om dette ikke er en garanti for hvordan banken vil vurdere saken.

Kan andre forhold enn manglende betaling utløse mislighold?

Ja, mange låneavtaler definerer mislighold bredere enn ren betalingssvikt. Det kan for eksempel gjelde dersom du har gitt uriktige eller ufullstendige opplysninger ved inngåelsen av avtalen, dersom sikkerheten for lånet forringes vesentlig, eller dersom du bryter andre plikter avtalen pålegger deg, som å opprettholde en forsikring banken har satt som vilkår for lånet. Slike bestemmelser er mindre fremtredende i den daglige oppfølgingen enn betalingsmislighold, men kan få betydning dersom en tvist oppstår. Hva som konkret er avtalt som mislighold utover betalingssvikt, varierer fra bank til bank og fra låneprodukt til låneprodukt. For boliglån kan avtalen også kreve at du bruker boligen i tråd med det som er forutsatt, eller at du informerer banken om vesentlige endringer i eierforholdet — brytes slike vilkår, kan det i prinsippet regnes som mislighold selv om alle avdrag er betalt i tide.

Hvor i låneavtalen finner du misligholdsbestemmelsene?

Misligholdsbestemmelsene står som regel i et eget punkt i låneavtalens generelle vilkår, ofte med overskrift som «mislighold», «oppsigelse» eller «forfall». Der vil du typisk finne hva banken regner som mislighold, hvilke konsekvenser det kan få, og eventuelt hvilken frist du har til å rette opp forholdet før mer alvorlige tiltak settes i verk. Har du ikke lenger tilgang til den signerte avtalen, kan du be banken om en kopi — banken plikter å kunne dokumentere hva som faktisk er avtalt mellom dere. Les gjerne dette punktet allerede når du inngår et lån, ikke først når et mislighold oppstår. Har du et eldre lån der avtalevilkårene har blitt endret underveis, bør du forsikre deg om at du har den til enhver tid gjeldende versjonen av vilkårene, siden banken normalt har adgang til å oppdatere generelle vilkår innenfor visse rammer.

Kan banken endre hva som regnes som mislighold i etterkant?

Banken kan ikke ensidig endre hva som regnes som mislighold for et lån du allerede har inngått, uten at dette følger av en gyldig endringsadgang i avtalen. Generelle vilkår kan i noen tilfeller oppdateres underveis i avtaleforholdet, men endringer som er til klar ulempe for deg, bør varsles i god tid før de får virkning. Er du usikker på om en endring i vilkårene faktisk er gyldig overfor deg, kan du be banken vise til grunnlaget for endringsretten i den opprinnelige avtalen.

Hva bør du gjøre hvis du er uenig i at det foreligger mislighold?

Mener du at banken feilaktig har lagt til grunn at det foreligger mislighold, bør du ta kontakt skriftlig og be om en begrunnelse knyttet til konkrete punkter i avtalen. Be banken vise til hvilken bestemmelse i avtalen som er brutt, og legg frem din egen dokumentasjon — for eksempel kvittering for betaling som viser at beløpet faktisk ble betalt i tide. Fører ikke dialogen med banken frem, kan saken bringes inn for Finansklagenemnda, som behandler tvister mellom forbrukere og finansforetak. Ta vare på all korrespondanse underveis, slik at du har dokumentasjon dersom saken må løftes videre. Er saken alvorlig, for eksempel fordi banken varsler oppsigelse av hele kreditten på feil grunnlag, bør du reagere raskt skriftlig, slik at du ikke risikerer at banken går videre med tiltak basert på en misforståelse du kunne ha oppklart tidlig.

Kort oppsummert

• Hva som regnes som mislighold av en låneavtale, følger i første rekke av det som er avtalt mellom deg og banken.
• Betalingsmislighold er den vanligste formen, men avtalen kan definere flere typer mislighold.
• Finansavtaleloven kapittel 5 setter de generelle rammene, uten at et konkret paragrafnummer for selve misligholdsdefinisjonen er bekreftet.
• Misligholdsbestemmelsene finner du normalt i et eget punkt i låneavtalens generelle vilkår.
• Er du uenig i at det foreligger mislighold, be om skriftlig begrunnelse og dokumenter din egen sak.