Gjeldsregisteret — det som står om deg, og hvem som får se det
Petter skulle søke om et nytt kredittkort og bestemte seg for å sjekke gjeldsregisteret på forhånd, nysgjerrig på hva som egentlig lå der om ham. Til sin overraskelse dukket det opp et gammelt kredittkort han trodde han hadde sagt opp for lenge siden, fortsatt registrert med en ubrukt kredittramme. Registeret samler opplysninger om usikret forbrukergjeld som forbrukslån og kredittkortgjeld, og brukes av banker til å vurdere hvor mye du allerede skylder før de innvilger ny kreditt. Denne artikkelen forklarer hva registeret faktisk inneholder, hvem som har tilgang, og hvordan du sjekker og retter din egen oppføring.
Hva gjeldsregisteret faktisk inneholder
Registeret registrerer usikret forbrukergjeld, altså forbrukslån og kredittkortgjeld, men ikke boliglån eller annen gjeld som er sikret med pant. Formålet er å gi banker et samlet bilde av hvor mye usikret gjeld du allerede har når de vurderer en søknad om nytt lån eller kredittkort, slik at de ikke innvilger kreditt oppå en gjeldsbyrde de ikke kjenner omfanget av. For deg som forbruker betyr dette at hele det usikrede gjeldsbildet ditt er samlet ett sted, i stedet for spredt mellom ulike bankers egne systemer.
Det er verdt å understreke at det finnes et høringsforslag om å utvide registeret til også å omfatte sikret gjeld som boliglån, men dette er per i dag ikke vedtatt og gjelder derfor ikke som gjeldende rett. Sjekk du registeret i dag, vil du altså ikke finne boliglånet ditt der.
Hvem som faktisk får se opplysningene
Finansforetak som vurderer å innvilge deg usikret kreditt, har oppslagsrett i registeret som en del av sin kredittvurdering. Formålet er nettopp å hindre at du innvilges nye lån eller kredittkort uten at långiver kjenner til gjelden du allerede har andre steder. Du selv har naturligvis også rett til fullt innsyn i din egen oppføring, uavhengig av om du står midt i en søknadsprosess eller bare ønsker oversikt.
Det finnes tjenester der du kan sjekke din egen oppføring i registeret uten kostnad, og det er verdt å gjøre dette jevnlig, særlig før du planlegger å søke om noe nytt. Skal du snart søke om et lån et sted, er det bedre å oppdage en gammel feilregistrering selv, enn å bli overrasket over den midt i en søknadsprosess hos en bank som allerede har sett tallene.
Forskjellen fra en betalingsanmerkning
Petter blandet i utgangspunktet gjeldsregisteret sammen med begrepet betalingsanmerkning, men de to tingene måler faktisk ulike ting. Registeret viser løpende hvor mye usikret gjeld du har akkurat nå, uavhengig av om du betaler i tide eller ikke. En betalingsanmerkning derimot registreres først når du faktisk har misligholdt en betaling eller fått en rettslig avgjørelse mot deg, og kan stå registrert i inntil fire år etter dette. Du kan altså ha en helt ordinær oppføring i registeret uten en eneste anmerkning, samtidig som en anmerkning kan bli stående lenge etter at den underliggende gjelden der allerede er nedbetalt.
Slik retter du feil i din egen oppføring
Oppdager du at en oppføring er feil, for eksempel et kort du har sagt opp men som fortsatt fremstår som aktivt, eller et beløp som ikke stemmer med det du faktisk skylder, må du kontakte kredittgiveren som har rapportert opplysningen, siden det er denne aktøren som har ansvaret for at dataene er riktige. Be om skriftlig bekreftelse på at oppføringen er rettet, og sjekk gjerne registeret på nytt etter noen dager for å bekrefte at endringen faktisk har slått igjennom.
Petter oppdaget at det gamle kortselskapet aldri hadde fått lukket kredittrammen skikkelig i sitt eget system etter oppsigelsen, og fikk den fjernet fra registeret etter en enkel skriftlig henvendelse med kontonummer og oppsigelsesdato vedlagt. Hele prosessen tok under en uke fra henvendelsen ble sendt til oppføringen faktisk var borte.
Hvorfor det lønner seg å sjekke før du søker
Selv en ubrukt kredittramme du har glemt, kan telle med når en bank vurderer hvor mye mer du realistisk kan låne, siden banken ikke nødvendigvis vet at du aldri bruker rammen. Ryddet du opp i gamle, uaktuelle kort og rammer før du søker om noe nytt, gir du banken et riktigere bilde av din faktiske gjeldssituasjon, noe som i noen tilfeller kan gjøre forskjellen mellom innvilgelse og avslag. Dette er også god praksis rent økonomisk, siden en glemt kredittramme du aldri bruker likevel kan friste til impulsivt forbruk dersom du en dag skulle komme på at den finnes.
Petter avsluttet også et par andre gamle kort han fant i samme runde, rett og slett fordi han ikke lenger hadde noe bruk for dem, og satt igjen med en langt enklere og mer oversiktlig gjeldsprofil før han sendte inn den nye kortsøknaden sin.
Kort oppsummert
Gjeldsregisteret samler opplysninger om din usikrede forbruksgjeld, som forbrukslån og kredittkort, men ikke boliglån eller annen sikret gjeld. Banker har oppslagsrett når de vurderer nye søknader om kreditt, og du selv har alltid rett til å sjekke din egen oppføring gratis. Husk at registeret er noe annet enn en betalingsanmerkning, siden det viser løpende gjeld uavhengig av om du betaler i tide. Finn feil i oppføringen din, som gamle kort du trodde var lukket, ta kontakt med den aktuelle kredittgiveren for å få det rettet før du søker om noe nytt.