Må jeg opplyse om reisemål som frarådes av UD?

Hva sier opplysningsplikten om forhold selskapet ikke spør direkte om?

Forsikringsavtaleloven § 4-1 pålegger deg to ting: å svare riktig og fullstendig på det selskapet konkret spør om, og i tillegg opplyse av eget tiltak om forhold du forstår er av vesentlig betydning for selskapets vurdering av risikoen, selv om det ikke er stilt et direkte spørsmål. Reiser du til et område UD fraråder alle reiser til, kan dette i prinsippet være noe selskapet ville ansett som vesentlig, ettersom risikoen for skader, sykdom eller evakueringsbehov normalt er høyere i slike områder.

Er en UD-fraråding automatisk en «vesentlig» opplysning?

Ikke nødvendigvis. Det finnes ulike grader av UD-fraråding, fra generell aktsomhet til fraråding av alle reiser. Hvorvidt akkurat din reise omfattes av en opplysningsplikt av eget tiltak, avhenger av hvor alvorlig frarådingen er og hvor tydelig sammenhengen er mellom risikoen UD advarer mot og det reiseforsikringen faktisk skal dekke. Dette er et område hvor loven selv ikke gir et presist svar, og hvor vilkårene til det enkelte selskap ofte utfyller lovens generelle norm.

Hva skjer hvis jeg reiser til et frarådet område uten å nevne det?

Blir du senere skadet eller syk på reisen, og selskapet mener frarådingen var noe du burde opplyst om av eget tiltak, kan det påberope seg brudd på opplysningsplikten etter § 4-1, med mulig avkortning etter § 4-2 som konsekvens. Men dette forutsetter at selskapet faktisk kan vise at UD-frarådingen var av vesentlig betydning for nettopp den risikoen som materialiserte seg, ikke bare at reisen skjedde til et land med en generell fraråding uten sammenheng med skaden.

Gjelder samme vurdering hvis frarådingen endres etter tegning eller mens jeg er på reisemålet?

Ja, i praksis er situasjonen litt annerledes hvis UD endrer sine reiseråd etter at du allerede har tegnet forsikringen og bestilt reisen, fordi opplysningsplikten ved tegning knytter seg til det du visste eller burde visst på tegningstidspunktet. En etterfølgende endring i reiserådene er ikke noe du kunne opplyst om ved tegningen, men det kan ha betydning for andre sider av forsikringsforholdet, som hvorvidt du bør revurdere selve reisen. Det samme grunnleggende skillet mellom tegningstidspunkt og senere hendelser gjelder også i en litt annen variant. Da er situasjonen litt annerledes, fordi opplysningsplikten ved tegning knytter seg til det du visste eller burde visst på tegningstidspunktet, jf. forsikringsavtaleloven § 4-1. En skjerpet fraråding som kommer etter at du allerede har reist, er ikke noe du kunne opplyst om ved tegningen av forsikringen. Denne situasjonen berører i stedet avvergeplikten (plikten til å begrense skade) etter § 4-10: forventer UD nå at alle bør forlate området, kan det være noe du bør ta hensyn til for å unngå unødvendig risiko, uavhengig av hva som opprinnelig ble opplyst om ved tegningen av reiseforsikringen.

Hvordan bør jeg forholde meg før en reise til et omstridt område?

Sjekk om selskapet stiller konkrete spørsmål om reisemål eller reiseråd i tegningsprosessen, og svar presist på disse. Er reisemålet omfattet av en tydelig UD-fraråding av alle reiser, er det tryggest å opplyse om dette til selskapet før du reiser, selv om det ikke er direkte spurt om. Da unngår du en senere diskusjon om hvorvidt du burde opplyst om det av eget tiltak. Ta gjerne skjermbilde eller notér datoen for UD sin reiseråd-side på tegningstidspunktet, i tilfelle det senere blir uenighet om hva som faktisk gjaldt da du kjøpte forsikringen.

Dekker reiseforsikringen i det hele tatt skader i områder UD fraråder reise til?

Dette er et annet spørsmål enn selve opplysningsplikten, og handler om forsikringsvilkårene snarere enn forsikringsavtaleloven § 4-1. Mange reiseforsikringer har egne unntak i vilkårene for skader som oppstår i områder omfattet av en UD-fraråding, uavhengig av om du opplyste om reisemålet ved tegningen eller ikke. Har du fulgt opplysningsplikten fullt ut og vært helt åpen om reisemålet, kan forsikringen likevel ha et vilkårsbasert unntak for nettopp denne typen områder. Det er derfor lurt å sjekke vilkårene for dekningsunntak i tillegg til å tenke på opplysningsplikten, siden dette er to atskilte spørsmål som begge kan påvirke om du får erstatning.

Kort oppsummert

• Opplysningsplikten etter forsikringsavtaleloven § 4-1 omfatter både direkte spørsmål og vesentlige forhold du bør opplyse om selv.
• Om en UD-fraråding utløser opplysningsplikt av eget tiltak, avhenger av hvor alvorlig frarådingen er.
• Selskapet må vise sammenheng mellom frarådingen og den konkrete skaden for å bruke dette mot deg.
• Er du i tvil, er det tryggest å opplyse om en tydelig UD-fraråding før du reiser.