Pensjonsbeholdning og årlig pensjon: forskjellen forklart
Pensjonsbeholdningen er summen av pensjonsopptjeningen din år for år, og den er en sparesum, ikke en pensjon. Den årlige pensjonen finnes først når du tar ut pensjon, ved at Nav deler beholdningen på delingstallet for alderen din. Beholdningen vokser med ny opptjening og lønnsvekst, mens den årlige pensjonen først får en fast størrelse ved uttaket. Pensjonsbeholdningen forklart på denne måten forklarer også hvorfor samme beholdning gir ulik pensjon ved 62, 67 og 70 år.
Står du i en lignende sak?
Skriv hva som har skjedd, med dine egne ord. Du får en første vurdering av saken din med en gang, og du bestemmer selv om en advokat skal se på den.
Beholdningen er det du har spart opp
Pensjonsbeholdningen er summen av det du har tjent opp i pensjon, år for år. Etter folketrygdloven § 20-4 bygges den opp av pensjonsopptjening på grunnlag av pensjonsgivende inntekt, førstegangstjeneste, dagpenger, antatt inntekt ved uføretrygd og omsorgsarbeid. Du ser den som ett beløp i kroner, for eksempel 2 800 000, i pensjonsoversikten din hos Nav.
Beløpet er ikke en pensjon. Det er en sum som skal gjøres om til en pensjon senere. En vanlig misforståelse er å tro at beholdningen er det samme som det du får utbetalt i året. Det er den ikke.
Slik vokser beholdningen
Hvert år du har pensjonsgivende inntekt, får du en opptjening på 18,1 prosent av inntekten (§ 20-5). Det regnes bare med inntekt opp til 7,1 ganger grunnbeløpet (G, et beløp som Kongen fastsetter og som reguleres 1. mai hvert år). Tjener du mer enn det, gir overskytende inntekt ingen ekstra opptjening.
Opptjeningen legges til beholdningen når skatteoppgjøret for året er ferdig. Før det oppreguleres den med lønnsveksten. Beholdningen du allerede har, reguleres også hvert år i samsvar med lønnsveksten. Det betyr at gamle år ikke taper verdi i forhold til lønningene, men heller ikke vokser mer enn lønnsveksten.
Du kan også tjene opp pensjon uten lønn. Den som har daglig omsorg for et barn under seks år, får for eksempel opptjening på 18,1 prosent av 4,5 ganger grunnbeløpet i året (§ 20-8). Er du født før 1963, er bildet litt annerledes. Da beregnes en del av pensjonen etter de gamle reglene fra før 2010. Pensjon som er opptjent før 1. januar 2010, er regnet om til en startbeholdning (§ 20-21).
Fra beholdning til årlig pensjon
Beholdningen blir først en pensjon når du tar ut alderspensjon. Da deler Nav beholdningen på delingstallet (§ 20-14). Delingstallet er et tall som er laget ut fra hvor lenge folk i ditt årskull forventes å leve, regnet fra uttaksalderen. Delingstallene fastsettes endelig det året årskullet fyller 61 år (§ 20-13).
Delingstallet er høyere når du tar ut tidlig og lavere når du tar ut sent. Samme beholdning gir derfor mindre per år ved 62 enn ved 70. Du får til gjengjeld pensjon i flere år hvis du tar ut tidlig.
Hvorfor to tall kan forvirre
Du kan møte både et beløp i beholdning og et beløp i årlig pensjon. De sier forskjellige ting. Beholdningen er stor og stiger jevnt, men er ikke penger du kan ta ut i en klump. Den årlige pensjonen er mye mindre og vises først for en bestemt uttaksalder.
Har du garantipensjon, finnes det i tillegg en egen beholdning for den. Garantipensjonen regnes om til en egen beholdning ved uttak, og den avkortes mot inntektspensjonen. Garantipensjonen kommer til hvis inntektspensjonen din blir lav.
Hamid sammenligner to tall
Hamid er 58 år og logger inn hos Nav. Han ser at pensjonsbeholdningen hans er 3 000 000 kroner. Han blir skuffet da han leser at pensjonen ved 67 anslås til rundt 190 000 kroner i året. Han tenkte at 3 millioner burde gi mer.
Forklaringen er at beholdningen skal dekke mange år med utbetaling. Med et tenkt delingstall på 16 ved 67 år blir årlig pensjon 3 000 000 delt på 16, altså 187 500 kroner. Delingstallet på 16 er et eksempel, og det faktiske tallet for Hamids årskull finner han hos Nav. Hamid kan også se at hvis han venter til han er 70, og delingstallet da er 14, blir årlig pensjon 214 000 kroner med samme beholdning. I virkeligheten vil beholdningen i mellomtiden vokse, siden han fortsetter å jobbe og beholdningen reguleres med lønnsveksten.
Hamid ser dessuten at beholdningen er lavere enn han hadde ventet. Han sjekker opptjeningen år for år, og oppdager at to år med sommerjobb som student mangler. Da kan han melde fra til Nav og få feilen rettet. Slik rettes feil i opptjeningen er forklart i en egen artikkel.
Kort oppsummert
- Pensjonsbeholdningen er summen av opptjeningen din, og den er ikke det samme som pensjonen du får utbetalt.
- Opptjeningen er 18,1 prosent av inntekt opp til 7,1 G, og beholdningen reguleres årlig med lønnsveksten.
- Den årlige pensjonen regnes ut ved uttak ved å dele beholdningen på delingstallet for uttaksalderen din.
- Delingstallet er høyere ved tidlig uttak og lavere ved sent uttak, så samme beholdning gir ulik pensjon per år.
- Er du født 1954 til 1962, beregnes en del av pensjonen etter eldre regler.
Er saken din litt annerledes?
Et standardsvar passer ikke alltid. Beskriv saken din, så får du en gratis vurdering av akkurat den.