Vesentlige opplysninger må gis av eget tiltak ved tegning.

Hva betyr egeninitiativplikten i praksis?

Egeninitiativplikten er den delen av opplysningsplikten i forsikringsavtaleloven § 4-1 som ikke er avhengig av at selskapet spør. Standardspørsmålene ved tegning dekker det selskapet på forhånd har vurdert som typisk relevant, men de kan ikke fange opp alt. Plikten fyller dette hullet: har du kunnskap om noe som klart påvirker risikoen, skal du opplyse om det selv, selv uten et konkret spørsmål. Loven forutsetter at du tenker gjennom egen situasjon aktivt, ikke bare svarer mekanisk på de spørsmålene som står i skjemaet.

Må jeg nevne verdifulle smykker selskapet ikke spør om direkte?

Ja, dersom innboforsikringen din har vanlige beløpsgrenser for enkeltgjenstander, og du eier smykker som klart overstiger disse grensene, bør du opplyse om det selv ved tegning. Selskapets standardskjema spør kanskje bare generelt om verdisaker i hjemmet, uten å be deg liste opp hver enkelt gjenstand. Har du kunnskap om at verdien er uvanlig høy, er dette nettopp den typen forhold egeninitiativplikten er ment å fange opp.

Hvordan vet jeg hva som er «vesentlig» nok til å nevnes?

Et forhold er vesentlig dersom det med rimelighet kan tenkes å påvirke selskapets vurdering av om de vil tegne forsikringen, til hvilken pris, og på hvilke vilkår. Går du gjennom hjemmet ditt og spør deg selv om noe skiller seg vesentlig fra det en gjennomsnittlig husstand ville hatt, for eksempel i verdi eller risiko, er det et tegn på at forholdet bør nevnes. Er verdien av en enkelt gjenstand uvanlig høy sammenlignet med resten av innboet, er dette som regel et klart tegn på at den bør nevnes særskilt.

Ja, prinsippet i forsikringsavtaleloven § 4-1 er det samme uansett produkt, selv om hva som konkret er vesentlig varierer. Ved bilforsikring kan det dreie seg om uvanlig bruk av kjøretøyet, som utstrakt persontransport mot betaling. Ved reiseforsikring kan det handle om planlagte aktiviteter med høyere risiko enn vanlig turisme. Fellesnevneren er at du skal tenke gjennom om noe ved din situasjon skiller seg fra det gjennomsnittlige, og som selskapet derfor ikke automatisk fanger opp gjennom standardspørsmålene.

Hva om jeg lar være å nevne noe jeg burde forstått var viktig?

Unnlater du å opplyse om et forhold du forsto, eller burde forstått, var vesentlig, kan selskapet behandle det på samme måte som brudd på opplysningsplikten for øvrig. Det kan bety at erstatningen for akkurat den gjenstanden eller det forholdet blir redusert eller faller helt bort, avhengig av om unnlatelsen var bevisst eller uaktsom. Konsekvensen kan i ytterste konsekvens bli at nettopp den aktuelle gjenstanden ikke dekkes i det hele tatt ved en senere skade.

Er du i tvil om et forhold bør opplyses, er hovedregelen enkel: si fra likevel. Det koster lite å nevne et forhold for mye, mens konsekvensene av å utelate noe vesentlig kan bli langt større dersom det senere oppstår en skade knyttet til nettopp det forholdet. Ta gjerne kontakt med selskapet direkte og spør om et konkret forhold bør meldes inn, fremfor å gjette selv. En kort telefonsamtale eller melding koster deg lite, mens en uavklart tvil kan bli dyr dersom forholdet senere viser seg å ha vært vesentlig.

Hvordan bør jeg gå frem for å være på den sikre siden?

Før du signerer forsikringsavtalen, kan det være lurt å gjøre en kort gjennomgang av hjemmet eller eiendelene dine med tanke på om noe skiller seg fra det vanlige. List gjerne opp gjenstander med uvanlig høy verdi, ta bilder eller skaff verditakst, og ta direkte kontakt med selskapet dersom du er usikker på om noe bør meldes inn særskilt.

Ja, selskapet kan i prinsippet velge å avslå å tegne forsikring, eller sette strengere vilkår, dersom en opplysning viser en risiko de ikke ønsker å påta seg på vanlige betingelser. Det er likevel bedre å få et ærlig svar fra selskapet på forhånd enn å oppdage etter en skade at dekningen ikke gjelder fordi et vesentlig forhold aldri ble opplyst. En åpen dialog ved tegning gir dessuten et tryggere grunnlag å bygge forsikringsforholdet på videre.

Kort oppsummert

• Forsikringsavtaleloven § 4-1 pålegger deg en egeninitiativplikt til å opplyse om vesentlige forhold uten å bli spurt direkte.
• Uvanlig verdifulle gjenstander, som smykker over vanlige beløpsgrenser, bør nevnes selv om skjemaet ikke spør konkret.
• Vesentlig betyr at forholdet kan påvirke selskapets vurdering av risiko, pris eller vilkår.
• Manglende opplysning om et forhold du burde forstått var viktig, kan svekke erstatningen senere.
• Gå gjennom eiendelene dine og ta kontakt med selskapet ved tvil før du tegner forsikringen.